1000 PALABRAS PARA HABLAR DE TU PENSIÓN

¿TE imaginas cómo va a ser TU pensión el día que TE jubiles?

La jubilación es el premio a toda una vida de trabajo y una nueva etapa en la que disfrutar de TUS aficiones, manteniendo TU nivel de vida. Pero no planificarla puede suponer un importante contratiempo que hay que evitar.

Actualmente las pensiones en España se rigen por el sistema público de reparto. Los trabajadores en activo financian las pensiones de los ya jubilados. Un sistema solidario que ha funcionado perfectamente durante años, pero que en estos momentos resulta totalmente insostenible y necesita de una profunda reforma.

¿Por qué ésta rotunda afirmación? Diversos motivos nos llevan a creerlo así. El aumento de la esperanza de vida, debido a los avances médicos, y a unos mejores hábitos (alimentación, deporte), lleva a un envejecimiento de la población, que nos dirige a un mayor número de pensionistas. Esto hace que las cotizaciones de los trabajadores en activo deban llegar cada vez a un número más alto de pensionistas. Altas tasas de desempleo y sueldos más bajos entre otros, hacen que la brecha sea cada vez mayor y llevan a un déficit anual recurrente, al que difícilmente se le podrá dar la vuelta.

Dos factores agudizan este déficit. Por una parte, en este año 2020 y por efecto del covid19, se ha producido una importante caída de las cotizaciones debido, tanto al descenso del número de afiliados como por efecto de la reducción de las cuotas de los trabajadores afectados por un ERTE. Por otra parte, estamos próximos a la jubilación de la generación babyboomer que está soportando un importante peso en las cotizaciones y que provocará un enorme desequilibrio que doblará el número de pensionistas.

Hasta el momento, los diferentes Gobiernos han pasado de puntillas por este problema, más preocupados por obtener unos miles de votos, que por el interés en mejorar el sistema. Se han llevado a cabo diferentes reformas, con un impacto moderado, pero se acerca el momento de acometer importantes y duras reformas.

Una vez analizado el horizonte que nos espera, me gustaría darte una serie de consejos, si formas parte del 64% de españoles que aún no ahorra para su jubilación:

+ Ayúdate de un Asesor Financiero: Los factores emocionales nos hacen dar mayor relevancia a los beneficios inmediatos que a los venideros. TU Asesor Financiero elaborará un plan de ahorro a TU medida, en base a TUS objetivos previamente determinados y TE acompañará en este camino para evitar que TE desvíes del mismo.

Puedes pensar que no es necesaria la figura de este coach financiero, que esto es cosa de ricos y que TÚ lo puedes hacer en solitario. Seguramente tendrás una buena excusa para autoengañarte. Pero la verdad es que hasta el momento no lo has hecho. Cambia pues las cosas, y déjate aconsejar por un experto, certificado, que velará por TUS intereses como si fuesen los suyos.

+ No lo fíes todo a la pensión pública: Tal y como he explicado anteriormente, hay suficientes razones para poner en duda la sostenibilidad del sistema público en un futuro cercano. Y no está en TUS manos cambiarlo, por lo que un ahorro propio complementará y mejorará TU pensión futura.

+ TU mejor aliado: el tiempo: Cuanto antes empieces a ahorrar para TU jubilación, más beneficios futuros obtendrás, porque reducirás el riesgo de las inversiones y TE podrás aprovechar de la octava maravilla del mundo, el interés compuesto. Si eres incrédulo, aquí tienes unos ejemplos. Supongamos que TE vas a jubilar con 65 años y decides hacer unas aportaciones de 100€ mensuales hasta ese alegre retiro, con una rentabilidad del 5% anual. Imagina que empiezas con 20 años. Conseguirás un capital acumulado de 203.261€, con una aportación propia total de 54.000€. Ahora imagina que empiezas con 45 años. El capital que acumularás tan sólo será de 41.151€ con una aportación propia de 24.000€. Esto demuestra que no hay que tener una alta capacidad de ahorro, sino voluntad para empezar cuanto antes. Para acabar, volvamos al caso de los 45 años, porque fíjate que para obtener un capital final cercano al de los 20 años, tendrías que aportar 495€ mensuales, siendo la aportación propia de 118.800€

Por tanto, el mejor momento para empezar a ahorrar ya ha pasado, fue ayer. Pero el segundo mejor momento es hoy, deja de procrastinar y ponte en marcha.

+ Hay vida después del plan de pensiones: Existe la errónea creencia de que el plan de pensiones es el único vehículo para ahorrar para la jubilación. Los Gobiernos mantienen su desgravación y ayudan a crear este falso mito. Pero la verdad es que el plan de pensiones beneficia a un porcentaje mínimo de contribuyentes, que coincide con las rentas más altas y aprovechan su fiscalidad. Esto explica que la gran mayoría de aportaciones a estos planes se realizan en los últimos días del año y no periódicamente durante el año, que obedecería más a una planificación.

Debes saber que en función de TUS ingresos y situación personal y patrimonial existen otras alternativas para ahorrar para TU jubilación: fondos de inversión, planes y seguros de ahorro, en inmobiliario, etc.

+ El poder de la renta variable: Una vez has decidido iniciar TU plan personalizado de ahorro y según TU perfil inversor, hay que decidir como invertirlo, teniendo en cuenta que la rentabilidad final que desees obtener irá directamente relacionada con el riesgo que estés dispuesto a asumir. La jubilación es un destino lejano, y no invertir en la renta variable supone renunciar a una rentabilidad que supera a otros activos en el largo plazo. Un riesgo o volatilidad mayor se mitigará con la elección de una inversión anclada a la economía mundial, bien diversificada, con sus aportaciones periódicas y la ayuda del tiempo. Y a medida que se vaya acercando el momento de la jubilación, hay estrategias para adaptar el nivel de riesgo a los años que quedan para finalizar TU plan.

Si has llegado hasta aquí, enhorabuena y contáctame porqué elaboraremos TU plan.