Planejamento Financeiro: Quem planeja tem futuro!
Família: Quem Planeja tem Futuro
Cada vez mais a palavra “planejamento” vem fazendo parte do cotidiano dos brasileiros quando o assunto é dinheiro. Ainda assim, muitas famílias terminam endividadas por falta de conhecimento ou disciplina. Saiba o que fazer para evitar que isso aconteça.
Conquistar uma situação financeira tranquila e um bom padrão de vida familiar é o objetivo da maioria das pessoas. No entanto, é bom lembrar que manter esse padrão é um dos principais desafios para boa parte das famílias. É aí que entra o planejamento financeiro familiar, seja para aqueles que querem atingir objetivos financeiros, seja para os que querem usufruir de uma aposentadoria com qualidade de vida.
Nesse tipo de planejamento os frutos serão colhidos anos depois, no momento em que a família puder enfrentar confortavelmente despesas com educação, saúde, viagens, etc. “Dependendo do estágio inicial, do patrimônio e da renda, em cerca de três anos já dá para colher os frutos”, diz o assessor de investimentos, presidente da DNA Invest e fundador do grupo Als Livres, Alfredo Sequeira Filho.
Mas por que tantas famílias não conseguem organizar as finanças?
Para iniciar um planejamento familiar é importante ter em mente que o seu futuro e o da sua família dependem não só das decisões financeiras de médio prazo mas também dos gastos no dia a dia. “A disciplina financeira é fundamental. Em segundo lugar, resistir à pressão social pelo consumismo”, aconselha Sequeira.
Outro ponto de partida para começar um planejamento: trace um plano com objetivos claros (metas de curto, médio e longo prazo). Assim fica mais fácil acompanhar o desenvolvimento dessas metas. Isso também ajuda a evitar a tentação de se gastar o dinheiro no curto prazo, pois há um objetivo maior a conquistar. “A maneira de conseguir isso é ter disciplina e viver de acordo com a sua capacidade financeira”, reitera Sequeira.
Para ajudá-lo nessa tarefa, separamos algumas dicas:
- Cada pessoa da família representa uma fonte de gastos e, aquelas que trabalham, também uma fonte de receita. Considere a família um grande orçamento, agrupe os seus gastos e a renda de cada um e descubra de onde o dinheiro vem e para onde vai, efetuando um controle mais eficiente.
- Utilize uma planilha de gastos, onde as despesas devem estar bem especificadas. Se fizer de forma correta, no fim do mês poderá analisar a saúde financeira da sua família.
- Deste saldo (renda = receita – gastos), o que sobrar pode ir para o início do próximo mês. Quanto mais vocês conseguirem juntar para montar uma reserva, melhor.
- Viva dentro do seu padrão financeiro. Existem dois tipos de gastos: essenciais, como o nome diz, e os dispensáveis (supérfluos). Estes últimos são os que podemos viver sem, embora isso possa diminuir o padrão de vida. Mas há algumas atitudes que podem ajudar a economizar o dinheiro, (que deve ser um hábito e é diferente de cortar gastos): substituir produtos por marcas mais baratas, buscar promoções, pedir desconto em cada compra.
Lembra daquele dinheiro que sobrou? Hora de montar uma reserva de emergência para momentos de crise (demissão, gastos inesperados com remédios, etc.). A prevenção é a melhor ferramenta e a reserva deve contemplar uma quantia suficiente para estes imprevistos. E lembre-se: emergência é emergência. Nem pense em usar o dinheiro antes!
- Existem duas variáveis para esta reserva: tamanho (que varia de acordo com a família) e liquidez (disponibilidade para atender a emergência). O ideal é fazer aportes mensais até que seja completado o valor pretendido.
- Dê preferência a pagamentos à vista, não compre a prazo bens de consumo.
- Coloque os aportes mensais que sobrarem em alguma aplicação financeira. O aumento da sua renda vai depender do cenário econômico.
- Peça ajuda a um assessor de investimentos independente, vinculado à mais de uma corretora e credenciado pela Correta de Títulos e Valores Mobiliários (CVM).
Vida Individual: Segurança no seu Planejamento
Graças aos seus diferenciais, o Vida Individual pode ser um grande aliado na hora de planejar o futuro com tranquilidade. O produto permite usufruir dos seus benefícios ainda em vida e oferece cobertura personalizada das principais doenças graves, como câncer, com indenizações ao próprio segurado. A indenização é rápida, não entra em inventário e a família não espera para receber. São cinco produtos específicos: Vida Mulher (que tem vantagens em algumas coberturas), Vida Homem, Vida Sênior, Acidentes pessoais e AP Estagiário.
Previdência Privada: O caminho para a sua aposentadoria
Muitas pessoas ou empresas nem imaginam como um plano de previdência privada pode influenciar seu planejamento financeiro de longo prazo. Porém, acredito que o grande segredo de um futuro tranqüilo reside num planejamento financeiro atrelado a metas de curto, médio e longo prazo e a previdência deve ser uma meta de longo prazo a ser trabalhada a todo tempo.
O tempo de acumulação potencializa o retorno do investimento
Tecnicamente falando, o processo de poupança consiste em duas fases. Na primeira fase, o poupador acumula capital. Durante todo esse processo, este capital receberá rendimentos. Na segunda fase, usufrui o benefício de aposentadoria - mas não é obrigatório receber em forma de renda, é opcional. O melhor diferencial da previdência privada consiste na flexibilidade e liberdade de escolha, ou seja, você pode decidir não transformar em renda e preferir fazer a gestão do seu capital acumulado. O que favorece a decisão na hora de investir em longo prazo em planos de previdência privada.
Regra geral, nesta fase, o poupador não faz novas acumulações, embora continue se beneficiando do rendimento sobre o capital acumulado. Naturalmente, o valor dos benefícios deve ter uma relação de proporção com o capital acumulado. A forma de fazer este cálculo é bastante simples, quanto maior a reserva acumulada, maior o benefício ou a renda de aposentadoria.
O PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) é indicado para quem faz declaração de Imposto de Renda Completo, o investidor pode se beneficiar do incentivo fiscal e deduzir até 12% de sua renda bruta anual.
O VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) é um produto que visa única e exclusivamente à acumulação de uma reserva financeira pelo segurado, que ao final do contrato pode ser transformada em uma renda mensal, vitalícia ou temporária. Neste produto, diferentemente do PGBL, os prêmios investidos não são dedutíveis do Imposto de Renda. Por isso, no momento dos resgates ou recebimento dos benefícios, estes serão tributados somente sobre o ganho de capital e não sobre o valor total acumulado.
Os clientes potenciais para o VGBL são: os que declaram no modelo simplificado de Imposto de Renda; os que declaram no modelo completo, mas desejam contribuir acima do limite de 12% da renda bruta em um plano de aposentadoria complementar; aqueles que já têm constituído um fundo em outros investimentos ou até mesmo um saque do FGTS e desejam comprar uma renda mensal imediata ou com início em curto prazo de tempo; aqueles que querem investir a médio e longo prazo, podendo diferir para o momento do resgate o pagamento de imposto sobre o ganho de capital.
Começar ainda jovem a acumular reserva para a aposentadoria é o ideal para quem pretende ter dinheiro no futuro sem comprometer o orçamento, com os depósitos ao longo da vida. Mas, nem sempre isso é possível. Uma pessoa hoje, com mais de 45 anos e que não possui um plano de previdência para a aposentadoria, vai precisar investir mais, em menos tempo, isto significa poupar um valor mais alto do que poderia. Porém ninguém precisa desistir de poupar por causa disso. Seria aconselhável começar já dentro uma forma disciplinada de acumulação de reserva e de acordo com a sua disponibilidade real. Um plano de previdência depende essencialmente de quatro variáveis, no período de acumulação: idade atual, idade da aposentadoria, quanto receber no futuro e rentabilidade do dinheiro. O tempo de acumulação potencializa o retorno do investimento porque quanto mais tempo o dinheiro estiver investido, maior será o impacto dos juros no montante.
Em uma família todos podem se beneficiar de planos de previdência. Mas com o diferencial que o pai e mãe pagam o dobro do valor mensal que os filhos pagam. O objetivo dos pais é a aposentadoria complementar. O objetivo dos filhos menores é acumular recursos para a faculdade. A principal alternativa é para os jovens entre 18 e 25 anos que podem investir com pequenos depósitos, e começar a receber uma renda mensal temporária para investir na sua carreira ou antecipar os seus projetos. Se preferir uma aposentadoria, é só contribuir por um prazo maior e, a partir da idade escolhida, passar a receber uma renda mensal vitalícia.
A disciplina é a grande aliada para uma vida financeira estável no futuro. E o conceito de poupança se torna fundamental desde criança.
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Por Marcos Hermano Ribeiro empreendedor na InfinitusCorr Benefícios e Seguros