💰👩🏫🌱 Micro-crédit au Maroc : un levier pour l'emploi féminin et la montée en compétences
Sébastien Dambrine
Doctorant de 5eme année en économie de la santé spécialisé dans la prise en charge sociale de la dépendance. Soignant et gestionnaire d'établissement, en installation au Maroc.
Le micro-crédit est un outil financier clé pour l'inclusion économique des femmes au Maroc, en particulier dans l'économie sociale et solidaire (ESS). Il permet de lever des barrières importantes à l'entrée sur le marché du travail, ouvrant des opportunités pour la création d'emplois et le développement de compétences. Cet article explore comment le micro-crédit, grâce à ses caractéristiques et à son application ciblée, peut promouvoir l'emploi féminin et favoriser leur montée en compétences.
Le micro-crédit : un outil d'inclusion économique des femmes
L'accès au financement reste l'une des principales barrières pour les femmes souhaitant entreprendre ou se professionnaliser. En particulier, dans les services de proximité tels que l'aide aux seniors, les femmes sont souvent confrontées à des obstacles tels que le manque de ressources financières et l'absence de garanties pour accéder aux prêts traditionnels. Le micro-crédit est une solution pour répondre à ces défis, en offrant un financement sans nécessiter des garanties importantes.
Selon les données récentes sur le financement orienté sur le genre au Maroc, environ 47 % des bénéficiaires de crédits des associations de micro-crédit (AMC) sont des femmes. Ce taux illustre l'impact significatif que ce type de financement peut avoir sur l'inclusion des femmes. Malgré la proportion élevée de femmes dans les projets financés par les AMC, la participation des femmes au sein du secteur formel reste faible. Seulement 16,2 % des dirigeants d'entreprises au Maroc sont des femmes, et pourtant plus de la moitié des projets financés par les AMC sont portés par elles. Cela montre l'importance du micro-crédit pour soutenir les femmes dans leur transition vers l'entrepreneuriat formel.
Le micro-crédit joue également un rôle crucial pour garantir l'accès aux formations professionnelles nécessaires pour assurer une montée en compétences. En permettant aux femmes de financer leur formation, cet outil leur donne la possibilité d'acquérir des compétences spécifiques recherchées sur le marché du travail, contribuant ainsi à leur insertion économique.
Encourager la création d'activités génératrices de revenus
Le micro-crédit favorise la création d'activités génératrices de revenus, permettant aux femmes de développer des entreprises dans des secteurs comme l'artisanat, les services à la personne, et les petits commerces. Il est intéressant de noter que, bien que le taux de défaut soit perçu comme étant moins élevé pour les femmes (17 % contre 20 % chez les hommes), elles ne bénéficient pas toujours d'une offre bancaire adaptée à leurs besoins spécifiques. Cette inadéquation freine parfois leur volonté d'entreprendre.
Accès aux compétences et montée en qualification
La montée en compétences est essentielle au développement de l'emploi féminin, et le micro-crédit joue un rôle facilitateur. Le manque de données spécifiques au genre, qui limite la compréhension des besoins des femmes entrepreneures, reste un défi important pour les institutions financières. Cependant, des efforts notables ont été réalisés pour promouvoir l'inclusion financière et la montée en compétences grâce à des programmes ciblés, tels que ceux qui permettent de financer des formations certifiantes en soins à domicile, artisanat, ou gestion d’entreprise.
🎓 Formation professionnelle : Les institutions financières marocaines commencent à prendre en compte le potentiel des femmes dans le cadre de programmes de mentorat et d'accompagnement. Par exemple, des produits tels que "Ilayki" de Tamwilcom ont permis de soutenir 17 000 TPE féminines avec un volume de crédits garantis à hauteur de 80 %. De tels programmes permettent aux femmes d'acquérir des compétences en gestion et de financer des formations, favorisant leur transition vers des emplois qualifiants et durables.
Le micro-crédit comme levier pour l’autonomisation et la résilience
Le micro-crédit est un vecteur d’autonomisation et de résilience pour les femmes, leur permettant de se libérer de la dépendance économique. Ce financement contribue également à stabiliser le revenu du ménage et à améliorer l'accès à l'éducation pour les enfants, renforçant le tissu social local. Les initiatives de financement genré, notamment les Gender Bonds émis par la Banque Centrale Populaire, ont montré qu’il est possible d’intégrer des considérations de genre dans le système financier pour soutenir des initiatives féminines à des taux compétitifs.
Impact : Bien que le secteur bancaire marocain ait levé moins de 50 millions de dollars pour des financements orientés sur le genre, les initiatives lancées ont montré une demande forte et un intérêt significatif, surtout dans les zones rurales où le micro-crédit est particulièrement plébiscité par les femmes. Il est nécessaire de créer un "choc de l’offre" en proposant des produits de financement spécifiques au genre pour accélérer l’inclusion économique des femmes marocaines.
Conclusion : Vers un modèle de financement inclusif et durable
Le micro-crédit au Maroc est bien plus qu'une simple aide financière. Il est un catalyseur pour l'emploi féminin, la création d'entreprises, et la montée en compétences. En offrant des solutions de financement adaptées, le micro-crédit permet aux femmes de développer des activités génératrices de revenus et de se former, favorisant ainsi leur inclusion économique et leur autonomisation. Ce modèle de financement, couplé à des initiatives de formation et de mentorat, peut devenir un pilier central du développement économique local au Maroc, en particulier pour les femmes qui souhaitent intégrer le marché du travail de manière active et résiliente.
🌍 Pour aller plus loin : Il est crucial de renforcer les liens entre les institutions de micro-crédit et les programmes de formation professionnelle, ainsi que de promouvoir l'éducation financière des bénéficiaires. Des mesures telles que le développement de produits de financement spécifiques au genre, comme les garanties préférentielles et les Gender Bonds, sont essentielles pour maximiser l'impact du micro-crédit sur l’économie féminine au Maroc.
Sources :