Os Marketplaces de crédito sumiram?

Marketplace de crédito é uma plataforma que conecta clientes, pessoas físicas e jurídicas, a investidores e instituições financeiras dispostas a emprestar dinheiro, deveria ser um facilitador de tomadores, ofertando múltiplas possibilidades e ao mesmo tempo um fomentador dos investidores e IF`s.

Como funciona?

Para um Marketplace é importante que tenha o máximo de fornecedores de crédito possíveis, apresentando ao cliente tomador várias opções em um único local, economizando o trabalho de pesquisas em múltiplos fornecedores separadamente para escolher qual crédito mais indicado à sua necessidade.

Nessa relação em ter o máximo de fornecedores cadastrados na plataforma, os responsáveis pelo Marketplace estabelecem uma relação comercial com os fornecedores, sendo remunerados em formato de comissão para cada crédito aprovado, processo semelhante a um CORBAN (correspondente bancário), um formato tecnológico e escalável, por esse motivo fez grande sucesso como startups atraindo vários investidores.

Uma vez estabelecido o acordo comercial entre fornecedores e a plataforma ambos seguem para o processo de integração, facilitando o envio dos dados do cliente interessado no crédito ao fornecedor, o mesmo devolve para a plataforma ou em sua própria interface o retorno da resposta ao cliente.

Cada produto de crédito possui um acordo de remuneração com a plataforma e dependendo do acordo ou o tempo de resposta de cada fornecedor a plataforma define quais produtos apresentará, ou destacará em sua apresentação ao cliente tomador.

Nesse processo a plataforma apenas encaminha o tomador ao fornecedor do crédito, toda a relação de satisfação ou atendimento ao cliente final fica por conta e responsabilidade do agente de crédito.

Prós

Fornecedores de crédito iniciantes necessitam realizar operações (muita operações) por isso devem conquistar a confiança do cliente, em um mundo com tantas fraudes financeira eletrônicas esse processo é um grande obstáculo para os novos entrantes, por isso necessitam se apresentar em plataformas cuja confiança tenha sido estabelecida com o cliente final.

Contras

Caso o plataforma seja grande e conhecida ela impõe suas regras aos agentes e isso pode não refletir em ofertar o melhor crédito para o cliente final, as desvantagens para o tomador pode ocorrer nas seguintes formas.

a) a plataforma pode não ter estabelecido relacionamento com as melhores opções de crédito e o cliente fica a mercê do que há na plataforma.

b) arbitrariamente a plataforma pode exibir os fornecedores que forem mais vantajoso para a mesma em questão de remuneração de comissão, o que pode não apresentar o produto mais vantajoso ao cliente tomador.

c) é comum que a plataforma escolha os fornecedores de resposta mais rápida deixando os de resposta mais lenta por último ou sem a devida apresentação ao cliente final, por consequência o cliente tomador também sai prejudicado nesse processo.

E o que houve com o “sucesso” dos Marketplaces de crédito?

Até 2019 cresceram “exponencialmente” lançaram rodadas de investimentos, fizeram um grande carnaval, atraindo investidores e muito barulho nas mídias sociais e tradicionais, porém: a chegada da pandemia do COVID-19 trouxe grande retração dos agentes de crédito, pois o cenário incerto da inadimplência não favorecia ampliação nas operações e sim cautela, por isso muitos alteraram suas estratégias e isso complicou a vida de muitos plataformas.

Tão rápido como surgiram foram facilmente varridas do cenário pois seu sucesso de continuidade baseado em um mínimo de operações aprovadas para obterem suas receitas de comissões, se mostraram infrutíferos, outro ponto marcante foi a mudança de opinião dos investidores em não só ver crescimento em números mas também em geração de caixa, isso pôs uma pá de cal no volume de plataformas.

As que sobraram para escaparem da extinção alteraram sua estratégia para ofertarem crédito e por não conhecerem do mercado ofertaram serviços horríveis e péssima experiência, vez ou outra observo alguma que ainda resiste mas nenhuma que valha citar nesse artigo. 

Ao final compreendemos que o processo de crédito carece de mais orientação ao cliente tomador, o brasileiro em sua grande maioria é mal assessorado por bancos há décadas, as startups que nasceram dizendo que nos livrariam dos malvados bancões, também não mudaram o cenário e em muitos casos o tornaram ainda pior (uma revolução do bichos - George Orwell que se repete também no crédito).

Será que veremos uma plataforma que reúna fornecedores de crédito em um só local que realmente seja pró cliente tomador? Ou uma plataforma que alimente de tomadores os agentes iniciantes sérios? Só o futuro e o engajamento empreendedor responderão.