Avizul Comitetului Economic și Social European privind Comunicarea Comisiei către Parlamentul European, Consiliu, Banca Centrală Europeană, Comitetul Economic și Social European și Comitetul Regiunilor — Planul de acțiune privind FinTech: pentru un sector financiar european mai competitiv și mai inovator

[COM(2018) 109 final]

(2018/C 367/12)

Raportor:

domnul Petru Sorin DANDEA

Sesizare	Comisia Europeană, 10.4.2018
Temei juridic	Articolul 304 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene
Secțiunea competentă	Secțiunea pentru uniunea economică și monetară și coeziune economică și socială
Data adoptării în secțiune	27.6.2018
Data adoptării în sesiunea plenară	12.7.2018
Sesiunea plenară nr.	536
Rezultatul votului (voturi pentru/voturi împotrivă/abțineri)	126/1/1

1.   Concluzii și recomandări

1.1.

Comitetul sprijină Planul Comisiei și consideră că dezvoltarea FinTech în cadrul sectorului financiar european poate aduce o serie de beneficii companiilor europene, dar și clienților acestora.

1.2.

Comitetul consideră că planul prezentat de Comisie poate constitui un stimulent pentru dezvoltarea piețelor de capital, dar și pentru întreprinderile mici și mijlocii care activează în domeniul financiar.

1.3.

Comitetul consideră că măsurile incluse în planul de acțiune referitoare la creșterea securității cibernetice, dar și a rezilienței sectorului financiar sunt importante, însă trebuie completate cu reglementări care să asigure uniformitate în dezvoltarea FinTech în UE. De asemenea, Comitetul consideră că actorii din domeniul tehnologiei financiare trebuie să se supună acelorași reguli care reglementează și sectorul financiar, în special în ceea ce privește reziliența, monitorizarea și securitatea cibernetică.

1.4.

Comitetul este de părere că, pentru a se obține condiții de concurență echitabile în ceea ce privește accesul la datele clienților în cadrul DSP2 și RGPD, este esențial ca dreptul la portabilitatea datelor personale să fie pus în aplicare într-un mod care să fie compatibil cu DSP2.

1.5.

Având în vedere evoluțiile suferite de criptomonede și gradul lor ridicat de volatilitate, CESE recomandă Comisiei să monitorizeze permanent cu atenție situația în acest domeniu, împreună cu autoritățile europene de supraveghere. Dacă este cazul, la nivelul UE trebuie luate toate măsurile necesare, astfel încât în niciun fel și în niciun moment să nu poată fi puse în pericol siguranța și stabilitatea sistemului financiar și economic.

1.6.

În cadrul unor studii recente s-a observat că introducerea tehnologiilor FinTech generează pierderea unui număr important de locuri de muncă în cadrul instituțiilor financiare. CESE recomandă statelor membre să proiecteze și să implementeze programe de măsuri active pe piața forței de muncă, care să permită lucrătorilor afectați de introducerea tehnologiilor inovatoare în sectorul financiar să ocupe cât mai repede posibil un nou loc de muncă.

1.7.

CESE recomandă Comisiei să identifice posibile reglementări pentru companiile care oferă servicii de tip cloud, în ceea ce privește responsabilitatea acestora de securizare a datelor pe care le găzduiesc. Acestea ar trebui să respecte aceleași reglementări privind protecția datelor cu caracter personal ca și companiile care externalizează anumite tipuri de servicii.

2.   Propunerea Comisiei

2.1.

Pentru ca piața financiară să devină mai competitivă și inovatoare, Comisia Europeană a prezentat, în data de 8 martie 2018, un plan de acțiune privind modul în care se pot valorifica oportunitățile oferite de inovarea bazată pe tehnologie în domeniul serviciilor financiare – FinTech.

2.2.

Planul de acțiune prezentat de Comisie urmărește să permită sectorului financiar să încorporeze și să valorifice progresele rapide înregistrate de noile tehnologii cum ar fi tehnologia blockchain (1), inteligența artificială sau serviciile cloud. În opinia Comisiei, Europa ar trebui să devină un centru mondial în domeniul FinTech, care să dispună de întreprinderi și de investitori capabili să profite de avantajele oferite de piața unică în acest domeniu dinamic.

2.3.

Pe baza rezultatelor consultării publice care s-a desfășurat în perioada martie-iunie 2017, Comisia consideră că necesitatea unei reforme legislative sau de reglementare la nivelul UE este limitată, în această etapă. Cu toate acestea, sunt necesare o serie de inițiative specifice care vizează acceptarea de către UE a digitalizării sectorului financiar.

2.4.

Planul de acțiune privind FinTech include luarea măsurilor necesare pentru ca modelele de afaceri inovatoare să dobândească o dimensiune europeană, sprijinirea asimilării inovării tehnologice în sectorul financiar și îmbunătățirea securității și a rezilienței sectorului financiar.

2.5.

În cadrul planului de acțiune, alături de această comunicare, Comisia a prezentat și o propunere de regulament privind furnizorii de servicii de finanțare participativă bazată pe investiții și împrumuturi (ECSP) pentru întreprinderi.

2.6.

În privința acordării licențelor pentru întreprinderile FinTech, Comisia a invitat autoritățile europene de supraveghere să evalueze actualele proceduri de acordare a licențelor și să recomande Comisiei, după caz, adaptarea legislației UE din domeniul serviciilor financiare. De asemenea, pe parcursul anului 2018, Comisia va continua monitorizarea evoluțiilor în domeniul criptomonedelor, în cooperare cu autoritățile de supraveghere europene, Banca Centrală Europeană și Consiliul de Stabilitate Financiară. Pe baza evaluării riscurilor, Comisia va identifica eventualele necesități de reglementare la nivelul UE.

2.7.

În domeniul standardelor comune și al soluțiilor de interoperabilitate pentru FinTech, Comisia va colabora cu Comitetul European de Standardizare și Organizația Internațională de Standardizare, inclusiv pentru domeniul blockchain. Pentru dezvoltarea modelelor de afaceri inovatoare la scara UE, Comisia va invita autoritățile competente din statele membre să adopte inițiative pentru facilitarea inovării. De asemenea, Comisia invită autoritățile europene de supraveghere să faciliteze cooperarea în materie de supraveghere, inclusiv coordonarea și informarea privind tehnologiile inovatoare, înființarea centrelor de inovare și a spațiilor de testare în domeniul de reglementare.

2.8.

Pentru sprijinirea inovării tehnologice în sectorul financiar, Comisia va înființa un grup de experți care vor evalua existența unor obstacole de reglementare în calea inovării financiare. Comisia invită autoritățile de supraveghere europene să analizeze necesitatea emiterii unor orientări în domeniul externalizării către furnizorii de servicii de tip cloud. Comisia va facilita elaborarea unor clauze contractuale standard pentru externalizarea serviciilor de cloud de către instituțiile financiare.

2.9.

În viziunea Comisiei, cadrul de reglementare și supraveghere european ar trebui să permită companiilor care operează pe piața unică să beneficieze de inovațiile financiare și să ofere astfel clienților produse de o calitate superioară.

2.10.

Comisia va desfășura o consultare publică privind continuarea digitalizării informațiilor reglementate privind societățile cotate pe piețele reglementate din UE, inclusiv cu privire la posibila realizare a unui portal european pentru transparență financiară bazat pe tehnologia registrelor distribuite – RegTech.

2.11.

În privința tehnologiilor blockchain, Comisia a lansat un Observator și forum UE în februarie 2018, precum și un studiu privind fezabilitatea unei infrastructuri blockchain publice a UE pentru dezvoltarea serviciilor transfrontaliere. Comisia dorește să evalueze în ce măsură tehnologia blockchain poate fi dezvoltată ca o infrastructură de servicii digitale în cadrul Mecanismului pentru interconectarea Europei. Comisia va găzdui și un laborator FinTech al UE.

2.12.

Pentru îmbunătățirea securității și a rezilienței sectorului financiar, Comisia va organiza un atelier public-privat pentru a evalua barierele care împiedică schimbul de informații privind amenințările cibernetice dintre participanții la piețele financiare, și pentru a identifica posibilele soluții. De asemenea, Comisia invită autoritățile de supraveghere europene să evalueze costurile și beneficiile dezvoltării unui cadru coerent de testare a rezilienței cibernetice pentru participanții importanți și infrastructurile importante din întregul sector financiar al UE.

3.   Observații generale și specifice

3.1.

Comitetul sprijină planul Comisiei, considerând că dezvoltarea FinTech în cadrul sectorului financiar european aduce o serie de beneficii importante atât întreprinderilor, cât și consumatorilor.

3.2.

CESE consideră că planul de acțiune privind FinTech este extrem de important pentru aprofundarea și extinderea piețelor de capital prin integrarea digitalizării, deci și pentru uniunea piețelor de capital, care este o prioritate importantă pe agenda europeană. De asemenea, CESE consideră că planul de acțiune privind FinTech poate reprezenta un stimulent esențial pentru sectorul IMM-urilor, care reprezintă 99 % din totalul întreprinderilor la nivel european, prin creșterea oportunităților de finanțare, permițându-le să adopte soluții mai simple și accesibile.

3.3.

Comitetul consideră că măsurile incluse în planul de acțiune referitoare la creșterea securității cibernetice, dar și a rezilienței sectorului financiar sunt importante, însă trebuie completate cu reglementări care să asigure uniformitate în dezvoltarea FinTech în UE.

3.4.

CESE împărtășește poziția Comisiei, conform căreia cadrul european de reglementare și de supraveghere trebuie să permită întreprinderilor care sunt active pe piața unică să fructifice soluțiile financiare inovatoare, oferind astfel produse mai bune clienților lor. Comitetul consideră însă că acest lucru nu trebuie să se întâmple în detrimentul securității. Sunt necesare condiții de concurență egale pentru toți operatorii, indiferent de modul în care acționează aceștia (2).

3.5.

Reglementările care acoperă instituțiile financiare la nivel european, dar și la nivel național, în statele membre, au fost întărite în urma ultimei crize financiare. Ele se referă și la securitatea cibernetică și stabilesc reguli și standarde de securitate obligatorii pentru instituțiile din cadrul sectorului financiar. CESE consideră că standarde de securitate cibernetică ar trebui implementate la nivelul UE și pentru companiile care oferă servicii FinTech. Pentru a se asigura uniformitatea implementării, aceste standarde ar trebui să fie reglementate la nivel european și chiar extinse la nivel global.

3.6.

CESE reamintește faptul că atacurile cibernetice au loc, de regulă, la nivel transfrontalier. În prezent, schimbul de informații între autoritățile statelor membre asupra amenințărilor informatice sau atacurilor informatice este mai degrabă limitat datorită prevederilor legislației naționale. Un nivel mai ridicat de coordonare, reglementare și supraveghere la nivel UE este vital.

3.7.

În ceea ce privește activele criptografice și, în special, criptomonedele, Europa a fost martora expansiunii lor și a volatilității de care au dat dovadă. Date fiind aceste evoluții, lipsa de transparență și riscurile ridicate pe care le pot induce, CESE recomandă Comisiei să monitorizeze permanent cu atenție situația în acest domeniu, împreună cu autoritățile europene de supraveghere. Trebuie luate măsurile necesare, astfel încât în niciun fel și în niciun moment să nu poată fi puse în pericol siguranța și stabilitatea sistemului financiar. Aceste măsuri trebuie în primul rând să fie aplicate la nivelul întregii UE și, ca atare, trebuie luate la acest nivel.

3.8.

În domeniul criptomonedelor, s-a observat că inovațiile bazate pe tehnologie pot evita captarea prin reglementare, chiar dacă acestea practic operează pe o piață foarte reglementată. Având în vedere gradul ridicat de volatilitate și lipsa de transparență din acest domeniu, precum și riscurile ridicate pe care criptomonedele le pot prezenta pentru investitori, CESE recomandă Comisiei și statelor membre să investigheze metode care ar trebui reglementate pentru supravegherea operațiunilor cu criptomonede.

3.9.

Comisia a propus înființarea unui Observator în domeniul tehnologiilor blockchain. CESE consideră că, datorită dinamicii ridicate de dezvoltare a aplicațiilor în domeniul tehnologiilor financiare, mandatul Observatorului ar trebui extins la întregul domeniu FinTech. De asemenea, aplicațiile de tip blockchain ridică probleme de competență și de răspundere cu privire la legislația aplicabilă. CESE susține ideea Comisiei de a lansa o inițiativă blockchain la nivel de Uniune, care să poată clarifica modul de utilizare și combate fragmentarea existentă.

3.10.

S-a observat că introducerea tehnologiilor FinTech generează pierderea unui număr important de locuri de muncă în cadrul instituțiilor financiare. CESE recomandă statelor membre să proiecteze și să implementeze programe de măsuri active pe piața forței de muncă, care să permită lucrătorilor afectați de introducerea tehnologiilor inovatoare în sectorul financiar să ocupe cât mai repede posibil un nou loc de muncă.

3.11.

Comisia este îngrijorată de faptul că, prin externalizarea de servicii de către companiile financiare către companiile care oferă servicii de tip cloud, s-ar produce o prea mare concentrare de transfer de informații și date către un număr mic de companii participante pe această piață și care, de regulă, nu sunt companii europene. CESE recomandă Comisiei să identifice posibile reglementări pentru companiile care oferă servicii de tip cloud, în ceea ce privește responsabilitatea acestora de securizare a datelor pe care le găzduiesc.

---

(1)  Un blockchain este o listă de date înregistrate, în continuă creștere, numite blocuri, care sunt legate și securizate cu ajutorul criptografiei. Prin modul în care este conceput, un „lanț de blocuri” (blockchain) este rezistent la modificarea datelor. Acesta este „un registru distribuit deschis, care poate înregistra tranzacțiile dintre două părți în mod eficient și într-un mod verificabil și permanent”. Odată înregistrate, datele din orice bloc de date nu pot fi modificate retroactiv fără modificarea blocurilor următoare, ceea ce necesită acordul majorității participanților la rețea. (Sursa: Wikipedia în limba engleză)

(2)  JO C 227, 28.6.2018, p. 63.