La stratégie dite de "Bucketing": Optimiser sa stratégie de retraite
Michael Elie
Financial Professional @ USAFrance Financials - Gestion Privée I Planification internationale Etats-Unis & France
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Comme nous l’avons vu dans les articles précédents sur le thème de la retraite, il existe plusieurs stratégies pour optimiser cette dernière. La stratégie classique à la française est insuffisante face à la panoplie d'opportunités qui vous sont offertes en tant que résident fiscal américain. Ainsi, la combinaison des stratégies dites de ‘’Flooring’’ et de ‘’Bucketing’’ se révèle bien plus adéquate dans ce cadre de planification de retraite. Détaillons dès à présent cette deuxième stratégie, celle de compartimentalisation.
Il faut tout d’abord dans ce contexte penser la retraite non pas comme une seule phase, mais bien comme trois phases distinctes. La première phase sera celle des ‘’Go-Go years’’, où l’on voudra voyager, se faire plaisir, grâce à sa vitalité. Cette période de départ à la retraite est sans doute la plus chère. La deuxième phase sera celle des ‘’Slow-Go years’’ où il y aura une réduction de la motricité, on commence à dépenser moins d’argent, à être plus sédentaire. Enfin, les ‘’No-Go years’’ constituent la troisième et dernière phase de votre retraite où les coûts de santé augmentent de manière exponentielle, et les dépenses aussi.
En somme, les dépenses liées à ces trois phases constituent une ‘’courbe du sourire’’. Il s’agirait donc de planifier vos dépenses de retraite en fonction de ces variations.
Concernant la première phase de votre retraite, on classera les dépenses associées dans une enveloppe immédiate dans laquelle puiser les liquidités et les investissements les plus liquides. Ceux-là peuvent être des certificats de dépôts à courte durée, des bons du Trésor, des comptes d'épargne rémunérés et autres actifs similaires. En bref, ce fond dédié à vos ‘’Go-go years’’ devrait être constitué de placements liquides, c'est-à-dire facilement convertibles en espèces. Bien que le fait de gagner des intérêts sur cet argent soit intéressant, l'objectif principal ici est de réduire le risque et de vous assurer que l'argent soit disponible lorsque vous en aurez besoin.
Arrivé.e.s aux ‘’Slow-Go years’’, vous dépenserez un panier intermédiaire qui devrait continuer à croître au rythme de l'inflation. Cependant, il est déconseillé d'investir dans des actifs très risqués. Les placements intermédiaires courants comprennent les obligations et les certificats de dépôts à échéance plus longue, les actions privilégiées, les obligations convertibles, les fonds de croissance et de revenu, les actions de services publics, etc. Un professionnel peut vous aider à déterminer les placements qui vous permettront d'atteindre vos objectifs d'investissement. Notre équipe serait ravie de vous guider.
Enfin, lorsque vous atteindrez la troisième phase de votre retraite, vos dépenses seront financées par une enveloppe long terme. Ces placements à long terme sont ceux qui imitent les rendements historiques des marchés boursiers. Ces actifs devraient croître plus vite que l'inflation tout en vous assurant vos besoins immédiats et intermédiaires.
Ainsi, la stratégie dite de ‘’Bucketing’’ répond aux besoins à court, moyen et long terme en segmentant vos actifs par phase de retraite. La Cash Value Life Insurance est un des instruments-clés pour optimiser votre stratégie de retraite.
La Cash Value Life Insurance est un produit bénéficiant de garanties telles que compenser l’inflation, il est non corrélé aux marchés financiers et il vous permet de réduire l’impact fiscal. Ses attributs sont nombreux et très avantageux, parmi eux vous verrez que l’Assurance Vie aux États-Unis peut vous permettre de :
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L’idée serait par exemple de laisser grandir le capital-vie de la Cash Value Life Insurance et donc de ne pas la toucher de 65 à 85 ans (et ne vivre que des vos classes d’actifs cf. loyers, dividendes, etc). Le montant initialement investi devrait plus que doubler au bout de ces 20 ans, ce qui vous permettrait de vivre confortablement la 3ème phase de votre retraite. Les situations individuelles des retraité.e.s étant très différentes les unes des autres, il est crucial de consulter un professionnel vous permettant de sélectionner les options les plus adaptées à votre situation.
Au-delà des retraites des Sécurités Sociales françaises et américaines, plusieurs stratégies patrimoniales peuvent être mises en place afin d’optimiser vos revenus de retraite. La stratégie classique de planification à la française étant vouée à l’échec aux États-Unis, celles de ‘’Flooring’’ et ‘’Bucketing’’ sont beaucoup plus adaptées.
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2022-146854 Exp. 11/24