Was sind die besten Strategien, um Ihre Roth IRA-Vorteile in Ihren 30ern und 40ern zu maximieren?

1 Früh starten und konsequent sparen

Einer der Hauptvorteile einer Roth IRA besteht darin, dass sich Ihr Geld im Laufe der Zeit vermehren kann, ohne dabei besteuert zu werden. Das heißt, je früher Sie mit dem Sparen beginnen und je konsequenter Sie sparen, desto mehr können Sie von der Kraft des Zinseszinseffekts profitieren. Idealerweise sollten Sie mit dem Sparen in Ihrem Roth IRA beginnen, sobald Sie berechtigt sind, d. h. wenn Sie ein Einkommen erzielt haben und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) unter der Jahresgrenze liegt. Im Jahr 2021 liegt das Limit bei 140,000 US-Dollar für Alleinstehende und 208,000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen. Sie sollten auch versuchen, so viel wie möglich zu sparen, bis zur jährlichen Beitragsgrenze, die für die meisten Menschen 6,000 US-Dollar und für Personen ab 50 Jahren 7,000 US-Dollar beträgt.

2 Diversifizieren Sie Ihre Anlagen

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Roth IRA-Vorteile zu maximieren, besteht darin, Ihre Investitionen über verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, Immobilien und Bargeld zu diversifizieren. Dies kann Ihnen helfen, Ihr Risiko zu reduzieren, Ihre Renditen auszugleichen und Ihr Portfolio entsprechend Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz anzupassen. Im Allgemeinen sollten Sie in Ihren 30ern und 40ern aggressiver investieren, wenn Sie einen längeren Zeithorizont haben und es sich leisten können, mehr Risiken einzugehen, um höhere Renditen zu erzielen. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie allmählich auf konservativere Anlagen umsteigen, die Ihr Kapital erhalten und Erträge generieren können. Sie können auch Indexfonds, börsengehandelte Fonds oder Stichtagsfonds verwenden, um Ihre Diversifikation und Vermögensallokation zu vereinfachen.

3 Andere Vorsorgekonten umwandeln

Wenn Sie andere Arten von Rentenkonten haben, wie z. B. ein traditionelles IRA oder ein 401(k), sollten Sie in Betracht ziehen, einige oder alle davon in eine Roth IRA umzuwandeln. Auf diese Weise können Sie die steuerfreien Abhebungen und das Fehlen der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) nutzen, die mit einer Roth IRA einhergehen. Die Umwandlung anderer Rentenkonten in eine Roth IRA ist jedoch keine einfache Entscheidung, da Steuern auf den im Jahr der Umwandlung umgewandelten Betrag gezahlt werden müssen. Daher sollten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen und vor einem Umzug einen Steuerberater konsultieren. Zu den zu berücksichtigenden Faktoren gehören Ihre aktuellen und zukünftigen Steuersätze, Ihr erwartetes Renteneinkommen, Ihr Zeithorizont und Ihre Nachlassplanungsziele.

4 Leisten Sie Backdoor-Beiträge

Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um sich für eine Roth IRA zu qualifizieren, können Sie dieses Konto dennoch nutzen, indem Sie Hintertürbeiträge leisten. Dabei wird zu einer traditionellen IRA beigetragen und diese dann in eine Roth IRA umgewandelt, wodurch die Einkommensgrenze effektiv umgangen wird. Es gibt jedoch einige Vorbehalte bei dieser Strategie, wie z. B. die Pro-Rata-Regel und die Doktrin der schrittweisen Transaktion, die die steuerlichen Auswirkungen und den Zeitpunkt der Umwandlung erschweren können. Daher sollten Sie sich der Regeln und potenziellen Fallstricke bewusst sein, bevor Sie diese Strategie ausprobieren, und bei Bedarf professionelle Beratung in Anspruch nehmen.

5 Beiträge neu charakterisieren

Eine weitere Strategie, um Ihre Roth IRA-Vorteile zu maximieren, besteht darin, Ihre Beiträge neu zu charakterisieren, was bedeutet, dass Sie sie von einer Art von IRA in eine andere ändern, nachdem Sie sie getätigt haben. Auf diese Weise können Sie einen Fehler korrigieren, z. B. einen Beitrag zur falschen Art von IRA leisten oder die Einkommensgrenze überschreiten, oder Ihre Steuersituation optimieren, z. B. von einer Roth IRA zu einer traditionellen IRA wechseln, wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Sie können Ihre Beiträge jedoch nur vor Ablauf der Steuererklärungsfrist des Jahres, in dem Sie sie getätigt haben, neu einstufen, und Sie können keine Umwandlungen oder Rollovers neu einstufen.

6 Spenden vorsichtig abheben

Schließlich ist eines der einzigartigen Merkmale einer Roth IRA, dass Sie Ihre Beiträge jederzeit und aus jedem Grund abheben können, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. Dies kann Ihnen im Notfall oder bei großen Ausgaben eine gewisse Flexibilität und Liquidität bieten. Sie sollten jedoch darauf achten, nicht mehr als Ihre Beiträge abzuheben, da alle Einkünfte, die Sie vor dem 59. Lebensjahr oder vor fünf Jahren des Kontos abheben, Steuern und Strafen unterliegen. Sie sollten auch vermeiden, Ihre Beiträge zu beziehen, es sei denn, dies ist unbedingt erforderlich, da Sie die Möglichkeit verlieren, sie steuerfrei zu vermehren und Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.

7 Hier ist, was Sie sonst noch beachten sollten

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