9 lecciones claves sobre el Dinero

Lección N.1: La diferencia entre Activos y Pasivos:

Como muchas, personas, uno de los primeros libros que leí, fue el de “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert Kiyosaki. De este libro destaco una de sus principales ideas, que es saber diferenciar lo que es un Activo de lo que es un Pasivo. Él lo explica de esta manera:

-       Un activo es aquello que pone dinero en tu bolsillo.

-       Un pasivo es aquello que quita dinero de tu bolsillo.

Personalmente creo que esta definición no es del todo completa, pero la idea que quiere transmitir es lo importante. Los activos te dan libertad financiera a través de ganancias de capital y flujo de efectivo, mientras que los pasivos te dan estrés financiero a través de pagos e intereses, volviéndote más pobre. Lo que debes buscar es comprar activos que te generen mayores ganancias y dejar de pensar en juguetes y símbolos de estatus que te cuestan dinero y no hacen más que empobrecerte. Ojo, el término de pasivo usado por el autor no debe ser confundido con deuda, ya que ésta puede ser usada a tu favor o en tu contra, ya depende de ti.

Lección N.2: El poder de poseer activos que generan flujo de efectivo consistente.

Esto proviene directamente del libro de jugadas de “Padre Rico, Padre Pobre” también. Los activos que te generan flujo de efectivo son inversiones que te pagan regularmente sin que tengas que trabajar por ellas, ya que las trabajaste en su minuto y ahora solamente dejas correr las ganancias. Este es el caso de propiedades de alquiler, acciones que pagan dividendos, regalías, cualquier cosa que ponga dinero en tu bolsillo regularmente. El beneficio clave es que, mientras duermes, estos activos te generan dinero. Luego puedes tomar ese ingreso pasivo y reinvertirlo para comprar más activos que generen flujo de efectivo. Déjame darte un ejemplo: supón que inviertes S/.100,000 en comprar un inmueble para alquilar. Cuando recibes el pago, supongamos unos S/. 500, en vez de gastarte este dinero, lo inviertes en alguna acción que reparte dividendos. Ahora, tienes dos fuentes de ingresos. A medida que crecen, tu flujo de efectivo se acumula y esto te permite seguir adquiriendo activos adicionales que te den mayores ingresos.

Lección N.3: El poder del Interés Compuesto.

Este concepto se explica en el libro “El inversor inteligente” de Benjamin Graham. La idea básica es que cuando obtienes ganancias o rendimientos de una inversión, debes reinvertirlos para que que te comienzen a generar rendimientos adicionales. Crea un crecimiento exponencial de tu dinero a lo largo del tiempo. Lo malo es que al principio la diferencia no es mucha. Por ejemplo: supónque inviertes S/.10,000 y obtienes un rendimiento anual del 8%. En el primer año, ganas S/.800. En el segundo año, tu inversión total es de S/.10,800, por lo que un rendimiento del 8% te gana S/.864. En el tercer año, tu rendimiento del 8% ahora se basa en S/.11,664, haciéndote ganar S/.933. Los rendimientos comienzan pequeños, pero se acumulan año tras año. Después de 20 años, tus S/.10,000 originales podrían crecer a más de S/.43,000 gracias a la magia del interés compuesto. El crecimiento compuesto no solo se aplica a la inversión en el mercado de valores; puede funcionar con bonos, propiedades o incluso un negocio donde las ganancias se reinvierten continuamente para aumentar los ingresos y las ganancias.

Lección N.4: Aprovechar el tiempo de otras personas

Muchos autores de finanzas como Tony Robbins y Robert Kiyosaki hablan sobre este punto. La idea es que necesitas enfocarte en las ganancias de capital, intereses, regalías y residuales, por lo que el objetivo es ganar una vez pero que te paguen para siempre. Esto es posible aprovechando el tiempo y el dinero de otras personas para hacerte ganar una fortuna. Ya lo dijo John Rockefeller

Prefiero ganar el 1% del esfuerzo de 100 personas que el 100% de mi propio esfuerzo.

Las personas ricas saben que el tiempo es su activo más valioso y son inteligentes en cómo lo usan. Para ser como ellos, tú también debes ser inteligente con tu tiempo.

Lección N.5: Jugar tanto a la ofensiva como a la defensiva.

Esta idea la sacas del lubro “El Millonario de al Lado” de Thomas J. Stanley. Según esta idea, el juego del dinero tiene dos fases a las que atender. La ofensiva refiere a tu capacidad de meter goles, que en el juego del dinero es tu capacidad de ganar más dinero. Si queires hacerte rico, debes tener un muy buen juego ofensivo, porque sin goles no ganas partidos. Sin embargo, si metes 5 goles pero te meten 7, terminarás perdiendo y es el momento en el que entra en juego tu fase defensiva. Ésta refiere a la manera de no gastar más dinero del que dispones, lo que se traduce en ahorrar, presupuestar, no gastar en exceso y evitar las deudas. El verdadero camino hacia la riqueza es dominar ambos lados del juego del dinero.

Debes alcanzar grandes logros a través de inversiones inteligentes y trabajos paralelos, pero también se trata de frugalidad y mantener la vista en el premio, que es la libertad financiera. Tu capacidad para construir una riqueza real proviene de la diferencia entre ganar y gastar. Gana más de lo que gastas. Es matemática simple. Deja de pensar que necesitas el carro más nuevo, el último modelo de celular o tener plata para gastarla cada fin de semana. Asegura una sólida defensa financiera y vive por debajo de tus posibilidades, luego usa tu ofensiva para incrementar tus fuentes de ingresos, no en pasivos.

Lección N.6: Entender la inflación

Para ganar el juego del dinero, es vital entender bien la inflación. El valor de un sol hoy no es el mismo que ayer y no será el mismo que mañana. Los precios de todos los bienes y servicios siguen subiendo con el tiempo. Burton Malkiel explica en su libro “Un paseo aleatorio por Wall Street” que tu poder adquisitivo sigue disminuyendo debido a la inflación. Por eso necesitas invertir en activos que superen la inflación, como inmuebles, acciones y negocios. No mantengas tu dinero en efectivo. Ten este concepto en mente cuando planifiques tu jubilación también. Muchos no la planifican y la mayoría de los que sí lo hacen, se olvidan que sus soles comprarán menos en 30 años debido a la inflación. Los sueldos no suelen mantener el ritmo de la inflación, pero activos como las empresas y las propiedades mantienen su valor real durante décadas. Para ganar el juego del dinero, necesitas entender la erosión de la inflación y mantenerte por delante de ella. Cualquier inversión que te rinda por debajo de la inflación debes descartarla.

Lección N.7: Autocontrol y Conocimiento

En el mundo de las finanzas personales y la inversión, el 90% del éxito se basa en el autocontrol y solo el 10% restante en conocimiento. Sin importar cuánto estudies o te prepares, si no puedes controlar tus impulsos, conseguir riqueza real será demasiado difícil para seguir persiguiendo ese sueño por mucho tiempo. Es simple, pero no es fácil. Debes tener disciplina para ceñirte a tu pla financiero. La mayoría de los errores de dinero se deben a la falta de autocontrol: no seguir un presupuesto, gastar en exceso y vender en pánico cuando los mercados caen. Por otro lado, los ganadores son disciplinados: gastan menos de lo que ganan e invierten a pesar de todo.

Lección N.8: Entender los impuestos

Varios libros, como “La Guía Bogleheads para Invertir”, así como Robert Kiyosaki, enfatizan saber usar de manera eficiente el código tributario. Uno de los mayores gastos en los que incurres al año, son los impuestos. A pesar que creas que por no tener mucho dinero, esto no importa, te dejo un ejemplo. La SUNAT te permite descontar de tus impuestos, cierta cantidad de dinero derivada de algunos gastos que has realizado. La mayoría de las personas, no toma en consideración esto, y van perdiendo dinero año tras año. Acá no se habla de evadir impuestos, sino de ser eficientes con el pago de los mismos.

Lección N.9: Aceptar el riesgo

Nassim Taleb explica en “El Cisne Negro” y “Engañados por el Azar” que necesitas aceptar algo de riesgo si quieres recompensa financiera. Cada inversión conlleva algún riesgo, y sin riesgo no hay ningún beneficio real tampoco. Dedicarte solamente a raelizar apuestas seguras evita pérdidas, pero también pierde oportunidades. Los ganadores en el dinero y los negocios no temen el riesgo, sino que loo gestionan a través de apuestas inteligentes y calculadas. No puedes evitar la incertidumbre, pero puedes prepararte para obtener ganancias cuando la suerte te favorezca. Edúcate y solo toma riesgos que entiendas.

Espero que estos poderosos conocimientos puedan ayudar a transformar la forma en que piensas y gestionas tu dinero. Te leo en los comentarios.