Recesión?...será cierto?...qué debo hacer?

Luego de un largo período desde la última recesión hace alrededor de una década (que de paso ha sido uno de los períodos más largos), muchos hablan de que la próxima está a la vuelta de la esquina, y de hecho existe una coyuntura mundial que según los expertos hacen que sea más probable que la misma se haga realidad.

Siendo Costa Rica un país dependiente del comercio internacional y en particular con EEUU, y aunado a nuestra situación fiscal que directa o indirectamente nos ha afectado a todos, la gran pregunta es qué debo hacer con mis finanzas a fin de que logre sobrellevar de la mejor manera toda esta coyuntura.

Reflexionando al respecto diría que en general lo que se debe hacer es poner una mucho mayor atención a las prácticas que me llevan a una salud financiera, que en general no son nuevas, más conociéndolas no las aplicamos, y en algunas ocasiones simplemente no se les da la importancia del caso. Puede ser que para algunas de estas prácticas sintamos que no están a nuestro alcance, pero con esfuerzo, disciplina y sacrificio, poco a poco se pueden ir implementando.

A continuación las que me parecen más relevantes en estos momentos:

·       Revise sus gastos y haga ajustes en los mismos: Siempre es buen momento para revisar los gastos y ver cuales podemos administrar a discreción, más esto toma relevancia en estos tiempos. Normalmente hay una buena oportunidad de ahorro en los gastos discrecionales, y otro montón de oportunidades en los gastos recurrentes. Me he encontrado con situaciones dónde se dice que no se pueden reducir los gastos, más gran parte del problema es que tenemos un estilo de vida que no está en sintonía con los ingresos. También llegan momentos dónde hay que hacer un sacrificio adicional aunque sea doloroso, conviene más una perdida relativamente pequeña en el corto plazo para una mayor ganancia en el mediano o largo plazo.

·       Revise sus ingresos: Una de las recomendaciones de Warren Buffet es que no se dependa de una sola fuente de ingresos. Esto es más fácil decirlo que hacerlo. En el largo plazo se pueden lograr fuentes de ingreso pasivo, más en el corto si hay que hacer algún sacrificio y buscar ideas y emprendimientos, que en este momento sugiero que sean de bajo riesgo. Importante destacar que la idea no es vivir solo para trabajar, más se puede hacer un sacrificio temporal para una meta específica. Por ejemplo, a mis 23 años tuve 2 trabajos (uno asalariado a tiempo completo y un emprendimiento) por un período de 2-3 años, en un período dónde estaba soltero y sin hijos y que me permitió darle un buen primer empujón a mi patrimonio.

·       Haga un balance entre ingresos y egresos: Una vez que se han revisado gastos e ingresos, pues hay que hacer un balance entre ellos y tomar las decisiones del caso (algunas pueden significar un sacrificio importante). Si su liquidez no es positiva tome acciones fuertes en el plazo inmediato. Si es positiva, capitalice al menos un 60% de la misma. Lo importante aquí es no vivir una vida más allá de lo que nuestros medios nos permita.

·       Elabore un plan de pago de deuda: Idealmente cuando se adquiere una deuda se presupuestan los aportes requeridos para hacer frente a las mismas, más eso no es tan sencillo ya sea por falta de disciplina, conocimiento, o porque hay una mayor diversidad de productos con tasas referidas y en otras monedas. Luego del plazo de interés fijo, y cuando el dólar se aprecia, los que ganan en colones se llevan algunas sorpresas al ver que deben destinar más al pago de las deudas. Hay varias estrategias para manejar las deudas y en este caso hay que sentarse a definir una concreta, hacer aportes extraordinarios si las condiciones lo permiten y buscar la manera de minimizar el impacto. En este momento las tasas están bajando, lo cual es bueno para los deudores, más no destine ese potencial exceso de liquidez al gasto, más bien ahórrelo para minimizar la deuda y por ende el costo de la misma.

·       Construya un fondo de emergencia: Nuevamente esto es recomendable en todo momento, y más importante en esta época. Se habla de 3 a 6 ingresos mensuales, más si se puede llegar a 12 aún mejor. Esta debe ser la primera meta patrimonial y se pueden utilizar instrumentos de corto plazo. Aunque lo que se busca es liquidez, no se debe de dejar el dinero “quieto” en cuentas que no ganan intereses, dado que hay formas de lograr mejorar rendimientos sin perder la liquidez.

·       Haga un ahorro programado: Estas es de las mejores formas de empezar a construir patrimonio, dado que definimos un monto (entre un 40% aun 60% de la liquidez) y se destina al ahorro. Entre las ventajas generales es que nos permite acumular mientras vivimos por debajo de nuestros medios. Es recomendable ponerle un nombre al ahorro, como por ejemplo estudios, proyectos, cambio de carro, inversiones o retiro. No ponga todo el ahorro a plazos mayores de unos 20 años, la idea es que lo pueda ir disfrutando a través del tiempo, pero si al menos unos 5 años para lograr buenos rendimientos a través del interés compuesto. Hay varias opciones en el mercado.

·       Diversifique sus inversiones: Este es uno de las prácticas más importantes para quienes tienen algún patrimonio. La razón es que en momentos de crisis hay una serie de cambios que pueden favorecer a unos e impactar a otros, por lo que al tener el patrimonio bien diversificado logramos protegerlo (el principio de no poner todos los huevos en la misma canasta). Recordarles que al diversificación puede ser por moneda, geográfica, plazos, instrumentos, riesgo y sectores por mencionar algunas formas de hacerlo.

En síntesis, las buenas prácticas no cambian, más de repente toman mayor relevancia a fin de prepararse ante las eventualidades del mercado. Aunado a esto sucede que hay poca educación en cuanto a opciones en el mercado que pueden potenciar rendimientos sin colocarme en situaciones de alto riesgo, por lo que una buena asesoría es conveniente.

Algo importante de recalcar es que dado que algunas opciones requieren montos mínimos importantes, existe el mito de que para diversificar se requieren de grandes cantidades, más esto no es cierto en todos los casos.

Así que nada mejor que una buena tasa de café para tener una conversación que le puede ayudar a organizar mejor sus finanzas y lograr sus metas financieras a través del tiempo.

Finalmente le invito a leer mis artículos con más ideas en cuanto a cómo mejorar sus finanzas personales.

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