USAR O CHEQUE ESPECIAL É UM BOM NEGÓCIO?
Início do ano... IPVA, IPTU, matrícula, material escolar, viagens de férias, demais contas continuam chegando.... e o 13º já se foi! Opa, isso pode se tornar um perigo, o endividamento descontrolado! Agora, imagina a situação de parte da população que, além desses gastos, está se deparando com os imprevistos oriundos, como por exemplo, das enchentes!
Nessa hora de aperto, por ser prático e de fácil uso muitas dessas pessoas podem recorrer ao “cheque especial”. Essa facilidade para lidar com esse “descontrole” tem um preço. Após determinação do Banco Central, os bancos estão limitados, pasmem, a uma taxa de 8% ao mês, ou 151,8% ao ano! A explicação para essa taxa elevada? O risco dessa operação financeira para a instituição que empresta é maior, pois o crédito já está lá disponível sem a necessidade de garantias adicionais.
O que pode acontecer a essas pessoas que “perdem” o controle dos gastos e recorrem ao cheque especial?
Infelizmente, a maioria dos brasileiros não teve acesso a uma boa educação financeira, desconhecem soluções viáveis que podem trazer as finanças novamente ao controle e acabam se endividando mais.
Uma boa opção disponível no mercado para mitigar esse problema é o crédito com garantia de imóvel (CGI), conhecido como Home Equity. É um tipo de empréstimo em que a pessoa apresenta um imóvel residencial ou comercial como garantia. Nesse modelo de empréstimo, as taxas de juros caem lá pra baixo, pois a instituição financeira terá mais segurança do recebimento.
Veja o exemplo de um cliente que utiliza um limite do cheque especial de R$ 10.000,00. Todo mês ele pagará só de juros R$ 800,00. Se ele continuar utilizando, após 36 meses amortizando os juros e fazendo a liquidação da operação no último mês, ele terá desembolsado mais de R$ 38.800,00.
Se esse mesmo cliente optasse por uma operação com CGI, ele poderia ter captado R$ 30.000,00, liquidado a dívida do cheque especial de R$ 10.000,00, ter disponível em conta R$ 20.000,00 e após os 36 meses teria desembolsado R$ R$ 36.885,84.
Ou seja, a operação com CGI é no mínimo 3 vezes mais barata e pode ser usada de diversas formas!
É claro que, por ser uma operação nova, surgem dúvidas e questionamentos. A principal delas, com um pouco do fator emocional, é, “o meu imóvel vai para o banco?” A resposta é não. O cliente continua sendo o dono do imóvel, pode usá-lo normalmente. Durante o período da operação, o imóvel terá uma alienação fiduciária como garantia, que cessa após a quitação do empréstimo.
Uma pergunta que poucas pessoas se fazem é, se eu continuar pagando esses juros do cheque especial, até quando esse imóvel será meu?