¿Tienes deudas en tus tarjetas de crédito?

¿Y quién no? Ya sea para realizar pagos de vacaciones, colegiaturas, ropa, zapatos, salud e incluso, alimentos. De acuerdo al Informe de Estabilidad Financiera publicado por el Banco Central de Chile con datos de al 04/2020, el endeudamiento en tarjetas de crédito se mantenía más o menos estable, indicando que el promedio de los usuarios podrían recurrir a ellas hasta por ocho meses más, mientras que los más endeudados podrían recurrir a ellas sólo por tres meses. Es por este motivo, que quiero compartir algunos escenarios posibles de deuda y algunos mecanismos para salir sin generar un mayor deterioro. No es tan importante la marca de su tarjeta, si es Visa, Mastercard u otra, como también la institución que la otorga, lo que indico a continuación aplica a cualquiera de ellas.

En tarjetas con un endeudamiento normal, el usuario mantendrá un escenario más propicio, con flujos constantes para realizar el pago del total facturado mes a mes, pagará antes del vencimiento y realizará compras en cuotas para productos de largo plazo o bien servicios regulares. Para este nivel de endeudamiento las recomendaciones apuntan principalmente a evitar realizar pagos en cuotas de productos consumibles mes a mes es decir, si pago en tres meses la compra del supermercado, para los meses siguientes se acumularán las cuotas generando una bola de nieve (deuda) que crecerá mes a mes.

En tarjetas de crédito cuyo nivel de endeudamiento es cercano al cupo total, el usuario puede enfrentarse a facturaciones postergadas y aunque mantenga un flujo constante, este no le estará permitiendo cubrir el monto facturado mes a mes. El usuario deberá evitar cubrir sólo el pago mínimo de su tarjeta de crédito y tendrá también la opción de generar dos escenarios:

* Uno de ellos es, que intente pagar lo que más le permita su flujo ojalá cercano a un 10% de la facturación mensual considerando que el saldo estará afecto al interés rotativo de su tarjeta lo que dependerá tanto de su perfil de cliente, como también, de la institución que la otorga, a modo de ejemplo, una de mis tarjetas de crédito con mayor nivel de riesgo tiene un interés rotativo de 2,50% (muy alto). Ante este escenario podrá usted mismo generar un plan de pago, que le sea cómodo, le entregue flexibilidad y en algunos meses podrá cubrir la deuda de su tarjeta, esto siempre que a la vez limite su uso durante este proceso.

* Otra opción es que la institución pueda "cuotear" la deuda de su tarjeta, esto es que genere un crédito con el total de su deuda y se establezcan cuotas regulares afectas a un interés. Será siempre una ventaja que la tasa ofertada para este crédito, sea menor al interés rotativo que mantiene su tarjeta. Con sus productos financieros al día, tendrá opción de negociar una mejor tasa.

Y cuando las cosas se complican y las tarjetas nos comienzan a agobiar, habrá otras soluciones aplicables a estos casos. Si la deuda de su tarjeta se acumuló por mucho tiempo y tiene productos financieros en mora con la institución, sería conveniente pagar aquellos productos que mantiene más atrasados (con más tiempo de morosidad) para mejorar la situación general con la institución y solicitar un refinanciamiento de sus productos, permitiendo regularizar su posición y que sea nuevamente evaluable en un mediano plazo. Esto será factible mientras se mantengan flujos constantes, intentando que la cuota que se establezca pueda ser cubierta mensualmente.

En el caso de no tener flujos recurrentes, situación de cesantía o suspensión de contrato, podrá revisar con la institución la opción de renegociar el total de su deuda, es muy probable que unifiquen el endeudamiento de todos sus productos de crédito, esto es, tarjetas de crédito, líneas de crédito y créditos de consumo, estableciendo así una única cuota a pagar, sin considerar hipotecarios, aunque algunas instituciones adicionan dividendos en mora. Para este escenario, es muy posible que cierren sus tarjetas de crédito y líneas de crédito para evitar un mayor endeudamiento, algunas sólo mantienen la cuenta corriente para efectos de depositar la cuota. En estos casos vienen muy bien los meses de gracia para comenzar a pagar generalmente van de 3 a 6 meses, revise si la institución se los puede otorgar.

Las instituciones financieras buscarán regularizar posiciones de clientes, mejorando niveles de endeudamiento y no productos en específico. Cualquier producto que mantenga impago deteriorará su exposición al riesgo, es por ello, que nunca conviene pagar sólo algunos y dejar que otros entren en morosidad, siempre será importante revisarlos en conjunto buscando soluciones que le permitan pagar, pero no asfixiarse económicamente.

Carolina Nieto, Ingeniero Comercial Economista