Cómo mantener un buen historial crediticio. Por Pedro Andres Rojas Chirinos.

Mantener referencias crediticias positivas te puede abrir las puertas para crecer, ya sea a través de préstamos para un posgrado en el exterior, para crecer tu negocio o una hipoteca. Si estos hitos en la vida figuran en tus sueños, la inversión es grande, pero los beneficios son mayores y vale invertir con un préstamo en ti mismo.

Antes de solicitar ese préstamo grande, ve formando una estrategia para que puedas realizar ese sueño y no tropezar por falta de conocimiento de cómo manejar un préstamo. Mantiene un historial limpio con la Asociación Panameña de Crédito (APC), el buró que registra el estado de pagos de varias entidades. Esto te brindará mayores oportunidades en el futuro.

La lógica detrás del préstamo y cómo organizarte

A continuación, cuatro consejos claves, directamente de Pedro Andrés Rojas Chirinos para mantener un buen crédito que pueda funcionar como referencia positiva para las entidades bancarias:

1.No incurras en gastos que luego no puedas pagar.

Establece de la forma más precisa posible el monto que necesites, bien sea para invertir, gastar, remodelar, o cualquier otro uso. Y toma cuenta esta pista importante: aunque te presten $10,000 para cubrir tus gastos escolares, una remodelación, o una tarjeta de crédito, los bancos y entidades crediticias te penalizan si estás “a tope”. Es decir, si a penas lo que ganas cubre ese préstamo.

Además, el hecho de utilizar la cantidad entera, especialmente de una tarjeta de crédito, les señala que dependes demasiado de esa línea de crédito, lo cual no te ayuda a mejorar tu puntaje crediticia.

No tienes que gastar la cantidad entera que te presten. Toma prestado únicamente en cantidades donde puedas vivir cómodamente con los pagos todos los meses y no gastes cada centavo que te ofrecen.

Incluso, con los préstamos personales o empresariales en particular tienes más control y puedes pedir que te bajen la cantidad del préstamo.

En cambio, las TDC’s tienden a querer acaparar tu capacidad entera de crédito, en otras palabras, si has mostrado que eres buen cliente a veces te suben el límite de crédito. Al parecer, te están haciendo un “favor”, y te felicitan. Pero en sí lo que sucede es que aseguran que no puedes pedir una TDC de la competencia porque ya ese aumento acapara esa proporción recomendada de deuda vs. ingresos. Puede que rehúsen bajarte el límite de crédito. En este caso, tienes derecho de cerrar la cuenta con ellos, lo que a veces.

2. Investiga e infórmate a fondo sobre las condiciones del préstamo, especialmente con respecto a la tasa de interés que posteriormente será cobrada a tu tarjeta. Revisa y detecta los “costos ocultos”, es decir, todas aquellas comisiones y extras que algunas instituciones cobran sin notificar a sus clientes.

La frase cotidiana es “letra chiquita”, lo que puede ser dañino para tu crédito si fallas en un detalle de esa letra chiquita. Por ejemplo, aunque creas que hayas gestionado la transacción para pagar tu cuenta, si cae un día feriado o después de una hora determinada, a veces no se registra el pago hasta después. Esto puede hacer entrar la cuenta en morosidad por unas horas o días y a veces con eso nada más te puede hacer saltar la tasa de interés al doble o triple el acordado original.

Incluso, hasta pagar tu cuenta con anticipación te puede dar un disgusto. Algo inesperado es la penalización con la que algunas instituciones financieras te multan por pagar tu monto por adelantado. Esto suele pasar con préstamos para autos porque ellos quieren contar con el interés que te están cobrando. Al cancelar tu deuda con anticipación, les quitas el dinero adicional con quien contaban.

3. Haz un análisis y planifica cuándo y de qué manera devolverás el dinero prestado. Ponle estructura a tu presupuesto.

Es más fácil de lo que te imaginas. El primer paso es sentarte al escritorio. Elige fechas y metas realistas de montos que quieres acumular para esas fechas. Saca cuentas de compras descontroladas que haces. A veces mirarlas y cómo te impacta ayuda a controlarte. Recuerda que el sueño de un buen futuro es más grande que un capricho caro de hoy.

Comprométete a las fechas y presupuesto que has diseñado durante unos meses determinado. Esto te ayudará a mantenerte al día con los pagos y crear ese buen historial. Prueba tu presupuesto y fechas durante unos meses, revíselos y ajústalos si hace falta.

4. Arregla tu historial de crédito

Si por cualquier razón no has podido cumplir con una obligación a tiempo, acércate a tu banco o a la institución que te haya prestado y pide un estado de cuenta al día. Pide arreglar el pago, así sea en pagos parciales o cuotas. No lo dudes, muchas personas se enfrentan a eventualidades y las instituciones financieras están acostumbrados a la morosidad.

Abordar el tema con el banco o institución financiera les muestra dos cosas: 1. tu intención de pagar, 2. el pago mismo de la deuda emitiendo un reporte de cancelación a la APC tu historial quedará limpio de nuevo.

En cuanto a las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito, utilizadas con cuidado, son la herramienta ideal para construir un crédito que, posteriormente, funcionará como prueba para defender nuestra credibilidad. Ahora, todos los expertos financieros recalcan que es de crucial importancia que los pagos mínimos de la tarjeta se mantengan al día. Algo que las entidades bancarias toman en cuenta a la hora de otorgar un préstamo es la frecuencia con la que las tarjetas son utilizadas y si el pago no se ha retrasado. Cumple con tus cuotas, a pesar de lo grande que pueda ser la cantidad de dinero prestado, el banco siempre se encarga de establecer cuotas cómodas para que el usuario pueda pagar sin mayor problema, y es tu deber cumplir con ellas. Las referencias de crédito pueden provenir de otras fuentes, como préstamos previos que hayan sido pagados en su totalidad.

Pedro Andres Rojas Chirinos.