¿Puede una Fintech o un Proveedor de servicios de activos virtuales operar sin un banco?
Carlos Romero Rizo
Asesoría en Regulación Financiera | Análisis de Mercados Financieros | Partner AR Consulting | Co-host Podcast Di-Nero
Las Fintech apuntan a un mercado desatendido por los bancos y proveen servicios financieros digitales de manera mas ágil, rápida y eficiente, nadie discute esto, PERO ¿Puede una Fintech o un Proveedor de servicios de activos virtuales operar sin un banco?
Un extracto del documento “Fintech and the future of Finance” elaborado por el Banco Mundial enuncia:
“Fintech, la aplicación de tecnología digital a los servicios financieros, está transformando el futuro de las finanzas, un proceso que la pandemia de COVID-19 ha acelerado. La digitalización continua de los servicios financieros y del dinero crea oportunidades para construir servicios financieros más inclusivos y eficientes, y promover el desarrollo económico. Fintech está transformando rápidamente el panorama del sector financiero y está difuminando los límites tanto de las empresas financieras como del sector financiero.”
Las Fintech operan en diferentes verticales, entre las cuales podemos mencionar:
Partamos del elemento más básico, la Fintech para poder iniciar operaciones necesita de una cuenta bancaria porque debe depositar el dinero que servirá para pagar su oficina, pagar planilla, pagar su equipo de cómputo, tecnología, etc. Si hizo una ronda de levantamiento de capital en Estados Unidos (por poner un ejemplo), también necesita una cuenta bancaria para recibir esos fondos.
En cualquiera de las verticales arriba mencionadas necesitas tener una cuenta para recibir los fondos y luego transferirlos según sea el modelo de negocio especifico. Más aun en los modelos de Payment Facilitator, Banking as a Service o billeteras digitales (cuyos fondos deben encontrarse, en todo momento, disponibles).
En cuanto al tema cripto, hemos escuchado muchas veces la bandera de la “descentralización”, el tema de que “vos manejas tu propio dinero”, “el gobierno ni el banco tienen control sobre tu dinero”.
Recomendado por LinkedIn
Esto es parcialmente cierto. Veamos el siguiente escenario: quiero transferir Mil dólares a alguien en Estados Unidos, pero no quiero hacerlo vía transferencia bancaria sino que prefiero “ser mi propio banco” y transferir person to person (P2P) usando criptomonedas (Bitcoin, stablecoins o cualquier otra).
Pues bien, para poder hacerlo tengo primero que fondear mi wallet. ¿Cómo lo hago? Pues con una transferencia bancaria, con tarjeta de crédito/débito o transfiriendo desde otra wallet.
Hace algunos meses escribí un review de una empresa que permite comprar una especie de Tarjetas de regalo Bitcoin y lo interesante es que las podes comprar en establecimientos físicos con dinero en efectivo, en ese caso el usuario Bitcoin convierte su dinero en efectivo en Bitcoin directamente. Además, están los cajeros Bitcoin donde convertís tu dinero Fiat a Bitcoin directamente.
Peeeeeeroooo….el proveedor de servicios Bitcoin debe tener una cuenta bancaria para poder ingresar al sistema financiero esos fondos. Entonces, como condición “sine qua non” necesitamos tener un banco siempre en la ecuación. Son por decirlo de alguna manera “un mal necesario”, al menos en este momento.
Escribo estas letras porque en las últimas semanas hemos estado lidiando con ese tema desde varías perspectivas y en diferentes modelos de negocios. Las Fintech y/o Proveedores de Servicios de Activos Virtuales no pueden operar (o al menos no de manera digital y eficiente) sin tener un banco atrás que les permita abrir cuentas operativas. En otros artículos he hablado sobre el tema de la alianza que debe existir entre bancos y Fintech porque es una relación que beneficia a ambas partes.
Los bancos que entiendan esto podrán escalar, digitalizarse, ampliar su nicho de mercado y beneficiarse de más y mejores productos financieros. En la región centroamericana tenemos una bancarización promedio menor al 50% y esto representa una enorme oportunidad para los proveedores de servicios financieros digitales (tanto bancos como Fintech). Muchos bancos ya están creando sus propias Fintech en la región, pero es necesario que además puedan crear puentes (y mostrar más apertura) con las FinTech que están surgiendo de manera independiente.
Si bien las FinTech y los proveedores de servicios financieros digitales están revolucionando la industria y ofreciendo soluciones innovadoras, es claro que la colaboración con los bancos es fundamental para su funcionamiento. Los bancos no solo proporcionan la infraestructura necesaria y garantizan el cumplimiento normativo, sino que también representan un respaldo de confianza y credibilidad para los clientes. En un mundo cada vez más digitalizado, la alianza entre FinTech y bancos es clave para ofrecer servicios financieros inclusivos, eficientes y seguros, que impulsen el desarrollo económico y beneficien a la sociedad en su conjunto.
Abogado, Oficial de Cumplimiento | Cert. PLA/FT/FP, Evaluación de Riesgos, Derecho Bancario | Liderando la Excelencia Operativa
8 mesesQue interesante, Carlos. Muy de acuerdo. La banca tradicional es eso: “tradicional”. Como bien dices, ya hay todo un ecosistema creciente y arraigado a la cultura de la disrupción e inclusión, llevando servicios a sectores donde la banca no existe - y aunque exista: dudo vincularían a alguien como cliente de dicho sector. Los bancos tienen una enorme oportunidad, pero naturalmente que hay un proceso de transformación o adaptación en curso. Por ejemplo: una plataforma de intercambio de criptomonedas. Realmente no necesitaría un banco tradicional para realizar transacciones o custodiar fondos utilizando blockchain (cadena de bloques) y contratos inteligentes para gestionar activos digitales de usuarios. Si, es ideal asociarse con bancos para facilitar ciertas funciones, como el procesamiento de pagos en moneda fiduciaria/FIAT, o emisión de tarjetas de débito vinculadas a cuentas… etc.
Asesoro a empresas en su estructuración y expansión de negocios | Consultor en Compliance (ISO 37301) y Gestión de Riesgos Corporativos | Estrategias en Seguridad de la Información (SGSI)
8 mesesTotalmente de acuerdo. Cuál es el problema? que la banca desconfía porque se les lleva el pastel que ellos quieren? o de que sus departamentos de cumplimiento y evaluación de riesgos tendrán más trabajo? ... la banca tiene una enorme oportunidad y claro, tampoco es una vitrina abierta para que todos pasen y entren. No! Pero sí tiene una enorme oportunidad de construir de forma acelerada esa transformación por medio de otros canales, las Fintech. Esto abrirá un mundo nuevo para el usuario que no tiene para mantener saldos mínimos o por su trabajo no tiene tiempo para ir a una sucursal. La oportunidad es ahora!
Import/Export en Wells Apparel Nicaragua S.A.
8 meses¡Estoy de acuerdo!