Open Banking : La reinvención de los servicios financieros

El término “Open Banking” fue acuñado en el Reino Unido en el 2015, cuando el HM Treasury conformó el Open Banking Working Group, integrado por diferentes actores del ecosistema financiero para elaborar un marco que definiera un estándar de Banca Abierta que permitiera a las empresas de Tecnología Financiera (FinTech), entre otras, hacer uso de los datos bancarios de los clientes -con su autorización-, con el fin de impulsar la competencia en el sector y brindar nuevos y mejores servicios.

En México, este término se amplió a “Open Finance”, cuando en marzo de 2018 se expide la Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera, en la que el artículo 76 señala la obligación que tienen todas las entidades financieras de nuestro país, no solo los bancos, de proveer a los solicitantes de datos Interfaces de Programación de Aplicaciones Estandarizadas (APIs) que “posibiliten la conectividad y acceso” a tres tipos de datos:

1. LOS FINANCIEROS ABIERTOS, que se refieren a información no confidencial, como es el caso de cajeros y sucursales, o las características de los productos financieros ofrecidos al público en general,
2. LOS AGREGADOS, como estadísticas relacionadas con las operaciones de las entidades reguladas,
3. LOS TRANSACCIONALES, aquellos que los clientes permitirán consultar a terceras partes y que están relacionados con información de sus cuentas, saldos y transacciones.

El objetivo del open banking es devolver el control de sus datos a los clientes, dándoles la potestad de decidir libremente con quién y para qué compartir su información. Sin embargo, como usuarios de los servicios financieros que nos provean terceros, deberemos ser cuidadosos y asegurarnos de que se dé un tratamiento adecuado a nuestros datos.

Una vez cubierto este punto, lo que resta es aprovechar la oferta de servicios que nos provean soluciones útiles y convenientes. La apertura de datos bancarios es un movimiento que difícilmente puede frenarse, estamos siendo testigos de un momento histórico en el que podemos ser partícipes de la reconfiguración del sistema financiero teniendo verdaderamente en el centro al cliente, llevando los servicios financieros a donde él se encuentre y dejándolo de forzar a interactuar con sistemas y plataformas que no le sean convenientes. Es por ello por lo que la banca tiene en el horizonte varios retos que resolver:

A NIVEL NEGOCIO:

• La alta dirección debe incorporar a la Banca Abierta como un programa estratégico, que les permita mantenerse competitivos en el mercado con el desarrollo de mejores productos y servicios, en lugar de verlo como un proyecto de cumplimiento regulatorio que los “obligará” a entregar la información que “tanto les ha costado recolectar y resguardar”.
• Asimismo, se deben desarrollar nuevos modelos de negocio que permitan monetizar de manera diferente los servicios prestados.

A NIVEL TECNOLÓGICO:

• El fortalecimiento de la seguridad y controles de acceso a las APIs y, por ende, a la información que éstas proveen, la gestión de consentimiento de los clientes para una clara delimitación de responsabilidades y resolución de disputas entre el proveedor y el solicitante de datos, en caso de un mal uso de los datos de los clientes.
• La implementación de nuevas capacidades para administrar APIs públicas, soportar el aumento de tráfico externo, integrarse con servicios de terceros y contener las vulnerabilidades que los sistemas de éstos puedan tener a fin de controlar cualquier ataque cibernético antes de que llegue a afectar la infraestructura interna.
• La modernización de la arquitectura aplicativa para solventar la falta de escalabilidad de los sistemas de información legados.

El open banking/finance es una de las herramientas que nos permitirá agregar valor al crear una experiencia financiera segura, más personalizada y útil. En un mundo VUCA (volátil, incierto -Uncertainty en inglés, complejo y ambiguo) tenemos que abrazar el cambio y reinventar la entrega de servicios financieros.

La colaboración entre los diferentes actores del ecosistema local y global, que intercambien conocimientos y lecciones aprendidas en su camino a una economía de datos financieros abiertos, es un elemento clave.

-Angélica Arana