¡La tarjeta de crédito es tu mejor aliado!

¿Cómo va a ser mi mejor aliado? ¡Si pago todos los meses y solo veo mi saldo aumentar! - Y si te digo que también la tarjeta te paga por tenerla. ¿Cómo es eso? Si solo me la paso pagando, no recibo nada. - Pues te explico...

La tarjeta de crédito (en adelante TC) es una de las armas más peligrosas, o más beneficiosa dependiendo de cómo la utilices.

• Si lo usas bien: será una increíble herramienta financiera que te dará vuelos gratis de por vida. Piénsalo vacaciones en Aruba…New York…Bogotá…
• Si lo usas mal: te comerá tu salario para cubrir los intereses el resto de tu vida. ¡Te llamarán hasta en feriados y tu cumpleaños!

Solamente existe 1 condición para que este producto bancario sea tu mejor aliado, comprar lo que puedes cancelar al corte de tu tarjeta. Ojo no es pago mínimo, es cancelar el saldo adeudado.

Muchas veces compramos cosas por antojo, por aparentar, o porque trabajé por ello. No puedes gastar más de lo que ganas – punto - no hay ciencia… si ganas $1,000 y gastas $1,500, le deberás al banco toda tu vida…

Ok, ¿cómo compro inteligentemente, para que el banco no me cobre intereses?

Cada vez que realices una compra con la TC hazte las siguientes preguntas, para ser más visual veamos el chart de decisión:

¿Y porque es mi mejor aliado? Te diré las 3 más importantes:

1. Apalancamiento gratis por 30 días: Siempre y cuando pagues al corte todo lo que compraste con la TC, será apalancado gratuitamente por el banco por 30 días y tu ganando cashback, millas, you name it... ¡BINGO!
2. Premios infinitos: hay gastos necesarios de por vida (luz, agua, comida, etc…) si de todas maneras lo vas a pagar, porque no acumular puntos y pagarla con la TC. Al pagar todo con la tarjeta, evitas cargar efectivo, por consiguiente, evitaras incurrir en gastos hormigas. Ojo: siempre debes cargar un poco de efectivo por si tienes una emergencia.
3. Fortalece tu historial de crédito: si lo usas bien, te hará verte bien ante los bancos y te facilitará obtener préstamos mayores: hipotecas, carros, etc…

Además en los últimos años los bancos han ofrecido a sus trajetahabientes descuentos en restaurantes, promociones 2x1 en entretenimiento, etc... Buenas promociones de bienvenida. Considerar que varias empresas (entre ellas algunas mueblerías), otorgan crédito con tasa de 0% pagaderos en cuotas hasta por 12 meses.

Ok entendí, pero ya estoy hasta el tope con la tarjeta. ¿Qué hago?

1. Has un presupuesto, no hay forma que lo evites.
2. Cortar gastos innecesarios y/o disminuir gastos necesarios.
3. Evalua las opciones de compra de saldo, hay bancos que pueden darte mejor tasa.
4. Cancela la deuda lo antes posible. Evita que los intereses caiga en el efecto de bola de nieve.

Después de cancelar el saldo --> Date un respiro, no uses la tarjeta. --> Actualiza tu presupuesto. --> Evalua si tu tarjeta actual es la que te conviene; mantenla o cambiala por uno mejor. Vuelve a empezar con pie derecho. 

1. Busca la tarjeta que más te beneficie. Si te gusta viajar puedes optar por acumulación de millas, o cashback de supermercados, o tarjetas afiliadas a los almacenes donde compras más, etc…
2. Cancela tu tarjeta el día de tu corte, antes de las 12:00 medio día o por seguridad un día antes igual a las 12:00 md. Estar pendiente cuando tu corte cae fin de semana, paga en días hábiles. Ojo: fecha corte no es lo mismo que fecha de vencimiento. Aconsejo cancelar el saldo a la fecha corte porque te ahorras pagar seguro de vida, aprox. $1pico por cada $1,000 adeudado.
3. Siempre leer las letras chicas, los costos de cada servicio, cuándo y cómo puedes redimir tu cashback, etc. Hay algunos premios que vencen cada 3 meses, es decir si no lo usaste lo perdiste.
4. Nunca retires efectivo de tu TC, en casi todos los casos te cobran un ojo.
5. Nunca mantengas deudas mayores a $5,000 en 1 TC, ya que te aplican el cobro de FECI sobre el total (1%).
6. Evaluar el costo de la anualidad, el fee es variable según los beneficios que te dan. Escoge la TC cuyo premios sean razonables para pagar esa anualidad. Por ejemplo:

Tarjeta A) anualidad $90, beneficio de millas limite de 120,000 millas anuales y,

Tarjeta B) anualidad $45, beneficio de 5% cashback máximo $300 anuales

Si gastas $1,300 mensual x 2 años= $31,200 equivale a:

A) 31,200 millas o B) $600 cashback (aunque gastes más solo te darán hasta $300 anual)

Un boleto de PTY --> NYC te puede costar 30,000 millas o en libre mercado $850 aprox… es decir que por pagar una anualidad de $180 (2 años) te ahorraste $670 en el boleto o por pagar una anualidad de $90 (2 años) ganaste $510 en cashback… a simple vista aunque pagues más por la tarjeta A esta te ahorra más dinero...tú decides cual te conviene pero en ambos casos estas ganando. Nota: Cuando seas más pro averigua sobre credit churning.

*Los escenarios fueron simplificados para dar al punto. 

Pero una pregunta: Supongamos que nunca pagaré intereses, ganaré todos los puntos que existan…¿qué gana el banco?

La casa pierde y se ríe… los bancos quieren que tú te conviertas en su cliente, que vayas por otros productos bancarios con ellos, crear tráfico al banco, para pegar los indicadores solicitado por las marcas (llámese MasterCard, Visa…etc) o indicadores de los vendedores, cobrar el fee de punto de pago y obvio si te descuidas cobrarte intereses, costos de sobregiros, etc… ¡Que invento! poder sobregirar la tarjeta...entonces para que existen los límites no?

Sea consciente cuando use su TC, OJO no lo use solamente para ganar puntos, sino el remedio será peor que la enfermedad.

Ok, otra pregunta y termino…Y mis lujos? Cuando me lo podre dar? Yo trabajo y merezco consentirme, no solamente pagar deudas sanas y gastos básicos. Estoy totalmente de acuerdo, es psicológicamente saludable trabajar para poder comprarte cosas innecesarias pero que te producen felicidad. Para ello necesitas hacer ¡un presupuesto!

Al final, tú decides si es justificable pagar intereses y otros cargos por ese apalancamiento. Evalua si a largo plazo te salga mejor un préstamo personal. Una TC no es para solventar deudas a largo plazo.

Espero que aproveches al máximo el beneficio de las TC y en vez de pagarle al banco, que el banco te pague a ti por usarlo. 

JH