Por qué más estadounidenses compran rentas vitalicias (Anualidades) para su jubilación.

Las ventas de rentas vitalicias (Anualidades), un producto financiero que puede proporcionar un flujo de ingresos de por vida durante la jubilación, están batiendo récords a medida que los estadounidenses buscan fijar tasas de interés altas.

 Las ventas de un tipo de renta vitalicia en particular, las rentas vitalicias diferidas a tasa fija, se han más que triplicado en los últimos dos años, aumentando a $164,9 mil millones en 2023, frente a poco más de $50 mil millones en 2020 y 2021, según la asociación comercial LIMRA.

 Con las rentas vitalicias (Anualidad), usted paga una suma global a una compañía de seguros para recibir pagos mensuales de por vida que comienzan en una fecha acordada, que los estadounidenses suelen alinear con su jubilación. Las rentas vitalicias con períodos de aplazamiento son populares entre las personas de entre 50 y 60 años que desean un producto que crezca con impuestos diferidos antes de convertirlo en un flujo de ingresos constante.

 Las anualidades diferidas a tasa fija son el "producto más básico" de los muchos tipos de anualidades diferentes porque crecen a una tasa anual garantizada.  

Las anualidades diferidas a tasa fija se están comportando de manera similar a los certificados de depósito (CD), que también brindan rendimientos garantizados a tasas que generalmente se mueven en sintonía con las decisiones de tasas de la Reserva Federal.

Sin embargo, a diferencia de los CD, las anualidades no están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), y generalmente hay tarifas más altas, así como una penalización del 10% por retiro anticipado para distribuciones antes de los 59 años y medio. Estas son claras desventajas, pero a cambio, generalmente puede obtener una mejor tasa con una anualidad que con un CD.

Las ventas de anualidades batieron récords en 2023

Bryan Hodgens, director de investigación de LIMRA, dice que el primer salto en las ventas de anualidades se produjo a finales de 2022 y principios de 2023, cuando las tasas de interés subían en medio de una alta inflación.

 "Cuando había estos aumentos bastante drásticos en las tasas de interés, los consumidores podían ahora obtener tasas mucho más altas en estas anualidades fijas", dice.

Las tasas han aumentado en gran parte porque las compañías de anualidades invierten su dinero en bonos y otros valores, que están generando mayores rendimientos. Las compañías de anualidades reaccionaron más rápido a los cambios en las condiciones del mercado y ajustaron sus tasas en comparación con los bancos que ofrecen productos similares, según Eric Henderson, presidente de Nationwide Annuity.

 "A medida que la Reserva Federal aumentó las tasas, los bancos tendieron a ser lentos para aumentar sus tasas de CD, mientras que la industria de seguros y la industria de anualidades se movieron más rápidamente, así que creo que eso es lo que realmente causó el aumento al principio".

Las tasas más altas crean oportunidades para los ahorradores para la jubilación

No son sólo las anualidades diferidas a tasa fija las que están de moda, dice Hodgens, y señala que las anualidades indexadas fijas y las anualidades indexadas registradas (RILAs, por sus siglas en inglés) también se están vendiendo a niveles récord. Al igual que las anualidades diferidas a tasa fija, estos productos son herramientas comunes para la planificación de la jubilación y son más atractivos en un entorno de altas tasas de interés.

Con las anualidades indexadas fijas, no tienes una tasa de retorno constante como con la variedad de tasa fija. En cambio, están vinculadas a índices como el S&P 500, pero tu inversión principal está garantizada, lo que significa que no puedes perder dinero. A cambio, el beneficio, o cuánto puedes ganar, está limitado.

Las RILAs son casi exactamente lo mismo, excepto que en lugar de no poder perder dinero, la compañía de seguros se compromete a absorber el primer 5% o 10% de pérdida en caso de que el índice baje en un añor. Todavía hay un límite al alza, pero no es tan grande.

Las anualidades no son la herramienta de planificación de jubilación adecuada para todos: algunas tienen tarifas altas y las opciones de ahorro para la jubilación alternativas pueden ofrecer mayor flexibilidad o el potencial de mayores retornos. Pero pueden ser atractivas para las personas que desean un flujo de ingresos de por vida. Una estrategia es combinar las anualidades con la Seguridad Social para poder garantizar un nivel de comodidad, o al menos ingresos, en la jubilación.

Si bien se ha hablado mucho sobre el sufrimiento que conllevan para los consumidores las altas tasas de interés, las anualidades son un buen ejemplo de cómo también han surgido algunas oportunidades únicas en la renta fija para prepararse para el futuro.

"La mayoría de los estadounidenses amaban su plan de pensiones, es solo que la mayoría de nosotros ya no tenemos un plan de pensiones", dice Blunt. Sin embargo, las anualidades pueden brindar una tranquilidad similar de que no se agotará el dinero ahorrado.

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