COMMENT NÉGOCIER UNE HYPOTHÈQUE

Comment négocier votre prêt hypothécaire afin de choisir le meilleur produit qui sera le mieux adopté à vos besoins?

Voici 5 questions à vous poser avant de choisir un prêteur.

N’oubliez pas que décidé de faire affaire avec un courtier hypothécaire pourrait vous aider à  obtenir les meilleurs conditions ainsi que le meilleur taux d’intérêt. 

Sachez que : 

• Un courtier hypothécaire peut transiger avec plus de 15 institutions financières différentes. Vu le fort volume de transactions soumis à ces prêteurs, il peut obtenir  des taux plus avantageux que vous-mêmes pourriez obtenir et en plus, arrimer vos besoins avec le meilleur produit  pour vous.
• Les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits pour son client : en effet, c’est l’institution financière qui le rémunérera avec une commission de référencement pour chaque dossier conclu.
• Les conditions d’un prêt sont souvent plus importantes pour un client que la négociation d’un taux d’intérêt (par exemple différence de pénalité entre 2 institutions si vous voulez rembourser votre prêt avant l’échéance.)
• Les taux et les conditions varient souvent d’une journée à l’autre, donc ne pas vous fier sur un taux qu’aurait obtenu votre beau-frère avec une institution X il y a 1 mois : ces conditions ne s’appliquerons peut être pas à vous.
• Le permis de l’OACIQ (organisme d’autoréglementation) est obligatoire pour tous les courtiers hypothécaires : n’hésitez pas à lui demander de le voir car cela assurera votre protection en cas de litige. 

• Est-ce que je peux augmenter mes versements hypothécaires? 

La majorité des institutions financières autorisent  aux emprunteurs de rembourser leur prêt plus rapidement  mais les clauses peuvent changer d’un prêteur à l’autre. Par exemple, certains vont autoriser  d’augmenter les versements de 10% seulement tandis que d’autres  permettent 15%, 20% ou même 25%, donc si votre objectif est de rembourser votre prêt le plus rapidement possible, le choix du prêteur est primordial. 

• Est-ce que j’ai le droit de faire des versements forfaitaires? 

Comme pour l’augmentation des versements, la possibilité de faire des versements forfaitaires varie d’une institution à l’autre entre 10% et 25% du montant initial  (et ce par année de calendrier), donc le choix de l’institution la mieux adaptée à vos besoins sera primordial. 

• Quel sera le montant de la garantie enregistrée contre votre résidence? 

Plusieurs institutions financières  prennent une garantie hypothécaire supérieure (jusqu’à 125%) de la valeur de votre maison. Cela peut sembler avantageux car si vous avez besoin d’emprunter un montant supplémentaire, vous pourriez le faire sans avoir à repasser devant un notaire.

Par contre, si votre institution financière refusait de vous prêter un montant supplémentaire (par exemple si votre dossier de crédit s’était détérioré), vous ne pourrez pas obtenir un prêt de second rang chez un autre prêteur.

Comment seront calculées les pénalités?

Pendant la durée de votre terme hypothécaire (par exemple 5 ans), plusieurs événements pourraient survenir (divorce, perte d’emploi, changement de maison) pour mettre fin à votre hypothèque : Vous devriez alors avoir à rembourser une pénalité de plusieurs milliers de dollars : informez-vous sur la méthode de calcul de cette pénalité. Certains prêts n’ont aucune porte de sortie, donc impossible de les rembourser avant la fin du terme à moins à moins que votre propriété ne soit vendue à une tierce personne : Êtes-vous prêt à accepter une telle clause??? 

• Pourrais-je déménager mon hypothèque? 

Même à la fin de votre terme, plusieurs hypothèques sont difficiles à être transférées vers un autre prêteur qui vous offrirait un meilleur taux d’intérêt.

Comme vous ne pourrez pas transférer votre prêt par subrogation (donc sans frais pour vous) vous devriez alors refinancer votre maison et avoir à repasser devant un notaire (avec les frais impliqués) sinon vous serez menotté avec votre institution financière actuelle en perdant votre pouvoir d’obtenir un meilleur taux. 

Contacter moi au moins 3 mois avant la fin de votre terme hypothécaire pour que l’on puisse en discuter.