Nuevo pronunciamiento del 𝗧𝗝𝗨𝗘 𝘀𝗼𝗯𝗿𝗲 𝗲𝗹 𝗜𝗥𝗣𝗛
Vanesa Fernández Escudero
Abogado | Litigación civil, contratación tecnológica, consumer compliance
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia el 13 de julio de 2023 en relación con el índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH).
En este fallo, se aborda una solicitud de decisión prejudicial presentada por el Juzgado de Primera Instancia n.º 17 de Palma de Mallorca, y su impacto en las futuras decisiones del Tribunal Supremo será, a buen seguro, de relevancia. A continuación, se analizará en detalle la sentencia y sus implicaciones.
Desarrollo:
La sentencia del TJUE responde a la cuestión de si el contenido de la Circular 5/1994 es pertinente para determinar la transparencia y carácter abusivo de una cláusula en un préstamo hipotecario a tipo de interés variable, que hace referencia a un índice establecido por la Circular 8/1990 y su posterior incremento.
El tribunal establece que el contenido de la Circular 5/1994 es relevante y constituye un indicio de utilidad, especialmente considerando que el Banco de España ha llamado la atención sobre el IRPH en relación con el tipo de interés del mercado y la necesidad de aplicar un diferencial negativo para equipararlos.
Asimismo, determina que el juez nacional debe evaluar si el consumidor medio puede comprender los métodos de cálculo del IRPH, los cuales están detallados en el anexo VIII de la Circular 8/1990 referenciada en la cláusula en cuestión. También se debe examinar si obtener esa información requería una actividad que no se podría razonablemente exigir a un consumidor medio, considerando que dicha información se encuentra en el preámbulo de la Circular de 1994 y no en la Circular de 1990, a pesar de haber sido publicada en el Boletín Oficial del Estado.
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En relación con la naturaleza abusiva de la cláusula del IRPH, la sentencia destaca la importancia de evaluarla en conjunto con las demás cláusulas del contrato, especialmente aquellas que incorporan comisiones. Según el TJUE, el efecto de las comisiones en el IRPH puede ser relevante, y se debe examinar si existe el riesgo de una doble retribución de ciertas prestaciones por parte del prestamista.
Valoración:
La sentencia del TJUE tiene implicaciones significativas en el ámbito de los préstamos hipotecarios y la protección de los consumidores que tienen IRPH en sus hipotecas. Al requerir que se verifique la transparencia y abusividad de las cláusulas vinculadas al IRPH y considerar el impacto de las comisiones, se busca garantizar una mayor equidad y comprensión para los consumidores. Además, esta sentencia afectará las decisiones futuras del Tribunal Supremo, lo que puede suponer un cambio en la interpretación y aplicación de la normativa relacionada con el IRPH.
Conclusiones:
En conclusión, la sentencia del TJUE del 13 de julio de 2023 marca un hito en la evaluación de las cláusulas vinculadas al IRPH en préstamos hipotecarios. La relevancia del contenido de la Circular 5/1994, la necesidad de comprensión por parte del consumidor medio y el examen de las comisiones asociadas a este índice son aspectos destacados en esta resolución. Estas conclusiones tendrán un impacto significativo en las futuras decisiones del Tribunal Supremo que veremos si promoverán un cambio en la jurisprudencia dictada hasta el momento en relación con el IRPH
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