Desmitificando la Confrontación: Cómo Fintechs y Bancos Pueden Prosperar Juntos en un Mundo Financiero en Evolución.

En el panorama financiero actual, la relación entre fintechs y bancos ha captado una gran atención en los últimos años, particularmente en relación con su resistencia, competitividad y capacidad para prosperar. Debemos entender que el mercado financiero no es un juego de suma cero. La innovación no necesariamente implica la desaparición de los participantes existentes, sino que impulsa una evolución conjunta que beneficia a ambas partes.

La sana competencia entre estos actores obliga a ambos a buscar nuevas y mejores formas de hacer las cosas, algunos encontrando soluciones que parecían totalmente inadecuadas o ajenas a la industria financiera. Recordemos que la mayoría de los bancos tienen una regulación muy pesada que cumplir, además de las políticas internas que se redactan después de un tropiezo con el objetivo de no volver a caer. Entre más grande el banco es mayor el número de políticas internas que si bien protegen al banco de no repetir errores, hacen lentos los procesos y detienen la innovación. Las fintechs por el contrario tienen pocas políticas internas y una regulación más ligera que los dota naturalmente de mayor agilidad, tienen menor aversión al riesgo y terminan con productos y servicios mucho más innovadores y ágiles. El crecimiento de las fintechs ha desencadenado un impulso innovador entre los bancos, motivándolos a evolucionar sus servicios y adoptar las últimas tecnologías. Esto se ha logrado, en parte, mediante alianzas estratégicas con las fintechs más innovadoras. Es imperativo reconocer que fintechs y bancos pueden coexistir y prosperar en conjunto. Las fintechs han dejado una huella innegable en los últimos tres años, con inversiones récord, crecimiento acelerado, agilidad e innovación sin precedentes, revolucionando estándares, siendo el cliente final el mayor beneficiado.

Uno de los logros más notables con la aparición de las fintechs es la creación de Open Banking y Open Finance, que aunque tiene distinto nivel de madurez en cada país, los beneficios se hacen tangibles para los clientes con finanzas integradas (embedded finance), permitiendo que funcionalidades financieras se ofrezcan directamente en plataformas y aplicaciones existentes, eliminando la necesidad de intermediarios como bancos o aseguradoras. Haciendo que los servicios evolucionen para habilitar a individuos y negocios efectuar transacciones financieras sin depender exclusivamente de sus bancos, sino en canales de terceros haciéndolos brokers. Las APIs no solo son herramientas técnicas, sino también catalizadores de empatía e inclusión. Muchas instituciones financieras a nivel mundial cambian su Roadmap de Transformación Digital con prioridad en las APIs en pilares de negocio, arquitectura y operación. Su diseño considera cuidadosamente a quién se dirige, siendo su simplicidad y valor intrínseco los pilares que determinan su utilidad. Más que un protocolo, las APIs promueven la apertura y democratización de los servicios financieros, permitiendo que personas, empresas, fintechs y startups operen con facilidad. Pero la verdadera clave radica en la regulación: sin ella, no puede haber Open Finance. En este escenario, Open Banking surge como la integración de servicios financieros a través de una plataforma abierta, en la que distintos proveedores interactúan para ofrecer una diversidad de productos y servicios. Sin embargo, Open Finance expande este concepto, utilizando plataformas abiertas y APIs para permitir que terceros proveedores de servicios financieros se conecten, desbloqueando nuevos canales y oportunidades para segmentos de clientes no alcanzados. Este proceso solo es posible mediante el consentimiento del cliente para compartir datos con terceros confiables, abriendo una ventana de oportunidad para una innovación rentable y sostenible en un modelo B2B2B. Ejemplos concretos como los Fondos de Inversión, préstamos P2P, cuentas de ahorro digitales y análisis financiero automatizado ilustran cómo esta evolución con APIs está en marcha abriendo un abanico de posibilidades sin precedentes.

Este cambio también ha llevado a los bancos a adentrarse en la agilidad y la innovación. El balance de poder se ha transformado. Si bien la financiación para startups está disminuyendo, esto ha permitido una selección más detallada de las mejores fintechs por su capacidad tecnológica y estratégica que se alínean a la visón del inversionista. Es claro que el sector bancario reconoce los beneficios de las sinergias con las fintechs, y que ambas partes pueden enriquecerse mutuamente al ofrecer una propuesta complementaria excepcional. Por lo tanto, los bancos deben aprovechar su solidez para fortalecer aún más el mercado.

Para lograrlo, se deben construir vínculos con las mejores fintechs a través de alianzas comerciales y tecnológicas, recaudación de fondos y adquisiciones estratégicas. Estas colaboraciones brindan a los bancos acceso a tecnologías punteras y les permiten ofrecer nuevos servicios a sus clientes, al mismo tiempo que proporcionan a las fintechs los recursos necesarios para desarrollar sus productos. Además, los bancos pueden influir en la creación de un entorno regulatorio favorable, beneficiando tanto a bancos, fintechs como a consumidores.

En el proceso, llega el turno de startups de adaptarse. Es un aliento fresco para una nueva generación de empresas ambiciosas determinadas a cambiar las reglas del juego. La tecnología desempeñará un papel crucial en esta transformación.

Aquí hay algunos puntos clave que no deben pasarse por alto:

1) No conformarse con mejorar el status quo: Las fintechs deben centrarse en la innovación radical en lugar de la incremental. Es esencial demostrar que los cambios realizados son revoluciones significativas, capaces de transformar el panorama financiero de manera importante.

2) Hacer más con menos: En tiempos de menor liquidez, la eficiencia y la frugalidad son clave para navegar en estas condiciones turbulentas. Debemos administrar el efectivo de manera efectiva, minimizar los gastos no esenciales e invertir estratégicamente en áreas que generen el mayor valor.

3) Capitalizar la comunidad: El ecosistema de startups en Francia es sólido, pero su verdadero valor se revela en la adversidad. En tiempos inciertos, el apoyo mutuo y la colaboración son esenciales. Las fintechs, en particular, pueden fortalecerse compartiendo recursos, mejores prácticas y formando alianzas estratégicas. Los inversionistas, por su parte, deben mantener la convicción de que estamos apenas al comienzo de revoluciones profundas, que solo se materializarán con el apoyo a largo plazo de los mejores actores en el ecosistema.

4) Aprovechar la inteligencia artificial: Esta emerge como una fuerza transformadora en el ámbito financiero, desencadenando nuevas capacidades impulsadas por algoritmos de aprendizaje automático. Este cambio no solo brinda una oportunidad para fintechs y bancos de redefinir sus servicios y optimizar la eficiencia operativa, sino que también abre canales novedosos de valor para los clientes. La IA generativa, con su papel disruptivo, está apenas dando sus primeros pasos en el sector financiero. Desde la personalización de servicios hasta la automatización de tareas complejas, la IA generativa tiene el poder de reconfigurar drásticamente la forma en que concebimos y nos relacionamos con los servicios financieros. Los bancos líderes en los Estados Unidos, como J.P. Morgan, Chase, Capital One, Wells Fargo y RBC, se destacan por su enfoque integral y proactivo hacia esta revolución. Sin embargo, no podemos pasar por alto que aquellos bancos que no logren este liderazgo corren el riesgo de quedarse atrás en términos de competitividad y adaptación a las cambiantes expectativas de los clientes, en un mercado en el que compiten no solo con otros actores financieros, sino también con fintechs y empresas no financieras. Es urgente incrementar la inversión en esta tecnología para cerrar la brecha de madurez en innovación con IA y competir en esta revolución. Se recomienda definir una estrategia y visión en IA, construir equipos internos de investigación, colaborar con instituciones académicas, desarrollar una estrategia de patentes, fomentar una cultura de patentamiento, construir alianzas activas, realizar inversiones estratégicas en startups de IA, evaluar constantemente el progreso en comparación con los competidores, celebrar la innovación incluso en sus etapas iniciales, hasta publicar hallazgos de investigación. Estas acciones no solo promoverán la competitividad, sino que también posicionarán a los bancos en el centro de la evolución financiera y tecnológica, marcando una diferencia tangible en su camino hacia la excelencia.