Nubank e a Democratização do Mercado Financeiro

A Empresa

O Nubank é um banco digital brasileiro que foi fundado em 2013 com a ambição de revolucionar o sistema bancário e mercado financeiro, acabando com a ineficiência, taxas abusivas e melhorando o atendimento e acesso para a população. A empresa tinha como ambição eliminar burocracias, como por exemplo, ir presencialmente ao banco para resolver problemas e aguardar atendimento em filas através de uma senha; ao contrário disso, a companhia visava entregar o controle financeiro na mão do cliente e através da tecnologia dar condições para que o mesmo resolvesse seus problemas através do seu smartphone.

O primeiro produto do Nubank foi anunciado em 2014 e desde então o banco digital tem alcançado incríveis marcos, como a internacionalização (fazendo com que suas operações chegassem também ao México e Colombia), expansão do negócio alcançando 38 milhões de clientes, economizar mais de 20 bilhões de reais em taxas e anunciar o IPO na bolsa de Nova Iorque com a avaliação da empresa em R$231,45 bilhões na oferta pública de ações.

O Mercado e Setor de Atuação

O setor bancário no Brasil por um longo período foi muito tradicional, isto é, haviam poucas empresas atuando e essas grandes corporações dominavam o mercado e influenciavam diretamente a forma como os negócios seriam realizados, quais tipos de produtos seriam oferecidos e o tipo de atendimento que elas estavam dispostas a prestar. A barreira de entrada nesse segmento sempre foi gigantesca, afinal seria necessário ter muito capital para oferecer produtos e serviços e competir com grandes players do mercado, mas com o desenvolvimento tecnológico e o pioneirismo de alguns empreendedores os bancos digitais emergiram e conseguiram espaço, caindo no gosto dos clientes.

O mercado financeiro e o setor bancário tem sido democratizados e cada vez mais se tornam acessíveis às pessoas; esse movimento tem sido estabelecido através da educação financeira (hoje disponível na internet para grande parte da população devido à ascensão das redes sociais, plataformas de aprendizagem e facilitação do acesso à internet), conscientização dos consumidores e novas opções de bancos no mercado. O Governo e Banco Central já perceberam essa transformação e estão gradualmente facilitando processos e entregando resultados para a população, por exemplo as transferências via PIX, que eliminaram diversas taxas de DOC e TED e ajudaram pequenos empreendedores na oferta de serviços e captação de pagamentos.

Lançamento Nubank Ultravioleta e Oportunidades do Setor

O Nubank Ultravioleta é a aposta da empresa no setor bancário, atuando no mercado de crédito (middle market) para oferecer cartões para clientes alta renda. A empresa enxergou a oportunidade de entrar nesse mercado e competir com os demais bancos por esses clientes (mais exigentes e com necessidades diferentes) para aumentar o seu alcance e resultados.

O Ultravioleta possui bandeira Mastercard Black e oferece as mesmas vantagens que outros bancos (por exemplo, salas VIP de aeroportos, seguro viagem, seguro de automóvel alugado, compra protegida, garantia estendida, Mastercard Concierge e Boingo Wi-Fi). O diferencial do cartão da empresa Nubank é facilitar o acesso ao Ultravioleta para qualquer cliente - mesmo que não seja necessariamente alta renda, mas esteja disposto a pagar a mensalidade de R$49 pelos serviços e vantagens do cartão -, oferecer a opção de Cashback instantâneo que não expira rendendo 200% do CDI, possuir uma anuidade mais baixa ou até a isenção da mesma (para clientes que gastem mais de 5 mil reais por mês ou tenham 150 mil reais investidos na empresa), contar com um design (feito em metal) e proposta de marketing muito fortes, que se tornaram rapidamente popular e desejados pelos clientes.

O mercado de crédito e a oportunidade de lançamento do Ultravioleta renderam resultados muito positivos ao Nubank, conforme abaixo:

• A empresa conseguiu acesso a clientes com maior poder de compra, aumentando a quantidade de dinheiro investido na plataforma Nubank;
• Devido ao cliente alta renda ser responsável por gastos maiores no cartão de crédito do que o cliente de varejo, o banco aumentou os seus lucros, visto que o seu cartão foi mais utilizado e os estabelecimentos fazem o repasse das taxas para o Nubank;
• Oferecer a possibilidade de um cliente varejo também poder aproveitar das vantagens de um cartão black de forma facilitada trouxe resultados positivos para a empresa através das mensalidades e uso do cartão, visto que vivemos em um momento onde a experiência do consumidor é a chave para o sucesso e muitos clientes estão dispostos a pagar um pouco mais por mês em troca de uma experiência e atendimento diferenciados;
• Todo o marketing e buzz gerados no mercado através desse lançamento ajudaram a empresa a se tornar ainda mais popular e alcançar novos nichos, o que impactou positivamente nos resultados possibilitando inclusive que a empresa estivesse mais forte para lançar o IPO após o Ultravioleta;

A sociedade e tecnologia continuam em constantes mudanças e evolução, de forma que até mesmos os bancos tradicionais tem buscado se digitalizar e melhorar os serviços oferecidos.

O Nubank ainda tem a possibilidade de realizar muitas expansões no seu portfólio de produtos e serviços, como por exemplo, oferecer contas conjuntas, financiamentos (imobiliário, veículos e etc), opção de processamento dos pagamentos de folha através de conta salário para empresas parceiras e entre outros. Tais oportunidades poderão, caso implementadas, gerar muitos resultados positivos ao banco e ajudar o Nubank, a cada vez mais, aproveitar do mercado financeiro e melhorar a experiência, atendimento e gestão financeira de seus clientes.

Oportunidades Ainda Não Exploradas

Devido ao fato de que o Nubank é um banco novo com relação aos tradicionais, a empresa possui muitas oportunidades do mercado financeiro ainda não exploradas, considerando a preparação das operações e a quantidade de capital necessárias para novos lançamentos e oferta dos produtos e serviços.

Uma das oportunidades ainda não exploradas pela organização é a de financiamento imobiliário (mercado de crédito). O mercado imobiliário no Brasil é muito aquecido e conta com lançamentos em diversas regiões do país, visto que o sonho da casa própria e/ou investimento em imóveis comerciais são desejos de muitos brasileiros. Em 2021 a venda de imóveis registrou aumento de 13% com relação ao ano anterior, mesmo em período de pandemia global. Para 2022 e anos seguintes ainda se tem muito otimismo no mercado, fortalecidos pelo advento dos modelos de trabalho home office e híbrido.

O Nubank oferece em seus produtos e serviços taxas inferiores com relação aos bancos tradicionais, portanto caso o banco realizasse o lançamento do financiamento imobiliário através de sua plataforma haveria uma grande oportunidade para captar novos clientes que desejam realizar o primeiro financiamento ou até mesmo migrar o financiamento atual já estabelecido com outra instituição para taxas melhores. Além disso, o Nubank seria o primeiro banco digital a lançar esse tipo de serviço, o que o deixaria em vantagem devido ao pioneirismo e preparação para a oferta do serviço/produto.

De acordo com a Abecip, 866,3 mil unidades foram financiadas no Brasil em 2021, cenário que está sujeito a crescimento após passados os efeitos negativos da pandemia do COVID-19. O Nubank possui um mercado gigantesco à disposição e com a preparação necessária poderá oferecer um serviço diferenciado nesse setor, conseguindo expandir ainda mais suas operações no país e alavancar seus resultados financeiros.