Marché dur : comprendre le cycle de la tarification de l'assurance

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les primes d'assurance semblent constamment augmenter ces derniers temps ? L'assurance est un aspect essentiel de la gestion des risques tant dans les secteurs personnels que commerciaux. Cependant, les prix de l'assurance peuvent fluctuer en raison de divers facteurs qui affectent le marché de l'assurance et le cycle de tarification de l'assurance peut passer d'un « marché mou » à un « marché dur ». Dans ce blog, nous expliquerons ce qu'est un marché dur, ses causes et son impact sur les primes d'assurance au Québec et dans le monde.

Qu'est-ce qu'un marché dur dans l'assurance ?

Un marché dur fait référence à un cycle de l'industrie de l'assurance caractérisé par une augmentation des primes d'assurance et un resserrement des directives de souscription. Ce cycle suit généralement une période de marché mou, où les primes d'assurance sont faibles et les compagnies d'assurance sont désireuses d'écrire de nouvelles polices. Dans un marché dur, c'est l'inverse qui se produit, les compagnies d'assurance deviennent plus sélectives quant aux polices qu'elles écrivent, ce qui entraîne des primes plus élevées pour les clients.

Causes d'un marché dur

Le cycle du marché de l'assurance est influencé par plusieurs facteurs, notamment les catastrophes naturelles, les tendances économiques et les changements réglementaires. Certaines des principales causes d'un marché dur sont :

• Catastrophes naturelles : Les catastrophes naturelles, telles que les ouragans, les tremblements de terre et les incendies de forêt, peuvent causer des dommages importants aux biens et perturber les opérations commerciales. Les compagnies d'assurance doivent payer des indemnités pour couvrir les pertes, ce qui peut mettre à rude épreuve leurs ressources financières. En conséquence, les compagnies d'assurance peuvent augmenter les primes pour compenser le risque accru.
• Facteurs économiques : Les tendances économiques, telles que l'inflation, les problèmes de chaîne d'approvisionnement et les taux d'intérêt, peuvent également avoir un impact sur le marché de l'assurance. Lorsque l'économie croît, les primes d'assurance peuvent augmenter car les compagnies d'assurance cherchent à suivre l'augmentation des coûts. D'autre part, une économie à croissance lente peut entraîner des primes d'assurance plus faibles car les compagnies d'assurance cherchent à attirer de nouveaux clients.
• Changements réglementaires : Les changements dans les réglementations de l'assurance peuvent également avoir un impact sur le marché de l'assurance. Par exemple, si le gouvernement introduit de nouvelles réglementations qui augmentent le coût de l'assurance, les compagnies d'assurance peuvent augmenter les primes pour couvrir les dépenses supplémentaires.
• Instabilité politique : La guerre dans une région, comme le conflit en cours en Ukraine, peut entraîner une augmentation des primes d'assurance en raison du risque accru de pertes. L'incertitude et l'imprévisibilité des événements politiques peuvent également amener les compagnies d'assurance à être plus prudentes dans la souscription de nouvelles polices, ce qui peut entraîner des primes plus élevées et des directives de souscription plus strictes.

Les impacts d'un marché dur sur les primes d'assurance

Un marché dur peut avoir un impact significatif sur les primes d'assurance, tant pour les polices d'assurance personnelles que commerciales. Pendant un marché dur, les compagnies d'assurance deviennent plus sélectives quant aux polices qu'elles écrivent, ce qui entraîne une augmentation des primes pour les clients. Dans certains cas, les compagnies d'assurance peuvent également réduire la couverture disponible pour les clients, ce qui augmente encore le coût de l'assurance.

Conseils pour réduire les primes d'assurance

Bien qu'un marché dur puisse entraîner une augmentation des primes d'assurance, il existe des mesures que les clients peuvent prendre pour réduire leurs coûts d'assurance. Certaines de ces mesures comprennent:

• Faire des comparaisons : Votre courtier peut vous donner accès à plusieurs compagnies d'assurance, vous permettant de comparer rapidement les devis d'assurance pour trouver la meilleure offre.
• Regrouper les polices : Regrouper les polices d'assurance personnelles et commerciales auprès de la même compagnie d'assurance peut souvent entraîner une réduction de prix. Cela s'explique par le fait que les compagnies d'assurance sont plus susceptibles d'offrir une réduction aux clients qui achètent plusieurs polices chez elles.
• Améliorer la gestion des risques : Les compagnies d'assurance offrent souvent des réductions aux clients qui ont pris des mesures pour améliorer leur gestion des risques. Cela inclut des mesures pour sécuriser leur propriété, telles que l'installation de systèmes de sécurité, et la mise en œuvre de mesures de sécurité sur le lieu de travail. En réduisant le risque de perte, les clients peuvent souvent réduire leurs primes d'assurance.
• Augmenter les franchises : L'augmentation de la franchise sur une police peut également réduire les primes d'assurance. Une franchise plus élevée signifie que le client prend plus de risques, et la compagnie d'assurance en prend moins. Par conséquent, les compagnies d'assurance sont souvent disposées à offrir une prime plus basse pour les polices avec des franchises plus élevées.
• Réviser la couverture : La révision de la couverture d'une police peut également aider les clients à réduire leurs primes d'assurance. Par exemple, si un client a une police qui comprend une couverture dont il n'a plus besoin, il peut supprimer cette couverture pour réduire sa prime.

Bénéficier de l'expertise

Travailler avec un courtier peut aider les clients à bénéficier de leur expertise pour trouver la bonne couverture qui répond à leurs besoins uniques et à leur budget. Les courtiers ont une connaissance approfondie du marché de l'assurance et peuvent faire des recherches pour leurs clients, les aidant à gagner du temps et de l'argent tout en s'assurant qu'ils ont la bonne couverture.

Le plus important, les courtiers peuvent fournir des conseils sur la gestion des risques, les réclamations et d'autres questions liées à l'assurance, ce qui peut aider les clients à éviter des erreurs coûteuses et à prendre des décisions éclairées.

Chez LMBF, nous comprenons que les primes d'assurance peuvent être une préoccupation, et nous sommes là pour aider nos clients à trouver la couverture dont ils ont besoin à un prix abordable. Contactez-nous dès aujourd'hui pour en savoir plus sur la façon dont nous pouvons vous aider à gérer vos besoins en matière d'assurance.