¿Y qué significa CoDi para ti?

#HablandoDeFinanzasPersonales

Les debía un comentario sobre CoDi y aquí está (quedó un poco largo).

Desde que salí de Citibanamex he estado muy pendiente de lo que sucede en el ámbito financiero con una óptica más amplia (gracias #Beernnovation) lo cual es muy interesante porque me ha permitido darme cuenta para dónde se están moviendo los temas en el mundo bancario (digitalización, fintech, medios de pago alternativos, etc.). Una de las cosas interesantes e incluso curiosas de todo esto es que de pronto percibo una especie de overshooting (literalmente significa que se apuntó demasiado lejos y de repente se requiere recalibrar) en lo que a digitalización se refiere. Me parece como cuando todos los retailers sacaron sus apps porque es lo que estaba de moda y hoy creo que muchos ya no las utilizamos (a menos que nos ofrezcan beneficios reales y no sean solo catálogos en línea o directorios de tiendas) y creo que lo mismo está pasando en el mundo financiero. Todo se supone que va a ser digital y de pronto te topas con pared porque hay procesos para los que todavía queremos tener interacción face to face (o la misma institución te lo exige por proceso).

Lo que está prevaleciendo es un enfoque en el usuario y su experiencia (UX o User eXperience) y en ese sentido algunos bancos empiezan a replantear si su estrategia de sucursales digitales o de migrar todo a medios electrónicos es la solución correcta. Aquí les pregunto, ¿les ha pasado recientemente que ya tienen la app, el token digital, la tarjeta digital, TODO DIGITAL... y de pronto los hacen ir a la sucursal para resolver un tema de sus cuentas? Esto es porque aunque se ha dado un énfasis muy grande en el front (dícese de aquellos procesos de cara al cliente) mientras que los fierros y los procesos de fondo siguen siendo manuales y requieren presencia física del cliente...

Pero... todo este preámbulo me desvía del tema (aunque no tanto y ahorita les explico)... ¿qué es CoDi y qué implica para ti?

#CoDi es algo muy sencillo (en el front, porque después de escuchar a los que han desarrollado las aplicaciones en la mayoría de las instituciones, me queda claro que es muy complejo), es un sistema estandarizado que te permite hacer pagos directamente desde el celular por medio de códigos QR. En español significa que tu celular se vuelve directamente un medio de pago. Actualmente se liga a tus cuentas de cheques y podría sustituir a las tarjetas de débito y se supone que muy pronto también podrás dar de alta las de crédito.

Ahora, ¿En qué me beneficia o perjudica? Lo primero que hay que tener claro es qué rol juegas en la economía: eres consumidor o eres vendedor; segundo estás actualmente bancarizado o no.

Bueno, pues si tú eres un consumidor bancarizado, es decir, ya tienes cuenta en algún banco y utilizas tarjetas para pagar, lo único que significa CoDi para ti es un nuevo medio de pago "cool" (y aquí te invito a que actualices la app de tu banco y busques un iconito de CoDi para que te registres y lo utilices). Por lo que me dicen, apenas se están liberando las versiones y en muchos casos todavía no está disponible para iOS (aquí felicito a Citibanamex porque ya está en ambas plataformas y funciona).

Si tú tienes un vendedor bancarizado, es decir, negocio e igualmente ya tienes una cuenta, se convierte un medio de pago IMPRESIONANTE porque no cobra comisión!!! Si estás en este caso, actualiza tu app, pregúntale a tu banco, imprime ya tu código QR y AHORRA DINERO! Está genial porque tú como comercio imprimes tu código de tienda (como si dieras tu cuenta CLABE para que te transfieran) y los usuarios con la app escanean ese código, ponen la cantidad en la pantalla y en segundos te pagan sin necesidad de dar de alta la cuenta ni esperar los famosos 30 minutos (que aquí también te platico que muchos bancos ya eliminaron ese tiempo de espera para operaciones de menos de 8 mil pesos)... y NO PAGAS COMISIÓN POR LA OPERACIÓN!!!! Aunque todavía no entiendo qué va a pasar, aquí veo a las proveedoras de terminales punto de venta temblando o recalibrando porque de pronto sus comisiones parecen ESTRATOSFÉRICAS, por lo menos para operaciones de menos de 8 mil pesos (límite en CoDi aunque se puede modificar por el banco).

Ahora... ¿qué pasa si hoy no estás bancarizado, seas consumidor o vendedor? Pues se supone que CoDi es La Respuesta, la bala de plata, el remedio mágico del gobierno y del Banco de México para promover la bancarización de la ciudadanía porque como nos encanta la tecnología todos vamos a querer utilizar esta funcionalidad... y aquí es donde digo: "Bullshit". ¿Por qué digo esto? porque me parece una sobresimplificación de la realidad el suponer que la única razón por la que la gente no utiliza el sistema financiero es por el efectivo. Hay causas más profundas y culturales que significan barreras complejas que requerirán un trabajo muy grande (y costoso) por parte de las instituciones financieras y del gobierno para lograrlo.

Éstas son las que alcanzo a ver:

1. simplicidad: como dice la nota, el efectivo es rey. Si no logran que en la mayoría de los servicios básicos se acepte CoDi, habrá pocos incentivos a usarlo. Por otro lado, la mayoría de los que no están bancarizados están en zonas rurales o marginadas por lo que la probabilidad de que tengan acceso a celulares inteligentes (por cierto, se necesita un celular inteligente), acceso a internet e incluso lugares donde utilizarlo es menor

2. seguridad: me roban el celular... y ya no solo me quitan el aparato sino acceso a mi información y potencialmente a mi dinero. Ya sé, no es tan fácil, pero es un tema cultural el que la gente piense que esto pueda ocurrir. Honestamente yo no tengo claro qué haría si me roban o pierdo el celular... llevo más de 3 meses tratando de reactivar la banca móvil de Banorte y no lo logro

3. confianza en el sistema financiero (va un poco de la mano del anterior): todos hemos escuchado historias de gente que le clonaron su tarjeta, que le sacaron lana, que le robaron y que el banco no hizo nada... hay una desconfianza muy profunda en el sistema financiero. Hay mucha gente que supuestamente está bancarizada (pensionados y nominahabientes) que corren cada quincena a retirar hasta el último centavo de sus cuentas porque quien sabe qué les vayan a cobrar o si les vayan a robar dinero de sus cuentas. El otro día un amigo me platicaba que su novia (niña bien de CDMX) no utiliza cuentas bancarias y seguro es porque a su papá le pasó algo y le enseñó a sus hijos a no confiar

4. confianza en el gobierno: seamos claros... una de las razones por las que la gente no está bancarizada es porque no quiere que Lolita se entere de lo que está haciendo. Vivimos en un país donde más de la mitad de la actividad económica es informal. Una de las razones por las que prolifera la economía informal es porque en general no queremos pagar impuestos. No confiamos en el gobierno ni en el correcto uso de nuestros recursos y por lo tanto preferimos irnos por la libre...

La tecnología detrás de CoDi me parece genial y el hecho de haber organizado a todo el gremio para llegar a un acuerdo de utilizar un mismo estándar está increíble aunque no veo cómo por si solo sea un instrumento que ayude de manera significativa a aumentar la bancarizacion, la inclusión financiera y, por lo tanto, disminuir de manera significativa el uso de efectivo en la economía.

Independientemente de esto, insisto... si tienes un negocio y cobras con terminal... ¡¡¡¡UTILIZA CODI YA!!!!