La economía digital y cómo dirigir la innovación hacia los no bancarizados

Hoy para establecer la confianza en nuestra economía nos basamos en un sistema que se soporta en el estado, los bancos y otras grandes compañías; a pesar de ello, tenemos un problema gigante con la inclusión. Hay 1,400 millones de personas “no bancarizadas” en el mundo – de acuerdo con el Banco Mundial.

Si bien la adopción de cuentas se ha acelerado por la pandemia de COVID-19, las personas y pequeños negocios siguen presentando dificultades para acceder al sistema financiero. Y si logran hacerlo, esos servicios pueden no ser adecuados o asequibles.

Los microempresarios y pequeñas empresas desempeñan un papel fundamental en nuestra economía y son un vehículo esencial para la inclusión social, ya que ofrecen oportunidades económicas, en particular para los grupos históricamente excluidos.

Enfocar el pensamiento únicamente en los frentes políticos y sociales para dar solución no basta, en pleno siglo del conocimiento, es preciso reenfocar los esfuerzos para utilizar un nivel de pensamiento distinto en el que se incluya la tecnología y en el que se apliquen nuevos sistemas que den paso a nuevas formas de hacer negocios.

Hay un gran potencial para explorar los activos digitales, implementar nuevos servicios y crear más competencia en los servicios financieros. Por un lado, ofrecen descentralización que impacta en pagos de menor costo para transferencias nacionales y extranjeras. También pueden facilitar los pagos en tiempo real.

Las innovaciones se están volviendo más rápidas, eficientes y accesibles que nunca. La tecnología está cada vez más conectada, con un potencial enorme para resolver problemas muy reales de la sociedad.

No límites a una persona

Como se menciona al principio, tenemos un gran problema con todos los tipos de inclusión que podamos imaginar, y el financiero no es la excepción. Esto es desfavorable debido a que el acceso a las nuevas tecnologías y servicios financieros es uno de los mecanismos para reducir la pobreza. También es muy real, porque necesitamos tener las capacidades para pagar alimentos saludables, atención médica y vivienda. No se puede educar a una generación que se siente débil porque tiene hambre. Sin esa estabilidad controlada, sin capacidades para el aprovechamiento de los recursos económicos, se hace muy difícil el progreso.

Si agregamos que los no bancarizados pagan más intereses en préstamos que el resto, a causa del mayor nivel de riesgo para un impago y también reciben la menor cantidad de interés por sus ahorros, porque les es complicado llegar a productos más sofisticados, eligiendo los productos más básicos que tienen menor rendimiento. Y, además, que la banca tradicional requiere mantener una infraestructura física, sistemas, personal, cajeros, entre otros, que repercute en un costo por transacción bastante alto, lo que hace económicamente poco viable la inclusión de más personas con bajos saldos de ahorros y transacciones pequeñas. Entonces, tenemos un problema mayor.

La primera limitante que debemos superar es “no limitar a una persona”, esto es desde los no bancarizados, entender que toda persona tiene la capacidad de aprender y atreverse a realizar las cosas de un modo diferente, y desde los bancarizados y responsables de ofrecer servicios financieros trabajar en la difusión e innovación de iniciativas usando el vehículo de la “simplicidad” propiciando las innovaciones necesarias para incluir a más personas.

No limitar, no solo es estar abierto a aprender y tener la capacidad de facilitar. Necesita combinarse con la difusión. Difundir es una acción necesaria. Hay conocimiento transitando, pero en muchas ocasiones solo transita en círculos cerrados o muy pequeños, no tiene alcance, no tiene escala. Simplemente no llega.

Un sistema de pagos abierto impulsará la competencia, reducirá las tarifas de transacción y desagregará los servicios que actualmente forman parte de todas las transacciones digitales, es esencial difundirlo.

El poder transformador de la tecnología

Si tenemos una red de pago digital accesible a un número enorme de personas, sobre todo aquella proporción históricamente excluida. Así como la posibilidad de hacer pagos en nuestros países o fuera de estos con costos extremadamente bajos. Entonces tenemos un beneficio tangible.

La situación actual, poco inclusiva y centralizada que vivimos en los sistemas financieros puede mejorarse, ampliando sus beneficios con nuevas innovaciones, un nuevo método que podemos utilizar es la promesa de “descentralización” a través de la tecnología Blockchain. Pasar de un sistema local o regional a un sistema interconectado global es la respuesta; y las remesas internacionales y los pagos hacia micro y pequeños empresarios en el sector turismo son dos casos de uso que pueden viabilizarse a través de redes Blockchain.

Por ejemplo, si Mari que es de Puno está vendiendo sus productos a un turista, podría tener la capacidad de recibir un pago seguro y en tiempo real a través de stablecoins (monedas estables vinculadas al dólar americano) que después puede convertir a moneda fiduciaria (s/) si así lo desea a través de un sistema P2P. Mari aún no sabe de esto y desafortunadamente hoy no puede vender como quisiera, ni el turista comprar en buena parte de los casos.

"Las redes Blockchain permiten descentralización, eso es democratizar la red de pagos".

Si en este momento estás pensando “eso es muy complicado para Mari”, recuerda que lo importante es hacer que los servicios funcionen para personas como Mari y también “no límites a una persona”. El desarrollo de nuevos trabajos, como por ejemplo el desarrollo de sistemas P2P y nuevas tecnologías, como la de Blockchain, vendrán a través del accionamiento de iniciativas que propicien la innovación.

Las transacciones sin un intermediario, no controladas por un estado, son una forma evolucionada de hacer economía. Los activos digitales se distribuyen en un libro mayor global, usando el nivel más alto de criptografía, y cuando se realiza una transacción, esta se registra a nivel mundial. En la punta, esto puede ser escalable para una cantidad enorme de casos de uso a través de la tokenización, que tiene el potencial para introducir nuevos modelos de gestión de activos. La descentralización puede automatizar mucho de los procesos desplegados de manera centralizada, a menudo costosos.

Reguladores que den soporte a la innovación

Dada la naturaleza reciente de los stablecoins y la tecnología Blockchain, es esencial permitir a las empresas probar productos e innovaciones en un ambiente controlado con pocas regulaciones o requisitos. Estas posturas pueden permitir a las compañías entender mejor cómo sus servicios funcionarán y a los reguladores entender mejor las brechas y problemas en las regulaciones existentes, y cualquier nueva preocupación regulatoria que pueda surgir.

Las posturas adversas de parte de los gobiernos, quienes se preocupan excesivamente por la soberanía monetaria no son propicias para hacer posible la innovación.

Un delicado equilibrio entre brindar acciones que soporten la innovación, el monitoreo y la regulación, sumado al trabajo en conjunto para gestionar las brechas en educación digital y financiera es necesario.

Para concluir

En esta situación lo tradicional no es incorrecto, el pensamiento estático sí lo es. Nuevas industrias están naciendo a partir de nuevas tecnologías con comunidades cada vez más crecientes, que son la fuerza para un futuro mejor. Debemos poner más fuerza en alentar, y principalmente accionar la innovación. Lo que hemos revisado es uno de los caminos que puede ayudarnos a construir esa comunidad enorme que sea inclusiva para millones de personas.