Riesgo Moral. Competencia desmedida por ganar asegurados

En el mercado de salud el riesgo moral es el resultado de principalmente 6 tipos de acciones:

1. En cualquier momento cuando se manifiesta un evento asegurado, la cantidad de servicios demandados por una persona será mayor que la cantidad que compraría este individuo si el tuviese que pagar por estos servicios o productos. La cantidad demandada es mayor debido a que el precio que tiene que pagar, si alguno, se encuentra por debajo del costo marginal de este servicio. Las implicaciones de esto son que en la medida que el seguro disminuye la cantidad de dinero pagado por el asegurado, incentiva al sobre consumo de servicios médicos. Posiblemente visite mas frecuentemente al medico o consuma medicamentos mas costosos.
2. El segundo riesgo moral se muestra con el tiempo, cuando el asegurado tiene menos incentivos para cuidarse y protegerse en contra de un evento asegurado. La reducción en actividades preventivas tales como ejercicios, dieta, control de accidentes será manifiesta. En la medida que el consumidor empieza a compensar por su pobre estatus de salud la demanda de servicios de salud aumentara.
3. El tercer tipo de riesgo moral es aquel comportamiento que tiene que ver con el avance tecnológico. Los proveedores de salud incentivaran al uso de tecnologías costosas con poco valor o beneficio para el asegurado. Su tendencia al consumo aumentara si no encuentra restricciones convirtiéndose en espiral de incrementos de gastos y primas. Como ejemplo de este tipo de comportamiento tenemos la Tomografia Computarizada (siglas CT en ingles): “ This year, the tab for these tests is expected to reach $100 billion, up from about $75 billion in 2000, according to Booz Allen Hamilton, a consultant to the Blue Cross and Blue Shield Association, among other clients. More than a staggering $16 billion is unnecessary, physician-researchers say”- Managed Care Magazine. Enero 2005.
4. El cuarto riesgo es el cambio conductual que se manifiesta con el desinterés por parte del consumidor de monitorear la actividad de su proveedor de salud. Menos seguimiento incentiva al proveedor de salud a sobre pre-escribir estudios y cirugías innecesarias. Debido a que el presupuesto personal se ve poco o nada afectado por estas prescripciones innecesarias, el consumidos no tiene ningún incentivo a buscar una segunda opinión. El resultado es el desplazamiento de la curva de demanda debido al aumento del consumo.
5. Finalmente, el quinto riesgo tiene que ver cuando la aseguradora desestímala a los individuos a buscar mejores ofertas de precios para manejar su situación de salud. Menos comparaciones de precios y búsqueda de ofertas se traduce en mayor gasto.
6. Los seres humanos somos poco racionales en temas que tienen que ver con la salud, y la medicina nos ha mecanizado y convertido en cuerpos con repuestos que pueden ser cambiados o adicionados a capricho . Hacer ejercicios o comer bien lleva mucho tiempo ( y no lo paga el seguro) 'así que mejor me hago la lipo' . Nos hemos convertido en maquinas que se pueden re-potenciar con un bisturí. Si a esto le unimos la inmediatez de la que sufre el hombre moderno, no es difícil encontrarnos con miles de cesáreas que eran innecesarias y que solo se justificaban por que el medico se iba de viajes durante la fecha probable, o que la madre quería el hijo para tal día o, por la inseguridad de salir de noche corriendo a la clínica. En fin, algo tan serio como cortarse el vientre se convierte en una discusión tan similar a si rotamos o no, los cauchos del carro.

Las aseguradoras pueden reducir estos riesgos morales aumentando los incentivos mediante el aumento del porcentaje pagado por los consumidores y creando barreras y filtros para el acceso a estos productos. En la medida que el asegurado pague un porción mayor por sus gastos de salud, en esta misma medida se sentirá incentivado a buscar mejores ofertas, evaluar y hacer mayor seguimiento a su prestador se salud y a mantener un cuido personal mayor. El concepto de costo incluye las barrearas administrativas que se puedan introducir para asegurar el mejor uso del recurso económico. El aporte del estudio de la Corporación RAND (1987) sobre el efecto del co-pago en el consumo de productos es de mucha relevancia para demostrar su impacto en el riesgo moral. Esta claro que la mayor participación en el gasto por parte del asegurado le dará mayor sensación de inseguridad. Esto sugiere la búsqueda por parte de las compañías de seguro, de una buena estimación de riesgo y de balance entre el riesgo moral y seguridad financiera del individuo.

Por otro lado, el estado debe regular el servicio que prestan las clínicas: Homologar la facturación e introducir la codificación internacional de enfermedades obligatoria de manera que puedan ser comparados los servicios y costos prestados por cada una de las clinicas. Esto se debe hacer tanto para el sector privado como el publico. Solo para dejar bien claro, el control de precios por parte del estado, es la peor medida que este puede tomar. Si el estado quiere bajar precios debe incentivar la competencia, la calidad y propiciar el suministro de información al mercado,

También el estado debe propiciar la formación de organizaciones sin fines de lucro que fomenten la calidad en la prestación. Hay ejemplos muy claros como el Leapfrog y el joint Commission Org, de este tipo de organización que brindan información al prestador sobre los mejores estándares y a los usuarios sobre sus derechos y responsabilidades. También debe completarse este esfuerzo, con información al consumidor sobre precios por procedimientos, certificación de calidad de los prestadores y que le permitan hacer comparaciones mas directas entre distintos prestadores.