Ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur (sal-2026)

 

SOMMARJU TA’:

Id-Direttiva 2008/48/KE dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur

X’INHU L-GĦAN TAD-DIRETTIVA?

• Hija tarmonizza r-regoli tal-Unjoni Ewropea (UE) rigward il-kreditu mogħti lil konsumaturi li jissellfu biex jiffinanzjaw ix-xiri ta’ prodotti u servizzi (btala, prodotti, karozzi ġodda, eċċ.).
• Hi għandha l-għan li tiftaħ is-suq tas-self tal-konsumatur tal-UE filwaqt li ttejjeb it-trasparenza tat-termini tal-kuntratt u l-livell tal-protezzjoni tal-konsumatur.
• Id-direttiva ġiet revokata mid-Direttiva (UE) 2023/2225 (ara s-sommarju), għalkemm se tibqa’ valida sal-20 ta’ Novembru 2026.

PUNTI EWLENIN

Id-direttiva ma tapplikax għal ftehimiet ta’ kreditu:

• garantiti b’ipoteka, irregolata mid-Direttiva 2014/17/UE dwar il-ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur relatati ma’ proprjetà immobbli residenzjali;
• biex takkwista art jew proprjetà, li huma wkoll irregolati mid-Direttiva 2014/17/UE;
• ta’ inqas minn EUR 200 jew aktar minn EUR 75,000; madankollu, sal-21 ta’ Marzu 2016 l-iktar tard (id-data sa meta d-Direttiva 2004/83/UE kellha ssir liġi fl-Istati Membri tal-UE), id-direttiva kellha tiġi applikata wkoll għal ftehimiet ta’ kreditu mhux garantiti ta’ aktar minn EUR 75,000 għar-rinnovazzjoni ta’ proprjetà immobbli residenzjali.

Reklamar ta’ kreditu li jinkludi aspetti relatati mal-ispiża ta’ dan il-kreditu (p.e. ir-rata ta’ interessi) għandu jipprovdi informazzjoni standard ibbażata fuq eżempju rappreżentattiv, li fih, fost affarijiet oħra:

• ir-rata ta’ interessi u d-dettalji tal-ispiża;
• l-ammont ta’ kreditu;
• ir-rata perċentwali annwali li tirrappreżenta, fil-forma ta’ perċentwal, l-ispejjeż obbligatorji kollha sabiex jinkiseb il-kreditu (rata tal-interessi fuq self, miżata amministrattiva, primjums tal-assigurazzjoni obbligatorji, miżati ta’ garanzija, eċċ.).

Fażi prekuntrattwali

Matul il-fażi prekuntrattwali, is-sellief għandu jipprovdi informazzjoni li tinftiehem fuq il-karatteristiċi essenzjali tal-kreditu offrut f’ħin raġonevoli qabel jidħol fil-kuntratt. Din tinkludi, fost oħrajn:

• id-durata tal-ftehim tal-kreditu;
• l-ammont tal-kreditu totali;
• ir-rata ta’ self u t-termini applikabbli għal din ir-rata;
• ir-rata perċentwali annwali u l-ammont totali dovut mill-konsumatur;
• l-ammont, in-numru u l-frekwenza tal-pagamenti;
• drittijiet relatati ma’ jew li jirriżultaw mill-ftehim;
• konsegwenzi ta’ ħlas tard u ta’ nuqqas ta’ prestazzjoni.

Il-konsumaturi għandhom jirċievu informazzjoni f’format standardizzat.

Ir-Regolament (UE) 2016/1011 jemenda d-Direttiva 2008/48/KE u jistipula li s-sellief, matul il-fażi prekuntrattwali għall-ftehim ta’ kreditu tal-konsumatur, fejn il-ftehim ta’ kreditu jirreferi għal parametru referenzjarju, jipprovdi l-isem tal-parametru referenzjarju referenzat u tal-amministratur tiegħu u l-implikazzjonijiet potenzjali għall-konsumatur.

Kuntratt ta’ ftehim ta’ kreditu

Il-ftehim ta’ kreditu għandu jkun fih ukoll informazzjoni simili f’format simili għal dak ipprovdut matul il-fażi prekuntrattwali.

Is-Selliefa għandhom:

• jipprovdu spjegazzjonijiet adegwati lill-konsumaturi sabiex dawn ikunu jistgħu jagħżlu ftehim li jissodisfa l-ħtiġijiet tagħhom u s-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom;
• jevalwaw l-affidabbiltà tal-klijenti tagħhom qabel jiffirmaw ftehim, u jinformaw lill-konsumatur, jekk l-applikazzjoni tal-kreditu tagħhom tiġi miċħuda, bir-riżultat u d-dettalji tal-bażi ta’ data- tal-kreditu użata.

Il-Konsumaturi għandhom:

• ikollhom14-il jum li fihom jistgħu jirtiraw mill-ftehim, mingħajr ma jkollhom għalfejn jagħtu raġuni;
• ikollhom id-dritt li jagħmlu ħlas lura bikri tal-kreditu tagħhom fi kwalunkwe ħin, sakemm il-kreditur jirċievi kumpens ġust u oġġettivament iġġustifikat.

Revoka

Id-Direttiva ġiet revokata mid-Direttiva (UE) 2023/2225 mill-20 ta’ Novembru 2026. L-għanijiet ġenerali tad-direttiva l-ġdida huma li tnaqqas kwalunkwe żvantaġġ lill-konsumaturi li jieħdu self f’suq li qed jinbidel, u li tiffaċilita l-provvista transfruntiera tal-kreditu għall-konsumatur u l-kompetittività tas-suq intern, f’konformità mal-għan oriġinali tad-direttiva.

MINN META JAPPLIKAW IR-REGOLI?

Id-direttiva kellha tiġi fil-trasposta liġi nazzjonali sal-11 ta’ Ġunju 2010. Dawn ir-regoli għandhom japplikaw mill-istess data.

SFOND

Għal aktar informazzjoni, ara:

• Krediti u self għal-konsumatur (il-Kummissjoni Ewropea)
• Ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur — rieżami rar-regoli tal-UE (il-Kummissjoni Ewropea).

DOKUMENT EWLIENI

Id-Direttiva 2008/48/KE tal-Parliament Ewropew u tal-Kunsill tat-23 t’April 2008 dwar ftehimiet ta’ kreditu għal konsumaturi u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 87/102/KEE (ĠU L 133, 22.5.2008, pp. 66–92).

Emendi sussegwenti għad-Direttiva 2008/48/KE ġew inkorporati fid-dokument oriġinali. Din il-verżjoni konsolidata għandha valur dokumentarju biss.

DOKUMENTI RELATATI

Id-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE (ĠU L, 2023/2225, 30.10.2023).

Id-Direttiva (UE) 2021/2167 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-24 ta’ Novembru 2021 dwar is-servizzjanti tal-kreditu u x-xerrejja tal-kreditu u li temenda d-Direttivi 2008/48/KE u 2014/17/UE (ĠU L 438, 8.12.2021, pp. 1–37).

Id-Direttiva 2014/17/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-4 ta’ Frar 2014 dwar kuntratti ta’ kreditu għall-konsumaturi marbutin ma’ proprjetà immobbli residenzjali u li temenda d-Direttivi 2008/48/KE u 2013/36/UE u r-Regolament (UE) Nru 1093/2010 (ĠU L 60, 28.2.2014, pp. 34–85).

Ara l-verżjoni kkonsolidata.

l-aħħar aġġornament 03.11.2023