【実質年利８％】ちょこつみVSじぶんの積立！！積立保険の実質利回りを比較してみた

日本生命から「ちょこつみ」という貯蓄型保険が登場しました

保険は余計なコストがかかるので普通は資産運用に不利なんですが、この手の保険は生命保険料控除と組み合わせると実質の利回りが年率数％に達するのでかなりお得なんです！！

そこで実際どれくらいの利回りになるかシミュレーションし、前々から人気のある類似商品である、明治安田生命の「じぶんの積立」と比較してみようと思います

そして保険なので払った分は生命保険控除の対象になる！

実質、節税付き積立定期預金ですねぇこれは…

この手の保険として以前から人気なのが明治安田生命の「じぶんの積立」です

満期の利率はちょこつみより上ですが、途中解約で増えるのが５年後以降なのがちょこつみより不利ですね。というわけでちゃんと利回りを計算して比較してみましょう

積立投資は単純な利回りを計算できないので、内部収益率 (IRR) として利回りを計算します。細かい説明や計算方法は↓のようなページをご覧ください

控除に関する詳細は国税庁のサイトを参照のこと

また積立保険によって生じた利益は一時所得となりますが、控除額が50万円もあるので非課税という前提で計算します

それではレッツ表計算！！

毎月５千円を積み立て、12ヶ月ごとに所得税の還付金を受け取り、所得税率20％という想定で、それぞれ３年後、５年後、７年後に解約、または10年満期で払い戻しされるケースで年率利回りを計算すると

となります（ただし「じぶんの積立」の５年解約は積立中と同じ返金率100%で計算）

３年で解約するならこの時点で早くも払い戻しに上乗せがある「ちょこつみ」が有利ですが、更に期間を伸ばした場合はこれ以上節税できなくなる「ちょこつみ」より「じぶんの積立」が有利になるという結果になりました

（ちなみに１年で解約する場合は22.61%になる計算です。まあ実際は還付金が振り込まれるまでラグがあるのでこうはならないでしょうが…）

計算は↑でやったので、詳細が気になる方はご覧ください。ファイルをコピーして条件を変えてみるのも良いでしょう

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*1:保険の期間が始まってからの傷害による死亡の場合。それ以外で契約者が死亡した場合は解約の場合と同等

*2:不慮の事故から180日以内、もしくは所定の感染症による死亡の場合。それ以外で契約者が死亡した場合は解約の場合と同等

考察とは名ばかりで感想？