Fintech API’leri bankacılık için yeni itici güç olabilir.
Dijitalin hayatımızdaki etkileri şöyle bir düşünür müsünüz? “3 saattir su içmedin”, “bugün az yürüdün”, “trafik yoğunlaşıyor eve geç kalma”, “şu hisse senetleri incele”, “ödemelerini gerçekleştir”, “yatırımlarındaki durumlar” vb. ne çok hayatımızın içerisinde ve “izin verdiğimiz” ölçüde bizleri yönlendiriyor. Kısaca her ürün/hizmet müşteri deneyimini üst seviyelere çıkarmaya çalışıyor.
Aslına bakarsanız dijital teknolojilerin yükselişi ile müşteri tatmin eşiği oldukça yükseldi. Fakat bu durum bankacılıkta hala çok geçerli görünmüyor. Mevzuat/güvenlik/organizasyonel yapı gibi nedenlerden bankalar bu dijital değişme bir ölçüde hazırlıksız yakalandı diyebiliriz. Fintech’ler finans sektöründen şimdilik göreceli olarak küçük bir pay alsalar da müşterilere genel olarak daha olumlu deneyimler sunuyorlar. Bir taraftan müşteriler daha çok çeşit, daha fazla deneyim, daha çok hizmet isterken açık bankacılık API’leri (uygulama programlama arayüzü) üçüncü tarafların yeni ürünler ve hizmetler geliştirmesine ve müşteri deneyiminin çok daha üst seviyelere çıkmasına olanak veriyor. Bu durum geleneksel finans kurumları ile Fintech’ler arasında daha yakın işbirliği ihtiyacı ortaya çıkarıyor ve bunun sonucu olarak açık bankacılık API’lerine olan talep artıyor.
Capgemini’nin World Retail Banking Report’u incelediğimizde dünya genelinde tüketicilerin sadece %3’ü tüm bankacılık işlemlerini geleneksel olmayan kuruluşlar üzerinden gerçekleştirirken %25’ten fazlasının hem geleneksel hem de geleneksel olmayan kuruluşlarla çalıştığı görülüyor. Bu noktada büyük fırsattan bahsetmek mümkün; Fintech’lerin çevik süreçleri, inovatif kültürleri ve teknolojik uzmanlıklarının geleneksel bankaların güçlü sermayeleri, mevzuat konusundaki deneyimleri ve geniş müşteri tabanları ile birleşmesi birçok yeni potansiyel ortaya çıkaracaktır. Hem bankaların hem de Fintech’lerin büyük ölçüde hevesli olduğu bu işbirliği Bankacılık API’lerinin önünü açmaktadır.
Biraz daha detay bakalım.
API’ler bankacılıkta yeni olmamasına ve yazılımların nasıl etkileşim kuracağına ilişkin bir yapı sağlama dışında fazla bir şey sunmamasına rağmen yeni çözümlerin ağ geçidini oluşturacaklardır. (Çok değil 7-8 sene önce entegrasyonda; güvenli dosya transferi yaptığımızı, ayıraç olmayan dosya desenleri kullandığımızı düşünce ilerleme yüksek) Genel olarak üç tür API’den bahsedilebilir. Geleneksel bankaların kullandığı Özel (Private) API’ler, belirli üçüncü taraflarla işbirliğine imkan veren, Ortak( Partner) API’ler ve bankayla herhangi bir ilişkisi olmayan, üçüncü tarafların da kullanabileceği Açık (Open) API’ler. Açık API’ler güvenlik bakımından bir ölçüde kaygıya yol açmalarına rağmen en büyük kullanım kolaylığı ve esnekliğini sunarlar. Bankacılıkta API’ler yeni iş oluşturma, piyasaya sunma hızını arttırma, inovasyonu destekleme, farklı platformları birleştirme, IoT uygulamalarına imkan verme gibi potansiyelleri nedeniyle yükselişlerini sürdürecektir. Çok basit bir tanımlamayla programmableweb üzerinde 2263 ödeme sistemi, 2440 finansal api bulunuyor. Toplamda on binden fazla açık API entegrasyon şansı vererek hemen hemen tüm online kullanıcılara erişim veriyor.
Açık API’ler bu yükselişte temel itici güç olacak gibi görünüyor.
Şöyle ki; açık API’ler sayesinde finans kuruluşları çeşitli iç ve dış kaynaklardan müşterilerin satın alma alışkanlıkları, risk durumu, mali hedefleri, yatırım durumları ve hatta sosyal ilişkileri gibi bilgilerini toplanabilmektedir. Bu verilerin makine öğrenmesi, yapay zeka, büyük veri gibi tekniklerle işlenmesi kurumların daha nitelikli öngörülerde bulunabilmesine ve daha gelişmiş müşteri deneyimi sunabilmesine imkan verebilmektedir.
Açık Bankacılık API’lerinin etkisi zaten sunulmakta olan hizmetlerin geliştirilmesiyle sınırlı olmayacaktır. API’lerini açan bankalar dünyanın her yerindeki geliştiricilerin ortaya çıkaracağı çok sayıdaki inovasyondan da yararlanacaktır. Açık bankacılık modelinde geliştirme sürecine katılan ortakların sayısı neredeyse sınırsızdır.
Araştırmalara göre geleneksel bankacılık temel bankacılık kanalı olarak kalmaya devam edecek ama inovasyondaki ve yeni müşteri elde etme ağırlığı azalacaktır diyebiliriz. Kısaca, güvenli olsun her şeyi ben sunayım mantığındaki bankalar değişen müşteri deneyimi taleplerini karşılamada yetersiz kalabilir diyebiliriz.
Açık Bankacılık API’leri sayesinde daha kolay toplanan ve işlenen veriler ile gerçekleştirilecek doğru işbirliklerinden; hem bankalar, hem Fintech’ler hem de müşteriler karlı çıkabilir.