¿Podemos Aplicar la Innovación No Disruptiva en el Financiamiento en Latinoamérica?: Oportunidades para instituciones que financian en latinoamerica.

La evolución tecnológica en la banca y las finanzas ha estado en marcha durante más de 70 años, transformando la manera en que se ofrecen y consumen los servicios financieros y medios de pago. En este contexto evolutivo, la industria del financiamiento ha centrado sus esfuerzos en tres aspectos clave en los últimos años:

• Acceso al crédito : La facilidad para que personas y empresas obtengan financiamiento es crucial. Se ha trabajado en mejorar la inclusión financiera, permitiendo que sectores normalmente excluidos, como pequeñas empresas y personas sin historial crediticio, accedan a crédito.
• Tecnología financiera (Fintech) : El uso de tecnología ha revolucionado la industria, facilitando la automatización de procesos, reduciendo costos de transacción y creando nuevos modelos de negocio. Las fintech han transformado áreas como los préstamos en línea y el análisis de riesgo crediticio.
• Personalización y experiencia del cliente : Las instituciones financieras buscan ofrecer productos personalizados que se adapten a las necesidades específicas de cada cliente, utilizando análisis de datos avanzados para mejorar la experiencia y fidelización.

En este marco, el concepto de "creación no disruptiva" se presenta como una alternativa innovadora para reimaginar el concepto de valor que esta industria ofrecece en los mercados latinoamericanos. Este enfoque, como lo define W. Chan Kim en su libro Beyond Disruption , implica crear nuevos mercados sin desplazar a los existentes. Las microfinanzas y cooperativas de ahorro y crédito son ejemplos de esta innovación no disruptiva, ofreciendo soluciones financieras que complementan los sistemas bancarios tradicionales, lo que resulta especialmente relevante para los mercados de financiamiento en Latinoamérica.

La creación no disruptiva se refiere a la capacidad de innovar sin eliminar o desplazar mercados existentes. Según W. Chan Kim, se trata de “crear un nuevo espacio donde no hay competencia”

Este enfoque abre las puertas a las cooperativas de ahorro y crédito y a las microfinancieras para que exploren a mayor profundidad como repensar su modelo de negocios para finalmente ofrecer servicios adaptados a las necesidades locales sin destruir el tejido del sistema financiero existente.

En Latinoamérica, muchas comunidades carecen aún de acceso a servicios financieros adecuados. Factores como la infraestructura deficiente de internet, la falta de puntos de corresponsalía y la preparación insuficiente del personal directivo impactan el acceso al financiamiento. Este contexto brinda una oportunidad única para aplicar la creación no disruptiva mediante microfinancieras y cooperativas que puedan operar de manera efectiva en estos entornos desatendidos.

Por otro lado, debemos considerar las preferencias del mercado.Es importante identificar los motivos que mantienen fuera de tus sucursales a muchos participantes del mercado.Identificar por ejemplo, quienes dentro del mercado no desean trabajar con tu institución porque no se identifica a si mismo como un usuario de tus servicios, o no utiliza tus servicios porque no comparte tu modelo de hacer negocios con su realidad, y finalmente a quienes consideraron usar tus servicios y luego lo han rechazado, ya sea porque otra oferta de una industria diferente se adapta mejor a sus necesidades o porque la tuya está fuera de su alcance. A estos grupos no atendidos, les llamamos no-clientes y forman un tamaño importante dentro de la industria de sectores desatendidos aun.

Tres perspectivas clave inspirado en W Chan Kim.

• Flipping the Mental Script : Los líderes del sector financiero deben cuestionar las normas establecidas y reimaginar lo posible en términos de inclusión financiera.

¿Cómo podemos redefinir nuestras ofertas para atraer a clientes desatendidos?

¿Qué barreras culturales impiden el acceso al crédito?

¿Cómo podemos utilizar tecnología para mejorar la inclusión?

• Tecnología como herramienta : Las tecnologías emergentes pueden facilitar el acceso al financiamiento. Sin embargo, el enfoque debe centrarse en crear valor para los usuarios antes de implementar tecnología por sí sola.

¿Qué necesidades específicas tienen nuestros clientes que aún no están siendo atendidas?

¿De qué otras formas podemos utilizar plataformas digitales para optimizar la experiencia del cliente?

¿Qué lecciones podemos aprender de modelos exitosos en otras regiones?

• Creatividad Colectiva : Involucrar a diversas partes interesadas es crucial para generar ideas innovadoras que respondan a las necesidades del mercado. Esto incluye clientes, empleados y comunidades locales.

"Si todos estan copiando y pegando lo que hacen los demas, entonces nadie está agregando valor al mercado"

Contrastes con el Enfoque en Transformación Digital

Los programas de transformación digital están diseñados para ayudar a las microfinancieras a adaptarse a un entorno cambiante; sin embargo, muchos enfrentan suposiciones del mercado que dificultan este salto, debido a la naturaleza costosa de dicha transformación. Por otro lado, muchas cooperativas aún ven esta transformación como un objetivo lejano.

Parece ser que la industria de las microfinanzas se ha recostado excesivamente en la idea de innovación y en la transformación digital, ignorando otras formas potenciales de innovación que podrían mejorar profundamente la inclusión financiera en Latinoamérica. La dependencia casi exclusiva de tecnologías disruptivas pone en riesgo el alcanzar nuevas oportunidades no atendidas de la industria y puede limitar el crecimiento inclusivo.

“Cuando un sector es atractivo, si las empresas participantes están bien afianzadas y una organización no tiene los recursos ni las competencias para enfrentarse a ellas, el enfoque estructuralista no va a producir grandes resultados. En este escenario, la organización tiene que elaborar una estrategia que cree un nuevo espacio de mercado para sí misma.”

W. Chan Kim, Las claves de la Estrategia del Oceano Azul

Finalmente, se tiende a considerar que las empresas exitosas suelen ser el resultado de una estrategia creativa y una ejecución hábil. Adoptar un enfoque de creación no disruptiva en el financiamiento puede fomentar un crecimiento sostenible y equitativo en Latinoamérica.

Este modelo ofrece nuevas oportunidades para innovar sin desplazar los sistemas existentes. Este artículo es una invitación para los líderes gremiales, del sector financiero a reflexionar sobre sus prácticas actuales y considerar cómo pueden implementar estos principios dentro de sus organizaciones.

Requiere una revisión y cambio de la mentalidad dominante en los equipos directivos gremiales, equipos directivos institucionales y equipos orientados al desarrollo de planes estratégicos en la región. Este enfoque, adoptado en las microfinancieras y Cooperativas de Ahorro y Crédito en Latinoamérica, tiene la capacidad de transformar sus operaciones, y contribuir significativamente al bienestar económico de comunidades enteras que actualmente carecen del acceso adecuado a servicios financieros.