#Insurtech : rencontres avec ceux qui réinventent l’assurance !

Nelly Brossard

Dirigeante II Assurance II Administratrice indépendante II Advisor II Board member II Insurtech II Numérique II

Publié le 28 déc. 2020

Les insurtech transforment l’assurance sur l’ensemble de la chaîne de valeur

Quel plaisir, que d’enseignements, que de modèles intéressants, que de belles rencontres et surtout que d’aventures humaines, partagés lors de ses interviews menées en cette fin d'année 2020. Des échanges riches et des sources d’inspiration avec 15 fondateurs /fondatrices d’insurtech à découvrir - ou à redécouvrir - qui réinventent notre métier et apportent une valeur cruciale !

En France, les insurtech ont déjà eu ces dernières années, un apport indéniable*. Elles constituent réellement l’une des composantes importantes de la transformation de l’assurance. Chaque insurtech, apporte une certaine forme d’innovation, de réinvention ou de disruption sur tout ou partie des maillons de la chaîne de valeur. Elles savent, sous diverses formes, mettre en œuvre une réelle coopération avec les assureurs et sont déjà en ce sens très utiles pour aider les assureurs à se transformer.

Pour illustrer, beaucoup d’entre elles agissent sur la distribution, par exemple les néo-courtiers comme +Simple, Assurup, Luko, Lovys… Elles amènent de la simplicité, de la transparence, de la fluidité. Et surtout, elles remettent le client et l’expérience client au centre en se basant sur les technologies, la data et la personnalisation, et cela fait un bien fou à notre secteur… D’autres se positionnent sur la tarification (ex : Akur8 avec son moteur de modélisation des risques et de tarification), sur des solutions innovantes pour couvrir certains risques (ex : Descartes Underwriting pour les catastrophes naturelles à partir des données météorologiques), sur la détection de fraude (ex : Shift) ou sur l’indemnisation (ex : Weproov) en utilisant notamment la data, l’IA…

En France, quelques insurtech sont des néo-assureurs et disposent de l’agrément de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Et, l'élément qui évolue, depuis quelques temps, est que de nouveaux acteurs (en plus de Seyna et Alan à date) vont bientôt disposer d’un agrément (ex : Assurly et quelques autres acteurs en cours). Des compagnies qui maîtrisent donc la chaîne de valeur allant de la conception des produits jusqu’à leur distribution, si elles le souhaitent… C’est en effet plus aisé de disrupter en ayant cette maîtrise et cela donne plus de liberté dans les offres, services.

La crise sanitaire a davantage mis en lumière certaines attentes très fortes des consommateurs - proximité, digitalisation, transparence, préservation du pouvoir d’achat - et montre l’intérêt de leurs propositions et de leurs apports pour les clients. Et demain, les insurtech auront un rôle encore plus fort dans notre secteur pour contribuer à la création d’une nouvelle ère pour l’assurance, plus digitale et plus humaine, et surtout fortement engagée dans la croissance économique durable.

*environ 150 insurtech sont recensées en France et 750 en Europe à fin 2020 ; 650 M d'euros ont été investis dans les insurtech en Europe en 2020 (multi sources / experts marché)

Difficultés rencontrées, facteurs clés de succès, verbatim… et anecdotes

Ces 15 interviews ont été menées avec des fondateurs et fondatrices d'insurtech , à travers 10 questions pour découvrir et mieux comprendre ces formidables aventures, humaines avant tout. Retour sur quelques éléments...

Zoom sur les facteurs clés de réussite et les difficultés majeures rencontrées

En synthèse, les facteurs clés de réussite les plus cités sont principalement : la qualité de l’équipe, l’écoute des clients et la réponse à leurs besoins, les technologies (data, IA, SI...), et enfin les partenaires.

Par ailleurs, les difficultés majeures rencontrées sont les suivantes : le recrutement des bons profils, la capacité à garder le cap dans la durée, la difficulté d'être entrepreneur au quotidien, développer rapidement le nombre de clients et enfin conjuguer le court terme et le long terme.

Quelques verbatim clés…

Akur8 - Samuel Falmagne - « automatiser la modélisation du risque et de la demande pour les assureurs, tout en gardant une transparence et un contrôle complets sur les modèles créés ». « une solution d’automatisation de la tarification basée sur de l’IA transparente ».
Assurly - Toufik Gozim - « notre objectif est de simplifier l’assurance emprunteur, en offrant un produit avec toutes les garanties, une couverture complète, à un tarif compétitif, qui se souscrit en quelques minutes. Nos 2 enjeux majeurs sont de redonner du pouvoir d’achat et simplifier ».
Assurup - David Carasso - « nous permettons à tous les professionnels de souscrire facilement en ligne leurs contrats en 3 minutes et de télécharger leur attestation immédiatement ». « aujourd’hui ce sont les jeunes acteurs innovants qui révolutionnent le marché, ils sont partis d’une feuille blanche et ont su se lancer au bon moment pour répondre aux nouveaux besoins, et ce, de manière très agile ».
Baloon - Bertrand Vialle - « Baloon fait donc tomber les barrières géographiques, sociales et financières pour faciliter l’accès à l’assurance ». « la distribution digitale de l’assurance est incontournable pour une population jeune et ultra connectée ».
Descartes Underwritting - Tanguy Touffut - « nous construisons des solutions d’assurance innovantes contre les catastrophes naturelles et les aléas climatiques, à faibles coûts avec des règlements de sinistres rapides ». « pour couvrir la grêle, le gel, les tremblements de terre, la sécheresse, les inondations, les tsunamis, etc., nous utilisons des données satellitaires ou différents capteurs au sol ».
Lily Facilite la Vie - Magaly Simeon - « une plateforme pour aider de façon ponctuelle à gérer des tracas du quotidien ». « l’éducation, le domicile et les parents qui vieillissent. Ce sont 3 préoccupations où les consommateurs sont perdus et ne savent pas vraiment quoi faire ! ».
Lovys - Joao Cardoso - « casser les codes de ce marché dormant, opaque et tellement frustrant pour le client». « des produits sur-mesure répondant aux besoins des nouvelles générations pour les accompagner à tous les stades de leur vie ».
Minalea - Stéphane Favaretto - « nous avons misé sur « le conseiller augmenté » : permettre aux personnes dans les réseaux de distribution de se différencier des canaux digitaux en apportant un conseil complet et argumenté ». « pour que l’assurance en ligne prenne réellement son envol, je reste persuadé qu’elle devra apporter de la clarté sur le produit d’assurance proposé ».
Nostrum Care - Abel Biver - « notre idée est de rembourser ce qui est peu ou pas du tout remboursé dans la vie quotidienne des Français autour de 3 domaines : la santé, la mobilité, et les activités du quotidien ».
Otherwise - Cécile Merine - « nous proposons une offre d’assurance collaborative 100% en ligne, fondée sur la confiance réciproque. Une assurance simple et transparente (des produits faciles à comprendre) qui prend en charge les dépenses en cas de problème et rembourse le trop-perçu de cotisations sinon ».
+simple - Eric Mignot - « l’industrie de l’assurance est « product centric » dans un monde qui impose la « customer centricity ». « avec le robot courtier que nous avons conçu, le professionnel répond à 10 questions, il reçoit une proposition sur mesure, il signe, paie en ligne et a une assurance immédiate. Il peut ensuite gérer ses contrats en ligne en quelques clics ».
Seyna - Philippe Mangematin - « le point commun de tous ces nouveaux usages est que des besoins apparaissent en termes d’assurance, qui demandent des solutions sur-mesure pour couvrir ces nouveaux risques ». « grâce aux meilleures solutions technologiques, et grâce aux API que nous avons développées, nous sommes capables de lancer un nouveau produit en quelques semaines, soit un délai incomparable par rapport aux standards du marché ».
Tulip - Amaury Delagarde - « proposer de l’assurance à nos clients et l’assurance à l’usage ». « le loueur propose l’assurance à son client, lui active ses garanties en 3 clics, et peut déclarer son sinistre en 3 minutes et nous le gérons en 3 jours ».
Weproov -Alexandre Meyer - « permettre à des courtiers ou à des assureurs de digitaliser et de proposer une expérience de déclaration de sinistre très fluide réalisée grâce à l’assuré ; de créer un dossier sinistre complet, exploitable et normé de manière quasi-instantanée ».
Zelros - Damien Philippon - « et ceux qui vont remporter ce marché sont les acteurs totalement obsédés par l’expérience clients ». « aider les acteurs de l’assurance, grâce à la technologie algorithmique, à réenchanter la relation avec leurs clients ».

Et, en bonus, quelques anecdotes racontées par les fondateurs/fondatrices de ces différentes aventures...

Akur8 - Samuel Falmagne - Nous avons nommé notre société Akur8, qui se prononce "accurate", un mot signifiant précis/exact en anglais, ce qui qualifie extrêmement bien notre solution. Ce que l'on n'avait pas anticipé, ce sont les déclinaisons, lorsqu'il n'est pas prononcé à l'anglaise... Nous avons donc régulièrement des AkurHUIT, AkurOCHO ou AkurOTTO... Nous en avons même fait un sticker !
Assurly - Toufik Gozim - Pour décrocher un rendez-vous avec un futur membre de notre board et le convaincre de rejoindre notre projet, nous lui avions dit que nous étions à quelques km de son lieu de vacances et avec mon associé, nous avons effectué 1 000 km dans la journée. Je ne dirai pas quel membre du board ;-))
Assurup - David Carraso - Lors de l'investissement de Xavier Niel chez Assurup - à travers son fonds KIMA Ventures - nous avons appris qu'il avait voulu lancer un équivalent d'Assurup juste avant les années 2000 ; à l'époque le marché n'était pas encore prêt à se digitaliser et finalement cela n’a pas été lancé ! Visionnaire un jour, visionnaire toujours ...
Baloon - Bertrand Vialle - Pourquoi j’ai choisi de développer une expérience utilisateur pour Baloon aussi simple avec seulement 3 photos pour souscrire de l’assurance automobile en Afrique ? Parce que, quand j’ai demandé à un chauffeur de taxi de me dire combien son véhicule avait de chevaux pour acheter une assurance, il m’a dit qu’il n’avait que des chameaux ;-)
Descartes Underwritting - Tanguy Touffut - Lorsque nous avons voulu nommer notre aventure, nous (les 3 fondateurs) n’avons pris que quelques minutes à nous mettre d’accord sur le nom de la société. Nous voulions à la fois rendre hommage et nous inspirer dans notre quotidien d’un mathématicien qui avait révolutionné la pensée scientifique. En ayant participé à la naissance de la géométrie analytique et défini la méthode scientifique, Descartes nous est apparu comme une évidence.
Lily Facilite la Vie - Magaly Simeon - 3 ans d’entreprenariat, il y en a des histoires.... Pas toujours drôles, mais finalement un peu, avec le temps. Fin 2017, j’ai suivi un programme à HEC pour structurer mon projet. Avec un oral de fin. Verdict : c’est trop compliqué ton truc, tu n’y arriveras pas. Bon je n’y suis pas encore arrivée, et j’y pense souvent. Mais essayer, c’est déjà y arriver, non ?
Lovys - Joao Cardoso - "Mais pourquoi avoir choisi la France ?" C'est LA question à laquelle j'ai le plus répondu lors de mes premiers rendez-vous avec des investisseurs. Tout le monde pensait que je m'étais installé ici par amour. Pour eux, ce choix était incohérent avec l'ambition européenne de Lovys. La France est un carrefour où se croisent facilement entrepreneurs et investisseurs, et le pays sait prendre soin de ses startups. Je ne regrette vraiment pas mon choix, même si j'attends toujours de trouver une copine Française ;-).
Minalea - Stéphane Favaretto - Nous avons souvent des retours d'utilisateurs très contents, et par exemple, il y a quelques semaines nous avons reçu une vidéo faite par une équipe de l'un de nos clients à La Réunion qui se met en scène en utilisant notre solution et ils ont fait un clip en musique super marrant et très touchant... Cela fait vraiment plaisir.
Nostrum Care - Abel Biver - Lors d'un focus groupe, nous avons présenté différentes pistes graphiques de notre future identité visuelle. Une piste avait clairement ma préférence. Elle s'est faite totalement dézinguer par les participants ! Les autres membres de l'équipe présents avec moi m'ont gentiment fait une petite tape sur le dos pour me consoler. Cela nous fait encore sourire...
Otherwise - Cecile Merine - Un rendez-vous partenaire assureur dans la banlieue d'Orléans, un jour de grève. Arrivés sur place, pas de taxi. Nous décidons d'y aller en vélo (Vélib local) après avoir pris soin de consulter notre ami Google maps pour avoir une estimation du temps nécessaire. 40 mn. C'est jouable. En fait, nous avons mis 1h20 et sommes arrivés transpirants et en retard ! Mais il nous fallait ensuite repartir à vélo ! Motivés comme tout entrepreneur, comme il faisait beau, nous avons décidé de passer par les bords de Loire et de joindre l'utile à l'agréable. Bref, les réunions avec les assureurs, c'est sportif !
+Simple - Eric Mignot - La première fois où toutes les équipes de Nancy et Marseille de +Simple se sont réunies, c’était dans un chalet dans le Vercors en pleine tempête de neige. Les 3 fondateurs et les 2 premiers collaborateurs de +Simple ont dormi dans un dortoir dans un concert de ronflement démoniaque ; le matin Clément et Aymeric ont fait le tour des chambres pour un réveil de tout le monde à la trompette. On était tous explosés de rire.
Seyna - Philippe Mangematin - Pour notre première levée de fonds, on n'avait pas de compte en banque :) . Donc on signé la levée de fonds, et on s'est dit "mais mince, mais l'argent il va arriver où ?" et on a donc créé un compte en banque à la dernière minute. Rassurez-vous, on a tout ce qu'il faut désormais entre BNP Paribas et La Banque Postale !
Tulip - Amaury Delagarde - Pour démarrer notre activité, nous avons travaillé pendant 6 mois avec une compagnie d'assurance, et nous nous sommes faits "lâcher" quelques temps avant notre lancement ;-( ... Nous avons réussi à retrouver un nouveau porteur de risque en 15 jours et nous avons pu respecter la date de notre lancement...
WeProov - Alexandre Meyer - Le jour où - alors que nous avions moins d'un an d'existence - nous devions contractualiser avec un grand assureur et qu’ils nous ont demandé 3 bilans et de remplir 300 pages de contrats ;-(
Zelros - Damien Philippon - Les clients nous demandent toujours d'où vient le nom "Zelros" , ou encore ce que cela veut dire ? Et notre réponse leur plait en général beaucoup : c'est une IA qui a généré le nom. Nous avons entrainé un réseau de neurones sur 120 000 entreprises technologiques (source TechCrunch) et nous lui avons ensuite demandé de générer des nouveaux noms d'entreprises et un des premiers noms qui est sorti est Zelros. La magie de l'IA !