Bien choisir sa prévoyance
Les entrepreneurs, dirigeants de société, libéraux, bénéficient d’une couverture sociale obligatoire. Celle-ci bien souvent insuffisante doit être complétée par un contrat de prévoyance qui vous couvre en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Plusieurs points sont à vérifier afin de savoir si votre contrat est le mieux adapté.
Un contrat Indemnitaire ou un contrat Forfaitaire ?
Les contrats forfaitaires : Lors de la souscription du contrat, le dirigeant définit le montant de son indemnité journalière en fonction de ses revenus actuels. En cas d’incapacité, ou d’arrêt de travail, il percevra l’indemnité pour laquelle il a cotisé. Raison pour laquelle certains assureurs contrôlent le niveau de l’indemnité souscrite.
Les contrats indemnitaires : Lors de l’adhésion, le dirigeant souscrit le contrat à la hauteur de son revenu actuel. En cas d’arrêt de travail, ou d’invalidité, il ne percevra une indemnité qu’à hauteur du revenu perçu. Ce qui signifie qu’en cas de baisse de revenus, l’indemnité est évidemment revue à la baisse. L’inverse n’étant pas possible, un montant maximum ayant été définit.
la franchise d’un contrat de prévoyance :
La franchise est un élément fondamental d’un contrat de prévoyance. Il s’agit d’un délai pendant lequel l’assuré ne sera pas indemnisé en cas d’arrêt de travail. Les franchises sont souvent modulables au choix. Ce qui implique en fonction de la franchise choisit une modification des cotisations.
En général, il existe 3 types de franchises :
La franchise pour maladie : Les contrats de prévoyance afin de combler les indemnités perçues des régimes obligatoires, souvent trop insuffisants, prennent le relais, mais au delà d’une franchise de 7, 15 ou 30 jours.
La franchise en cas d’hospitalisation : Il est important de bien vérifier le délai de cette franchise. Etant donné que l’on reste de moins en moins longtemps à l’hôpital, le délai de franchise doit être le plus court possible. La plupart des contrats de prévoyance ne prévoient pas de prise en charge en cas d’acte de chirurgie en ambulatoire. C’est pourquoi il est important de choisir un contrat prévoyant cette clause.
La franchise en cas d’accident : Statistiquement ce sont ces risques qui immobilisent le plus les indépendants et chefs d’entreprises. Comme la franchise en cas d’hospitalisation, nous vous conseillons de prendre le délai le plus court.
la durée de l’indemnisation en cas d’incapacité temporaire de travail (I.T.T)
Certains contrats ont des durées d’indemnisation à durée relativement courtes comme 90, 180 ou 365 jours. Dans le but de vous faire bénéficier d’un tarif très bas. Ce sont généralement des produit bancaires. Il vous faut faire très attention car une fois le délai épuisé vous n’aurez que votre régime obligatoire qui pour certain s’arrête au bout d’une année.
Nous vous conseillons un contrat avec une durée d’indemnisation de 1095 Jours (3 ans) et prévoir une rente d’invalidité jusqu’à la retraite.
Profession libérale : La garantie invalidité professionnelle est primordiale.
La garantie d’invalidité prévoit le versement d’une rente ou d’un capital, en cas d’invalidité permanente partielle ou en cas d’invalidité totale.
La notion d’invalidité partielle ou totale dépend de votre taux d’invalidité.
Entre 16% et 66% pour la partielle et au delà de 66% pour la totale.
Plusieurs barèmes entrent en vigueur afin de définir le pourcentage de l’invalidité.
Nous vous conseillons un contrat dont l’évaluation du taux d’invalidité se fait sur une incapacité à exercer votre propre profession
Attention aux exclusions :
Il existe des pratiques sportives ou des pathologies qui ne sont pas couvertes par certains contrat de prévoyance. Sans avoir de liste exhaustive nous pouvons citer des sports dangereux comme la plongée, les sports de combat, le base jump.
Concernant les pathologies, attention à la prise en charge des affections disco-vertébrales et les affections psychiatriques et psychiques.
MontPrez Finances reste bien évidemment à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.