A verdade sobre Consórcios como você nunca viu!!!

Estava se programando para esse ano enfim trocar de carro, ou comprar a tão sonhada casa, mas aí veio a guerra, disparada dos juros, a pandemia que ainda não acabou e melou todos seus planos?

Calma! Tem um jeito! Na verdade, pra tudo tem jeito menos para a morte kkk.

Sabia que você pode adquirir seu carro ou sua casa através de cartas de credito de Consórcio?

Você deve estar pensando, lá vem esse cara falar de consorcio, não gosto disso ou já conheço o produto. Mas será que conhece mesmo? Será que não tem uma opinião formada (e bem mal formada) sobre o tema, o que te impede de abrir a mente e enxergar a grande vantagem por trás disso? Fica comigo até o final. Vai valer a pena.

Antes de tudo, você sabe realmente o que é um Consorcio?

O consórcio é uma modalidade de aquisição, baseada na união de pessoas que têm o objetivo comum de adquirir um bem ou serviço. Mensalmente, todos os integrantes contribuem com um valor determinado, formando uma poupança comum a todos. Ate chegar o fim do consórcio, TODAS, repetindo, TODAS as pessoas do grupo são contempladas, seja por sorteio ou oferta de lance.

Agora vamos aos números.

Em matéria noticiada pelo Jornal CNN BRASIL no dia 11/05/2022, de acordo com a Associação Brasileira de Consórcios, foram 8,5 milhões de novos usuários ao sistema de consórcios no Brasil até março de 2022 (7,7% maior que no mesmo período e 2021). Falando em reais, foram mais de R$200 bilhões movimentados pelo setor em 2021. Esses números recorde nos últimos 60 anos, se dão por conta das pessoas cada vez mais informadas quanto a situação economia atual, entendimento quanto ao mercado financeiro, conhecimentos em economia e maior consciência quanto ao consumo responsável. Ah! Detalhe, desses R$200 bilhões, 80% foram para compra de veículos.

Um pouquinho mais de números:

Para se financiar um Veiculo no Brasil, a taxa média MENSAL está em 2,30%.

Para adquirir o mesmo bem através de um Consórcio, a taxa média MENSAL está em 0,23%.

Agora falando de um Financiamento Imobiliário, onde a taxa média ANUAL está em 10,9% e na aquisição do mesmo imóvel através do Consórcio a taxa media ANUAL está em 1,32%.

Acho que não preciso fazer continha de um menos o outro pra vermos qual vale mais a pena neste momento né?

Apenas apresentando estes números, já poderia parar por aqui. Acho que já entendeu o recado, mas existem alguns paradigmas em relação ao Consórcio, e vamos quebra-los e enterra-los agora de uma vez por todas!

Consorcio demora muito!

Essa questão da demora é bem relativa. O que é considerado demorado para uma pessoa, pode não ser para outra.

Ex: carta de consórcio com prazo de 36 meses.

Para quem está pensando em comprar um carro mês que vem, isso pode ser um problema, agora para quem só vai trocar de carro daqui a três anos já não faz diferença, entende?

Outra coisa; independente da quantidade de parcelas em que sua carta foi adquirida, nada impede de pagar mais de uma parcela por mês, ou até gerar um boleto para quitação total de sua carta.

Os brasileiros em sua maioria têm a mania do imediatismo, só pensam em tomar alguma decisão em cima da hora. A palavra planejamento não existe no seu dicionário. Quantas vezes já ouvimos ou nós mesmos falamos: - Não importa quanto vou pagar no final, o que importa é se a parcela cabe no meu bolso agora!

Mas para entender a origem desse pensamento, teríamos que voltar bem lá no passado e explicar o motivo pelo qual não temos o costume de poupar e se programar para adquirir algo no futuro. Não vou entrar neste mérito agora, pois não vêm ao caso. Mas se você chegou ate aqui, entende o que estou querendo dizer. É muito mais fácil não poupar nada, partir para um financiamento onde se paga 3x o valor do bem, do que ir guardando um pouquinho mês a mês e ter o montante total ou próximo dele para realizar seu sonho. Infelizmente a pressa custa muito caro. Em muitas vezes procrastinamos em tomar a decisão de começar a poupar por conta própria, e quando nos damos conta, já se passaram 2, 3, ou até 4 anos (o prazo de uma carta de 48 meses). Com certeza isso já aconteceu com você, ou conhece alguém que passou por isso.

Só posso usar o dinheiro do consorcio quando acabar de pagar tudo?

NÃO! Mensalmente toda administradora de consórcios libera cartas de credito para utilização através de Sorteios e Ofertas de lance.

Obs. Normalmente mais de uma pessoa é contemplada por sorteio ou lance dentro de um grupo. Essa quantidade varia de acordo com a saúde do grupo. Quanto mais pessoas pagando em dia, mais cartas são liberadas mensalmente.

Sorteio: é a palavra propriamente dita. É realizado um sorteio mensal contendo todos os participantes que ainda não adquiriram seu bem e que esteja com os pagamentos em dia. Os que forem sorteados recebem o direito de utilizar todo o valor da carta para comprar seu bem e continua pagando suas parcelas normalmente.

Oferta de Lance: o lance nada mais é do que a oferta de pagamento feita pelo consorciado com o intuito de antecipar valores a pagar além dos feitos mensalmente. Uma vez que a Oferta de lance é aceita pela administradora de consórcios, o consorciado paga o referido valor que é automaticamente deduzido do saldo devedor da carta e a mesma é liberada para utilização em sua totalidade. O consorciado continua pagando normalmente as parcelas mensais referente ao saldo devedor.

Se eu der o lance e o mesmo não for aceito, eu perco o dinheiro?

NÃO! ISSO NÃO EXISTE! Primeiro que você não DÁ nada! Você OFERTA o lance. Só existe pagamento de lance se ele for aceito. Sempre existe um prazo para que o consorciado exerça (pagar o boleto do lance) o direito de garantir sua contemplação. Em media é dado um prazo de 4 dias úteis para pagamento.

E se eu não pagar o boleto referente minha oferta de Lance?

A Administradora de consórcios simplesmente passa a oportunidade de contemplação para outra pessoa dentro do grupo. Sua carta continua da mesma forma com o mesmo prazo e quantidade de parcelas.

Após pagar o boleto referente ao lance, continuo pagando a mesma parcela?

DEPENDE! Quando uma oferta de lance é registrada, já é definida de que forma esse lance será amortizado do saldo devedor caso ela seja aceita.

Para isto é melhor explicar com números:

Ex:

CARTA DE CREDITO VALOR DE R$48.000,00 / PARCELA R$1123,00 / PRAZO 48 MESES

48X1123,00 = 53904,00 (VALOR TOTAL A SER PAGO PELA CARTA)

Vamos supor que seja ofertado e aceito um lance de R$20.000,00 para esta carta.

Se optarmos por diluir o valor do lance dentro do prazo contratado (48 meses):

53.904 (VALOR TOTAL A PAGAR) - 20.000 = 33.904 (NOVO VALOR TOTAL A PAGAR)

33.904/48 = 706,33

Neste cenário o prazo continua igual, porem a nova parcela fica em R$706,33

Agora vamos supor que o lance de R$20.000,00 seja amortizado pela quantidade de parcelas contratadas do final para o início:

20.000/1123 = 17,80

Logo 48 meses – 17 meses = 31 meses

Neste cenário a parcela continua em R$1123,00, porém o novo prazo a pagar agora e 31 meses.

O tio da amiga da irmã da minha avó disse que o consórcio não é bom!

Não pense com a cabeça dos outros! Cada caso é um caso. Existem vários fatores que podem proporcionar uma experiência negativa com consórcios. Contratou e não tinha perfil, não entendeu as regras de utilização, não pagou em dia, foi enganado por quem vendeu e etc.

Agora que leu este artigo, já sabe como funciona e não passará por situações como estas.

E se a administradora de consórcios quebrar?

Para pessoas com mais idade essa possibilidade existia, hoje não mais e vou te explicar porque.

Criados no Brasil há quase 50 anos, no início os consórcios não eram organizados como empresas comerciais como agora, mas sim ligados a entidades civis sem fins lucrativos, como foi o caso da Associação Atlética do Banco do Brasil. Muito mudou desde então.

A primeira legislação para o setor surgiu apenas no início da década de 70, quando ficou estipulado que caberia ao Governo Federal controlar as atividades do setor. Neste sentido, para que um grupo pudesse funcionar, era preciso obter autorização na Receita Federal. Somente um ano depois, através do Decreto no 70.951, é que o regulamento dos consórcios foi estabelecido.

Desde 1991, BC fiscaliza setor

A partir de março de 1991, contudo, esta atribuição mudou, e o Banco Central é que passou a ser órgão normatizador do setor, sendo responsável pela publicação de normas e regras, assim como por sua fiscalização.

Neste contexto, o BC passou a exigir que as administradoras, que são empresas privadas não financeiras, passassem a contar com um capital mínimo para funcionamento. Assim, passou a fiscalizar todas as etapas do funcionamento do consórcio, o que inclui, além da captação e administração dos recursos dos participantes, a contemplação e entrega da carta de crédito.

Contas separadas

Dentre as exigências feitas às administradoras, está o fato de que os recursos coletados devem ser colocados em uma conta diferente da pertencente à administradora, que deve ser específica para cada grupo.

Além disso, estes recursos devem ser aplicados diariamente em títulos públicos ou fundos de investimentos, e os rendimentos rateados proporcionalmente por cada grupo e consorciado. É importante notar que não haverá incidência de taxa de administração sobre estes valores. Também cabe ao BC estabelecer os prazos mínimos e máximos de duração dos consórcios, sendo que o objetivo é garantir o equilíbrio do grupo.

ABAC e SINAC

O setor de consórcios conta com duas entidades de classe, que representam as administradoras de consórcios no Brasil: a ABAC, Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios e o SINAC, Sindicato Nacional dos Administradores de Consórcio.

Ambas foram fundadas no final da década de 60 e têm como objetivo aperfeiçoar as normas e os mecanismos do setor. Dentre as iniciativas das duas entidades, está a criação de um serviço de atendimento ao consorciado, destinado a prestar informações sobre a sistemática do consórcio, a idoneidade de empresas, além de buscar soluções para casos concretos.

Já tive problemas com consórcio no passado e não quero me arriscar de novo!

Com todas as dicas que recebeu até aqui, acredito que você está preparado para aproveitar as vantagens que o consórcio pode oferecer. Não fique preso a acontecimentos do passado.

Pense na analogia do “avião”. Mesmo sabendo que existe a possibilidade remota de ocorrer um acidente aéreo, isso não faz com que deixemos de viajar. Toda vez que algo do tipo acontece, todos os mecanismos de segurança e prevenção são revistos tornando o processo cada vez mais seguro e atualizado.

Pronto! É isso. Espero que este artigo tenha sido útil de alguma forma para você. Até mais.

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