API, PSD2 y Open Business

El mundo de las APIs ha irrumpido en el negocio bancario y está para quedarse. Normativas como PSD2 no hacen más que empujar esta estrategia de APIs que sin duda es fundamental para la evolución de la Banca Digital.

Nos encontramos en una etapa de cambio a nivel global. El mundo se está digitalizando y la banca como consecuencia también. ¿Y cómo se está acometiendo este cambio?

A las propias necesidades del negocio se unen regulaciones que empujan a los bancos a acometer esta digitalización dentro de unos plazos concretos y siguiendo unas líneas más o menos claras. Estas regulaciones pueden ser vistas como una molesta imposición o como un impulso necesario en ciertas organizaciones para crear nuevas oportunidades de negocio.

Es el momento de decidir si queremos mover nuestro negocio convencional a un entono de negocio electrónico o queremos ir más allá y diseñar un modelo de negocio digital realmente disruptivo.

El papel de PSD2 en todo esto

No vamos a entrar en el detalle de que es la PSD2 ya que la mayoría de los lectores están hartos del tema, simplemente como resumen decir que la directiva obliga a los bancos a abrir sus sistemas a terceros. De esta forma una empresa que no dispone de infraestructura para ofrecer servicios de pago lo podrá hacer apoyándose en un banco a través de los servicios que este exponga.

Bajando un poco de nivel un banco deberá:

• Proveer servicios abiertos que cumplan un nivel de servicio alto, perfectamente documentados y con entornos de pruebas.
• Se deberá mantener un sistema de consentimientos entre usuarios y proveedores de servicios de pago
• Todo enmarcado en un entorno perfectamente controlado y securizado (SCA, OAuth…)
• Todo el proceso estará auditado y con la información accesible para el organismo regulador

Con todo esto lo primero que se nos viene a la cabeza es ¿y todo esto lo vamos a ofrecer gratis?

Pues prácticamente. Lo que pierde un banco (el contacto directo con el cliente) frente a los ingresos que puede generar por el consumo de estos servicios no compensa.

¿Entonces qué hacemos?

Habrá que hacer lo que siempre se hace en estos casos. Convertir la amenaza en oportunidad. Pero para hacer esto debemos ser ágiles y -aviso a navegantes- si no estamos ya con ello, entonces vamos con retraso.

Las APIs y el nuevo negocio bancario

Tenemos ya claro entonces que tenemos que abrir nuestro banco al mundo exterior y para ello vamos a utilizar las famosas APIs que no son en base contratos que cerramos con terceros para que ellos puedan consumir nuestros servicios de una forma concreta.

Implantar una estrategia de APIs en un banco no es una tarea sencilla y aquí es donde PSD2 con su imposición nos ayuda a montar si o si un sistema de APIs para dar servicio a terceros. Aprovechemos esto y hagámoslo a lo grande, no solo para cumplir, sino para ganar.

Es el momento de decidir si queremos mover nuestro negocio convencional a un entono de negocio electrónico o queremos ir más allá y diseñar un modelo de negocio digital realmente disruptivo.

Además, si nosotros tenemos APIs los demás también las tendrán con lo que se nos abre como compañía acceso a infinidad de nuevos servicios y datos.

La típica frase de “Los datos son el nuevo petróleo” toma en este nuevo entorno más sentido que nunca.

Entonces teniendo nuestros servicios abiertos, nuestros datos, los servicios de terceros y los datos de terceros logramos juntar todos los ingredientes de nuestro coctel “Open Business”

Open Business

En un mundo Open Business un banco deja de ser un entorno retail con clientes “cautivos” y el negocio se transforma en un proveedor de servicios bancarios BaaS (Bank as a Service).

Esta orientación al servicio nos invita a estrujarnos los sesos y descubrir nuevos negocios y servicios más allá de los clásicos productos bancarios.

Vamos a aprovechar la información que tenemos de nuestros clientes y la que podemos encontrar de nuestros nos clientes para ir moldeando un banco a su medida. Debemos montar un catálogo de servicios a la altura de lo que demandan y demandarán las nuevas generaciones.

Sin duda todo esto no es más que una pata de la Banca Digital, pero a medio plazo puede convertirse en la principal.

Artículo original de Oscar Ricoy en Reflexiones Digitales