¿La Ley Fintech es una amenaza para la banca?

El martes pasado me invitó mi amigo Justino a cenar, platicamos un buen rato de temas personales de manera muy amena, pero cuando cambiamos a la típica pregunta:

¿Y el trabajo como va amigo? — todo cambió drásticamente, su semblante cambió radicalmente y ahora intentaré transcribirlo.

Mi amigo Justino trabaja para un banco de los “grandes” en México, me decía que este tema de la Ley Fintech lo tiene muy preocupado, le parece que el modelo bancario tiene en el tema Fintech un gran competidor que además es delgado, rápido y le encanta improvisar.

Justino es director de canales digitales de este banco, ha investigado mucho y está lleno de temas interesantes del sector, me dijo que ha impreso la ley Fintech y la ha leído de cabo a rabo … cuál abogado y sonríe con solo recordarlo, para estar enterado de primera mano que le viene a la banca con la aprobación de las leyes secundarias, me explicó que solo se aprobó el ¿Qué sé quiere? Ahora están por aprobar o definir más bien el ¿Cómo lo haremos?

La banca sino hace algo para integrar estos nuevos actores y sus propuestas de valor … puede tambalear su negocio — me dijo con voz nerviosa en tono de confesión o pensamiento en voz alta (creo que para el caso es lo mismo)

- No entiendo — dije con cara de duda — ¿Cómo te puede afectar a un modelo de negocio tan robusto? Ciertamente la confianza ha caído por temas de SPEI y rumores que surgen, inconformidades del servicio y quejas de cobros de comisión y el típico “ahora no hay sistema” en sucursales, y las caídas de los servicios en fin de semana (en este punto cambié la cara, me pareció que yo mismo estaba contestando mi pregunta)

- ¡Va más allá! — respondió sin hacerme mucho caso de mis argumentos, el tema es que las Fintech son ágiles, abrazan y estiman mucho la falla como parte del modelo de valor, arriesgan en conceptos y modelos de negocio alternativos para los clientes, muchos se centran en el servicio que ofrecen tanto como en el producto (en este punto su voz aumento de tono por la emoción que lo traicionaba ¿pues quiere irse a una Fintech o qué? — me pregunté) para los clientes y ¿sabes qué? El consumidor lo nota, no es el mismo de antes, por eso el modelo se adapta o se muere poco a poco

- ¡Estás exagerando Justino! — casi le grité — no estás tomando en cuenta un aspecto importante para todos los consumidores (y esta vez creí que podía ganarle una a Justino) que es la razón por la que siguen o seguimos más bien operando con la banca tradicional: ¡La confianza! Y créeme no es un tema menor

- La ley Fintech dará eso — dijo Justino — ahora con cara de “hay amigo no entiendes nada de nada”, imagina por un momento que se vuelca sobre los medios de comunicación, sobre internet, las mismas ofertas de las Fintech lo van a poner como eslogan:

“La Fintech XXXX te puede ayudar con tu sueño, te prestamos hasta ##### todo totalmente regulado, avalado y supervisado por la CNBV con reglas tan estrictas como la banca tradicional”

- Te pregunto Héctor — dijo — ¿Te da certeza de algún tipo? ¿Genera confianza para que hagas uso de del servicio?

- Puse la misma cara que pongo cuando mi señora esposa me dicta sus máximas llenas de razón: ¡lamento decir que bajo ese argumento amigo, sin duda! Y si quieres le agregamos: “Recuerda que COMO la Banca tenemos protegidos tus ahorros” — ¡es crédito! el ejemplo que te digo, me dijo un tanto cuanto molesto Justino — ¡claro, lo sé! -dije para recuperarme- pero me refiero a que si nos vamos a otro producto acaparan más mercado ¿no te parece? (mejor no describo ni escribo lo que me dijo …)

De ahí surgió otro tema en la plática, solo tenemos para esta ley los temas de ahorro o de crédito como productos, o que tanto comprende que la hace tan “novedosa” y ha causado tanto revuelo -le pregunté — y con mucha paciencia me explicó cada aspecto de la ley, enumero de manera general lo que me dijo:

- El financiamiento colectivo o crowdfunding

- Los activos virtuales o criptomonedas

- Las API o intercambio de información entre instituciones y la regulación sandbox o de prueba.

- Las plataformas denominadas Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), mediante las que se celebran operaciones y servicios financieros relacionados con el acceso al financiamiento e inversión, servicios de emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico

Y se me ocurrió hacerle una analogía, derivado un poco de las reacciones de los diferentes actores que están involucrados en esta ley Fintech, han salido abogados muy bien informados en temas tecnológicos, las Fintech que se dedican a criptomonedas, los que hacen y permiten pagos electrónicos y … uno que otro despistado provocando el Open Banking como la nueva ola … ¿no será? — le dije — ¿Qué es como el cuento de los ciegos y el elefante?

Reímos al unísono de buena gana, es probable dijo en acuerdo con mi comentario, todos los vemos desde nuestras diferentes perspectivas, los legales, los que promueven las criptomonedas, los que dan préstamos, etc. Es interesante como todos ven de manera positiva que se haga esta reforma en las leyes, pero (y le regresó la mirada de preocupación a mi amigo) ¿y la Banca amigo? -y me empezó e decir sus dudas en forma de pregunta …

¿Es una amenaza?

¿cómo puede reaccionar frente a estos temas?

¿Debe competir o sumarse?

Pues mira le dije, yo creo que hay una serie de alternativas que han sido probadas en otros países con mucho éxito, como son … (y justo cuando íbamos a tratar el tema, nos interrumpieron con la cuenta de la cena, ¡rayos es tarde! dijimos … estuvo tan interesante que no sentimos pasar el tiempo)

Caminamos afuera del restaurante, se detuvo y me dijo — ¡no me dejes con la duda Héctor! Anda vamos ¿cuál es esa alternativa que comentas?

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Me pareció correcto cortar el relato hasta aquí, la alternativa da perfectamente para otro artículo que estaré publicando muy pronto, por qué no solo se trata de el enunciado sino del plan de acción general que se puede seguir.

Héctor Ortega