Guía completa sobre Merchant Cash Advance (MCA)

En el mundo empresarial, siempre se busca la mejor manera de asegurar el flujo de efectivo y financiar proyectos clave. Una opción que ha ganado popularidad en los últimos años es el Merchant Cash Advance (MCA), pero ¿qué es exactamente y cuándo deberías considerar utilizarlo?

1 ¿Qué es un MCA?

Un Merchant Cash Advance es una forma alternativa de financiamiento que ofrece a las empresas una suma de dinero a cambio de una parte de sus ventas diarias con tarjeta de crédito, o ventas en efectivo junto con una tarifa. 

Algo que debes tener claro que un MCA no es un préstamo es un adelanto de las ventas futuras, por ende, debe tenerse en cuenta que no es dinero extra que está entrando a la empresa sino es dinero de las mismas ventas de la empresa y que se constituye en un servicio financiero parecido al factoring (para empresas B2B que tienen cuentas por cobrar) y por el cual se cobra una tarifa.

Algo que debes tener en cuenta es que un MCA se convierte en una opción de financiamiento cuando el negocio no califica para opciones de préstamos tradicionales o alternativos.

Estas son las principales razones por las que algunos negocios solo califican para un MCA:

• Historial crediticio pobre: Esta es la principal causa. La ausencia de crédito comercial sólido y de un crédito personal pobre del dueño del negocio. Las instituciones financieras tradicionales suelen basarse en el historial crediticio de una empresa o de su dueño y su capacidad para pagar un préstamo en función de ese historial. Si una empresa tiene un historial crediticio deficiente o poco desarrollado, es muy posible que no califique para un préstamo tradicional o incluso alternativo. En tales casos, un MCA podría ser la única opción disponible, ya que se basa más en las ventas futuras que en el historial crediticio

• Falta de margen financiero o ganancias para pagar un préstamo: Algunos negocios, en sus declaraciones de impuestos o en sus estados financieros pueden declarar pérdidas o márgenes de ganancia mínimos que le impide ver al prestamista margen suficiente para poder pagar un préstamo a mediano y a largo plazo, por lo que la única opción que termina disponible para negocios es el financiamiento basado en ingresos, es decir un MCA, ya que los pagos están directamente vinculados al flujo de efectivo de la empresa.
• Necesidad de financiamiento rápido: En ocasiones, los negocios necesitan acceso rápido a fondos para aprovechar oportunidades comerciales o para cubrir gastos inesperados. Los procesos de solicitud de préstamos tradicionales pueden ser largos y complejos, lo que hace que un MCA sea una opción atractiva debido a su proceso simplificado y rápida aprobación.
• Falta de garantía: Muchos préstamos tradicionales, sobre todo los de largo plazo (por encima de los 3 años), requieren garantías, como activos físicos o avales personales. Para las empresas que no pueden proporcionar este tipo de garantías, obtener un préstamo tradicional a largo plazo puede ser difícil. Los MCA suelen requerir menos garantías, ya que están más basados en las ventas futuras de la empresa.

2. ¿Qué tipos de MCA existen en el mercado?

No todos los MCA son iguales, aquí examinaremos los diferentes tipos de MCA disponibles en el mercado y qué consideraciones deben tener en cuenta los propietarios de negocios al elegir la opción adecuada.

a. MCA Tradicional:

El MCA tradicional es el tipo más común de adelanto de efectivo para comerciantes. En este modelo, una empresa recibe un adelanto de efectivo a cambio de una parte de sus ventas futuras. Los pagos se realizan diaria o semanalmente, generalmente a través de un porcentaje fijo de las ventas con tarjeta de crédito procesadas por la empresa. Este tipo de MCA es conocido por su rapidez en la aprobación y desembolso de fondos, lo que lo convierte en una opción atractiva para aquellos que necesitan acceso rápido a capital.

b. MCA con Recargo Fijo:

En un MCA con recargo fijo, la empresa recibe un adelanto de efectivo y paga un monto fijo adicional conocido como recargo. Este recargo se suma al monto del adelanto y se amortiza junto con el principal a lo largo del plazo del acuerdo. A diferencia de los MCA tradicionales, donde el reembolso se basa en un porcentaje de las ventas, en un MCA con recargo fijo, los pagos son fijos y no fluctúan con las ventas diarias o semanales. Esto puede proporcionar a las empresas una mayor previsibilidad en sus pagos y facilitar la planificación financiera.

c. MCA de Compra Futura de Ingresos:

El MCA de compra futura de ingresos es una variante en la que la empresa vende una parte de sus ingresos futuros a cambio de un adelanto de efectivo. A diferencia de un MCA tradicional, donde los pagos se basan en las ventas con tarjeta de crédito, en un MCA de compra futura de ingresos, los pagos se realizan como un porcentaje fijo de los ingresos brutos diarios o semanales de la empresa. Este tipo de MCA puede ser adecuado para empresas que generan ingresos principalmente a través de métodos distintos a las ventas con tarjeta de crédito, como efectivo o transferencias bancarias.

d. MCA de Depósito ACH:

En un MCA de depósito ACH (Automated Clearing House), los pagos se realizan mediante deducciones automáticas de la cuenta bancaria de la empresa en lugar de a través de las ventas con tarjeta de crédito. Este tipo de MCA es especialmente adecuado para empresas que no procesan una gran cantidad de transacciones con tarjeta de crédito, pero que tienen un flujo de efectivo constante a través de su cuenta bancaria. Los pagos suelen realizarse de manera diaria o semanal, y el monto se basa en un porcentaje fijo de los depósitos ACH de la empresa.

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3. ¿Cuándo Debe ser Usado un MCA?

Un MCA debe ser considerado en los siguientes casos: 

• Necesidades de Flujo de Efectivo Inmediatas: Los MCA son ideales para empresas que enfrentan desafíos inmediatos de flujo de efectivo. Ya sea para cubrir gastos inesperados, comprar inventario o abordar brechas financieras a corto plazo, los MCAs proporcionan acceso rápido a capital sin los procesos de aprobación prolongados asociados con los préstamos tradicionales.
• Negocios estacionales: Los negocios estacionales a menudo experimentan fluctuaciones en los ingresos a lo largo del año. Durante los meses más lentos, un Merchant Cash Advance puede proporcionar los fondos necesarios para cubrir los gastos operativos hasta que el negocio se recupere. La estructura de reembolso, vinculada a las ventas con tarjeta de crédito, se alinea con los patrones de ingresos del negocio, ofreciendo flexibilidad durante los períodos de menor actividad. 
• Historial de Crédito Deficiente: Para empresas con historiales de crédito menos que perfectos, obtener financiamiento tradicional puede ser un desafío. Los MCA son accesibles para empresas con puntajes de crédito más bajos, ya que la aprobación se basa principalmente en las ventas futuras en lugar del historial crediticio. Esto hace que los MCAs sean una opción viable para empresas que pueden no calificar para préstamos tradicionales.
• Expansión y Crecimiento: Las empresas que buscan expandirse o lanzar nuevas iniciativas pueden necesitar financiamiento adicional. En lugar de esperar semanas o meses para la aprobación del préstamo, un MCA proporciona una inyección rápida de capital, permitiendo a las empresas aprovechar oportunidades y alimentar iniciativas de crecimiento sin demora, mientras avanzan en la búsqueda del financiamiento de expansión de más largo plazo.

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 4. ¿Qué debes tener en cuenta al momento de elegir un MCA?

Estas son las consideraciones que debes tener en cuenta al momento de elegir un MCA:

• El costo de capital que tendrá la operación y todas las tarifas asociadas..
• Términos y condiciones del acuerdo, incluidas las penalizaciones por pagos anticipados.
• Método de reembolso (porcentaje de ventas, recargo fijo, depósito ACH, etc.).
• Impacto en el flujo de efectivo y la rentabilidad de la empresa.
• Que el costo de capital sea menor que el retorno de la inversión del dinero
• Que el plazo del MCA sea mayor al del retorno de la inversión o recuperación del ingreso.
• Reputación y experiencia del prestamista.
• Cual es la razón por la que no puedes calificar a otro tipo de financiamiento y tomar acción en mejorarlo.
• Asesoramiento de financiamiento: Trabajar con un asesor de financiamiento  puede ayudar a una empresa a evaluar sus opciones de financiamiento y desarrollar una estrategia financiera sólida. Un asesor puede ayudar a identificar las mejores soluciones de financiamiento según las necesidades específicas de la empresa.

5. ¿Qué opciones alternativas al MCA existen? 

Aunque un MCA puede ser una solución útil en ciertas circunstancias, también es importante explorar y agotar otras alternativas que puedan ser más favorables a largo plazo:

• Préstamos alternativos: Existen prestamistas alternativos que ofrecen préstamos comerciales con términos más flexibles que los bancos tradicionales. Estos préstamos pueden tener tasas de interés más bajas y plazos de reembolso más largos que un MCA, pero siempre tendrán costos más altos que un préstamo de banco tradicional o garantizado por la SBA.
• Líneas de crédito para empresas: Una línea de crédito renovable puede proporcionar a una empresa acceso a fondos cuando sea necesario, sin la necesidad de comprometer un porcentaje de las ventas futuras. Esto puede ser especialmente útil para empresas que necesitan flexibilidad en sus necesidades de financiamiento.

Conclusión

En conclusión, si una empresa se encuentra en la situación de solo calificar para un MCA, es importante comprender las razones detrás de esta limitación y explorar alternativas que puedan ser más favorables a largo plazo. 

Aunque los MCA pueden proporcionar acceso rápido a fondos, también es crucial considerar las implicaciones a largo plazo y sobre todo generar una estrategia de salida que le permita al negocio mejorar a largo plazo. 

Por eso es muy importante navegar las opciones de financiamiento con un asesoramiento muy detallado y que se adapte a tus necesidades de financiamiento y que no solo te coloque un producto financiero sino que trabaje contigo a largo plazo. Eso es lo que hacemos en Capifinders donde no solo te facilitamos el acceso a préstamos sino que te asesoramos, te guiamos y te ayudamos a mejorar a largo plazo sin un recargo en costos.

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