EL PACTO SECRETO DEL 20%

⚓Desde que el Euribor empezó a crecer rápidamente se puso de moda o se recomendó a todo el mundo que tenía una hipoteca a tipo variable pasarse a tipo fijo. Parece que el Euribor subirá hasta el infinito y más allá…  ¿A que si?

⚓¿A ti no te explicó tu banco todos los escenarios posibles en los que te podrías encontrar durante los 20,30 o 40 años que tengas la hipoteca? ¿ No te comentó cual podría ser tu peor escenario o tu cuota máxima que te podría tocar pagar para asegurarte de que lo tienes todo medido, en función de tus ingresos, cuando realizaste la hipoteca? No, ¿Verdad? No eres el único tranquilo.

⚓¿Quién no se ha planteado cambiar su hipoteca a tipo fijo, verdad? Así te olvidas de movidas con las subidas estas locas del Euribor por culpa del BCE o del Putín ese… que se yo. Y claro uno piensa voy a subrogarme a otro banco que seguro me quieren como cliente, tengo mi trabajo, mi nómina, mis ahorrillos (vale, o no…), pero bueno eres un buen pagador… no tendría que ser complicado, ¿Verdad?

⚓De hecho existen muchas plataformas, que son gratis para ti (Trioteca, Gibobs, Rastreator, Kelisto…) , si, si, el banco les paga para que te lo expliquen todo, fíjate si son majetes… y estas plataformas te informan de como subrogar, es coña, no, subrogar no, te hacen cancelar la hipoteca, más que nada para hacerte incurrir en unos pequeños gastos que serían del todo innecesarios teniendo la subrogación como opción pero… ya sabes que gratis no hay nada en esta vida…

⚓Que no te vendan la excusa típica de que es mejor cancelar porque así el banco al que te quieres ir evita el riesgo de que tu entidad actual iguale las condiciones y te quedes donde estás… el que decide si se va de un banco eres tú, te igualen las condiciones o no te las igualen… de hecho tu le podrías preguntar a tu banco actual si te puede pasar la hipoteca a tipo fijo o mejorar el diferencial por ejemplo… vale ya se que suena a chiste pero debería ser posible ¿No?. Como sabemos que no lo es por eso supuestamente existe la subrogación, esta bien, supuestamente existe aunque no la quieran hacer los bancos…

⚓De hecho he podido constatar en primera persona como una hipoteca más o menos reciente (entre 1 y 5 años aprox. desde la firma) no puede subrogarse ni tampoco cancelarse. ¿Por qué? Por el pacto secreto del 20%, te piden que tengas amortizado el 20% del capital solicitado inicialmente. Pagando las cuotas que tengas cada mes no tendrás amortizado ese 20% si tu hipoteca es reciente como hemos dicho. En este caso deberías haber amortizado algunos miles de eur extra cada año para llegar a ese 20% amortizado que exigen y en general los primeros años son los más complicados para las familias hipotecadas porque han invertido todos sus ahorros en la compra de la vivienda, con lo que es difícil que amorticen más de lo que hacen mediante las cuotas mensuales.

⚓¿ Por qué exigen este 20% todas las entidades? ¿Todas? ¿Raro, no? ¿Qué sentido tiene? Muy sencillo, los bancos se hacen cargo actualmente de algunos gastos cuando conceden la hipoteca como son gastos notariales, registro, gestoría y AJD. La única manera que tienen los bancos para no “perder” supuestamente ese dinero que han pagado y para no robarse entre ellos, entre las entidades financieras, las hipotecas unos a otros, lo que hacen es elevar la exigencia de algunos requisitos a los consumidores/clientes y así evitan molestarse entre ellos. Y así todas o prácticamente todas las hipotecas recientes no tienen opción de irse de su actual entidad financiera. Ya sabéis que la banca siempre gana…

⚓En definitiva lo que venimos observando en España y nuestro mercado bancario es la vuelta a un Oligopolio cada vez más claro y eso nos perjudica claramente como consumidores porque al existir menos competencia hace que tengamos menos opciones reales de poder escoger lo que nos interese.

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