4 Cosas Que Deberías Estar Haciendo Como Emprendedor Para Tu Retiro

Por Xiomara Pena de Small Business Majority

Introdución

Muy buenas tardes y gracias por unirse conmigo hoy en día para este webinar titulado “Lo que significa planificar para su retiro” mi nombre es Xiomara Peña, soy la directora de educación y alcance a nivel nacional para Small Business Majority una organización que ayuda a crecer y fortalecer a empresarios, a dueños de pequeñas empresas a través de recursos que son gratis, sobre varios temas, como tener plan de financiamiento para crecer su negocio, como cumplir con nuevas leyes, como la nueva ley de salud, y hoy me voy a enfocar de como planificar para el futuro, que es un tema muy importante especialmente para emprendedores, esos individuos que trabajan por su propia cuenta.

4 Cosas Que Deberías Estar Haciendo Como Emprendedor Para Tu Retiro

Ahora vamos a empezar con esto entendemos que los emprendedores suelen ocuparse con actividades diarias, como pagar la nómina, atender clientes, y a lidiar con situaciones inesperadas, con tantas prioridades puede ser difícil encontrar el tiempo para concentrarse en el futuro, especialmente cuando el futuro que podría estar como una década o más de distancia, un estudio revelo que más de la mitad de los emprendedores y dueños de pequeñas empresas no cuentan con un plan de retiro, sin una de atención de empleado, ni otro tipo de ahorro, quiere depender, este es un error que se puede remediar con un poco de planeación, para planear correctamente tu retiro deberías considerar lo siguiente:

1 – Establece Una Meta

Primeramente establece una meta, esto podría ser obvio pero establecer una meta para tu negocio y planear lo que quieras hacer en tu retiro es fundamental, ya sea que elijas vender tu negocio, heredarlo a un familiar o colega, cerrar la empresa, o vender tu parte como socio, esta decisión será la que dicte como debes prepararte para tu futuro, como debes prepararte para tu retiro, junto a tu plan de retiro asegurarte de trabajar con un asesor financiero que te ayude a establecer una meta de ahorro, a la forma y lograr obtenerla.

2 – Crea Un Plan Para El Retiro

Número 2, crear un plan para el retiro es vital empezar y planear y ahorrar tan rápido como te sea posible, ya que la edad contribuye a que tan agresivo debe ser tu plan de ahorro, aquellos emprendedores que han empezado su negocio entre los 26 y 30 años parecen tener más tranquilidad en crear su ahorro que aquellos que lo hicieron entre los 40 y 45 años, eso les da más tiempo para crecer su negocio y crear planes de retiros cómodos, no importa tu edad, empieza un ahorro para el retiro hoy mismo de forma que puedas alcanzar tu meta cuanto antes.

3 – Piensa En Crecer Tu Negocio

Número 3, piensa en crecer tu negocio, de acuerdo con el estudio antes mencionado más de la mitad de los emprendedores son personas que solían tener un empleo en una corporación o empresa y decidieron abrir su propio negocio, por lo que dependen las ganancias propias, si tu meta es vender tu negocio necesitas crecerlo, si quieres aumentar el valor de tu negocio contrata empleados entre 3 y 4 y aumenta tus ganancias esto quiere decir que tendrás que ser más estratégico en el manejo de tu negocio delegando responsabilidades y encargándote del manejo general, no en los detalles, si tu negocio crece lo suficiente, podrías conseguir nuevos socios o a cuales puedes vender tu parte a lo que decidas retirarte, o por el contrario tu negocio podría adquirir suficiente valor como para hacer adquirido por otra empresa u otro emprendedor.

4 – Se Inteligente Con Tus Finanzas

Número 4 se inteligente con tus finanzas hay muchos recursos disponibles para emprendedores y dueños de pequeñas empresas, que les ayudarían a manejar sus finanzas, eso se incluye seminarios como estés, pero hay también organizaciones que ayudan directamente con esos recursos, muchos de estos servicios son gratis para emprendedores, y busca los recursos en tu comunidad que pueden ofrecerte esa asistencia Get In Motion! muchísimas gracias por todo el trabajo que hacen para diseminar toda la información a esos emprendedores latinos, que necesitan esta información, otra vez mantén tus metas de retiro en mente cuando tomes decisiones financieras, como solicitar un préstamo para tu negocio o prepararte para tu retiro. También es parte para tu responsabilidad como un emprendedor y va más allá de apartar un porcentaje de sus ganancias en una cuenta de ahorros, hay tantos diferentes tipos de programas, planes, y vamos a hablar sobre unos hoy en día, pero todos estos tienen beneficios y ventajas y otros no.

Así que vamos a seguir dándoles más información sobre diferentes tipos de “savings” que están disponibles para planificar su retiro,

Cuentas De Ahorro & CD’s

primeramente las cuentas de ahorro o CDs las cuentas de ahorros y CDs a diferencia de otros instrumentos no aplican penalidad por retiros a la cuenta, pueden tener cargos por mantenimiento si bajas el balance requerido por el banco, y es una cuenta que usted puede utilizar para crear su fondo de emergencia, existen dos tipos de instituciones que usted puede utilizar para estos usos y son la banca comercial, bancos comerciales, como Bank of América. Wells Fargo, Chase hay también hay diferentes tipos de bancos y también hay cooperativas financieras que pueden tener opciones de CDs o de planes que pueden ayudar con esas cuentas de ahorros

IRA’s

Otro tipo que puede buscar son IRAs las IRAs , son instrumentos calificados por nuestros gobiernos que le permite al contribuyente aportar una cantidad de dinero todos los años para su jubilación por el máximo por año, en el año 2011 era el máximo de cinco mil dólares, y puede cambiar en años futuros este dinero no se tributa en el año que se aporta, y su contribución se difiere hasta el momento que se recibe, el propósito es que usted vaya ahorrando para que cuando llegue el momento de su jubilación usted pueda suplementar sus ingresos a la edad del retiro.

Una de las ventajas que tiene este instrumento es que cada año que usted aporta a su IRA está recibiendo un crédito contributivo que dependiendo de la tasa contributiva en que usted se encuentra en este año, puede caer en una escala más baja de tributación que si no hubiese hecho dicha aportación, muy importante de la ventaja ahí, y cuando usted comienza a recibir la retribución mensual de esa aportación a su edad de retiro es entonces que comienza a pagar la contribución a la tasa contributiva que usted se encuentre, que por lo general es más baja que si hubiese pagado en los años de su aportación.

Si usted retira parte o su totalidad de la IRA antes de cumplir los 60 años, no solo podrá tener una penalidad de la institución donde usted ha colocado, sino que el departamento de hacienda le puede aplicar un porcentaje de 10 al porcentaje de penalidad. Además de que tendrá que rendir contribución del retiro.

La industria de seguros tiene IRAs muy atractivas en el mercado donde su dinero puede obtener interés fijos compuesto y garantizado, ese interés se puede obtener exento en contribuciones al momento de retirar el dinero, además que otras ventajas como primeramente

·        No tiene costos por abrir la cuenta ni costos por mantenerla,

·        Puede retirar un 15% todos los años contra el balance acumulado sin penalidad de la institución

·        Tanto el principal como los intereses ganados están garantizados así que no tiene que preocuparse por el comportamiento del mercado de valores

·        La penalidad es decreciente y dura solo por 4 años, y una vez pasado el periodo de penalidad su retiro está libre de la misma por parte de la institución

·        Le garantizan un mínimo de 2% de ganancias

·        Cuando se renueva cada cinco años, se renovara al interés más alto, otro beneficio ahí

·        Usted puede transferir el dinero que tiene colocado en otras cuentas calificadas hacer “roll over” y estas comenzaran a recibir interés exentos de contribuciones desde el momento en que se haga transferido el dinero a la institución, y solo tendrá una sola cuenta la que usted puede continuar aportando nuevas cantidades de dinero en IRAs subsiguientes

·        Al momento de jubilarte usted no necesariamente tiene que retirar el dinero en “lum sum,” sino que puede hacer una distribución para recibir el dinero en cantidades fijas o cantidades mensuales, cuando llegue el momento de comenzar a recibir en distribución ese dinero, te vas a dar cuenta que con lo que recibas del seguro social vas a tener un ingreso adicional que valencia tu presupuesto

·        Y muy importante puedes aportar una cantidad mensual hasta el máximo de cinco mil dólares al año por cada conyugue y puedes abrirla con una cantidad mínima de 500$ y todos los meses a través del débito directo le aportas a la cuenta como cualquier plan de retiro calificado.

Hay otros modelos de IRA’s que tienen intereses fijos o compuestos con una bonificación para los primeros tres años, esto es que por cada cinco mil dólares que usted aporte en esa IRA usted estará recibiendo un porciento de bono, sin embargo, los intereses en esta cuenta no están exentos de la contribución y los años de penalidad serán por los primeros diez años, a partir de los diez años puedes retirar sin penalidad alguna.

Anualidades

Otro tipo de planificar para su retiro son las anualidades, una anualidad es un instrumento que fue diseñado por la industria de seguros y su propósito es hacer crecer el dinero con los intereses diferidos hasta el momento de su retiro, ante la incertidumbre provocada por los instrumentos en la bolsa de valores, la industria de seguros diseño este instrumento con el fin de que las personas no perdieran su confianza de poder continuar aportando un plan de retiros suplementarios y eliminarle el temor de perder dichas aportaciones, tanto el principal como los intereses ganados.

Ahora, todo el dinero que usted coloque en una anualidad estará garantizado pese el comportamiento de las acciones, bonos y fondos mutuos en las casas de corretajes, su aportación a una anualidad es colocado en una cuenta general de la aseguradora y es utilizado por esta en inversiones seguras y garantizadas, la aseguradora le garantiza su inversión un porciento mínimo anual aunque tenga declarado un porciento mayor año tras año, esto puede ser que una aseguradora ese año le ofrezca 4% de interés compuesto anual, con un mínimo de 2% garantizado, si en la aseguradora por alguna razón no pudiera cumplir con el 4% tiene que ser una razón justificada como un desastre nacional, usted tendrá garantizado el 2% de interés compuesto anual, (estos porcientos podrían variar de acuerdo a las fechas de ser colocados en el instrumento, en la aseguradora), así que hágale esas preguntas a su aseguradora sobre las anualidades,

Algunas de esas anualidades pueden tener la opción “rider” que una vez que usted esté listo para retirarse y comenzar a recibir un ingreso no solamente usted tendría la garantía del dinero que va a recibir por vida, sino que usted recibirá una mayor cantidad de ingresos garantizados cuanto más tiempo aplace el pago, dependiendo de su edad y cuando usted comience a recibir un pago de ingreso, su tasa de retiro de por vida puede fluctuar entre 4 al 8.10 % de su ingreso base, a más tiempo que usted espere en coger sus ingresos, mayor será el ingreso generado en el retiro aun si su cuenta llegase a balance de cero, y hay variedad de diseños de anualidades pero podemos contar con las siguientes:

1.   Anualidades fijas.

2.   Anualidades indexadas.

3.   Una mezcla de anualidades fijas y anualidades indexadas.

4.   Anualidades Variables con Garantías

5.   Anualidades inmediatas.

Cada una de ellas tiene sus estructuras que se ajustan a las necesidades personales y los gustos, en nuestros diferentes seminarios damos informaciones sobre diferentes estructuras de diferentes anualidades, así que esas platicas a veces son una hora o más pero solo tenemos un corto tiempo, solo voy a tocar estos temas y estas herramientas como introducción

Plan 401 (k)

El 401(k) este plan es muy bien conocido a través de todo Estados Unidos y en otros países también, creo que en Puerto Rico el plan se llama el plan 1081.1 antes conocido como el plan 1165E pero nosotros hablamos con el plan 401 k

Así que el 401 k está dirigida a las cooperaciones con el fin de que los patronos les permita a sus empleados aportar a su plan de jubilación, y aportando el dinero que serán colocado en cualquier instrumento que pueda hacer crecer el dinero, por lo general se hace una combinación donde el patrono aporta una parte y el empleado aporta la otra parte, pero esta no puede exceder el tope máximo determinado en la ley, (la aportación puede cambiar con los años), en la última enmienda a la ley se aprobó que el empleado puede aportar el máximo de 5 mil dólares y todo instrumento que haga crecer el dinero es elegible para ser colocado en este plan de retiro, así que es importante reconocer,

Hay ambos planes que tienen costos para la instalación o costos de administración de “Third Party Administrator” (TPA por sus siglas en inglés), ambos deben crear comiso y debe ser aprobado por el departamento de hacienda, vamos a seguir hablando con algo diferente,

Fondos Mutuos

ahora vamos a seguir con fondos mutuos los fondos mutuos son instrumentos manejados por las casas de inversiones supervisadas por el “Security and Exchange Commission (SEC)” de los EE.UU. y van dirigidos a toda aquella persona cuya aportación para la inversión es ilimitada con su aportación, usted se une a un grupo de 100 personas o más para invertir en dicho fondo, este fondo lo diseña una casa de corretaje reconocida por el SEC en el cual puede estar incluyendo una variedad de acciones o bonos de distintas compañías, gobiernos, agencias gubernamentales, etc., y que pueden incluir seguridades de altos, medianos y bajos riesgos, usted decide que porciento colocara en cada una de las cuentas contenidas en ese fondo, se recomienda que usted diversifique su aportación entre los distintos riegos que tenga el fondo con el propósito de que si una de las cuentas no gana, en otras pueda ganar, esto en inglés vamos a decir: no ponga todos los huevos en una canasta, si no que busque diversificar lo que usted está buscando hacer que es regresar, o ver su dinero crecer a través de intereses ¿Verdad?

Ahora tres eventos en los fondos mutuos son importantes que usted entienda, primero la responsabilidad de escoger la diversificación en las cuentas recae en usted no en el bróker que maneja esas cuentas, usted selecciona una cuenta y selecciona que porciento le va a colocar, segundo es importante que entienda que la comisión que se les paga al bróker por la transacción de compra y venta de este tipo de inversión la paga usted, cada vez que usted compra o aporta dinero al fondo usted le paga una comisión al bróker que maneja su cuenta y cada vez que usted vende este instrumento paga una comisión por esa transacción al bróker , y tercero entienda que los fondos mutuos son inversiones de riesgos, las cuentas escogidas pueden ganar como perder, inclusive puede perder toda su inversión, muy importante.

Acciones, Bonos y Notas de Seguridad

Ahora acciones, bonos, y notas de seguridad son instrumentos disponibles en las casas de corretaje para inversión, este tipo de inversión ya es para las grandes ligas o, si usted dispone de grandes sumas de dinero, puede ir directamente a inversión, en esas acciones en bonos y en cualquier otro instrumento disponible de seguridad que haga crecer el dinero, acciones son instrumentos por corporaciones públicas que han sido aceptadas por SEC y que se venden a través de una casa de corretaje para que una corporación pueda mercadear sus instrumentos de seguridad, primero tiene que ser aprobada por el SEC antes de poder emitirlas como pública, una vez aprobado la corporación puede aprobar los fondos de capital para sus operaciones emitiendo acciones, ya sean comunes o acciones preferenciales y/ o vendiéndolas en las casas de corretajes. Las acciones son activos que usted compra de esa corporación y dependiendo del tipo de acción comprada, usted puede tener derecho a votar por las decisiones grandes de la corporación así como elegir su junta de directores.

Los bonos son deudas que emite la corporación, o los gobiernos, o agencias gubernamentales, en las cuales al usted adquirirlas los está haciendo es prestarle el dinero a dicha institución, ya sea una corporación privada, o un gobierno, o una agencia gubernamental, usted se convierte en prestamista para dicha institución. 

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Ahi podras bajar la presentacion completa de Xiomara Pena con Small Business Majority.