QR común para pagos

Los pagos electrónicos tienen por finalidad disminuir el efectivo y la inclusión de las personas en a la economía digital. El dinero efectivo tiene un costo para la economía de un país, según estimaciones de Visa, entre 1,5% a un 3% del producto interno bruto, según otros estudios académicos esta entre 2% y 4%. La multinacional de medios de pagos calcula que si la penetración de pagos electrónicos crece 10% en un país, su PIB puede llegar a aumentar hasta 0,7%.

Por otro lado, Mastercard informa que el 38% de los gastos personales en Chile se pagan con medios electrónicos.

Según el Banco Mundial la bancarización en Chile es 63%, definida como la población mayor a 15 años que posee al menos una cuenta (de cualquier tipo) en una institución financiera formal.

Un QR o código de respuesta rápida es un formato de almacenamiento de información en una matriz de puntos, la cual tiene una representación gráfica que puede ser desplegada en un pantalla o impresa en papel. Al ser leída por la cámara de un smartphone es posible obtener de forma rápida los datos almacendos en ese código.

Desde hace años se ha usado el estándar QR para realizar pagos, principalmente en países de Asia. Sin embargo, solo en el año 2017 EMVco define un estándar de mensaje para pagos usando códigos QR, con la finalidad de entregar a los ecosistemas de medios de pago una forma de entregar a comercios y clientes una experiencia consistente de uso.

Las billeteras virtuales han irrumpido con múltiples códigos QR diferentes, uno para cada billetera o canal de pagos. No aportará a fortalecer los medios de pago electrónicos la implementación de QR con definiciones propias o estándares locales, que proliferen en el mercado sin interoperabilidad y abiertos a vulnerabilidades. Imagine, por ejemplo, ir a un comercio y encontrar 10 códigos QR pegados en la vitrina, dónde solo uno corresponde al wallet que usted usa, en este caso es posible que demore más tiempo en encontrar su QR, que en ejecutar el pago. Obviamente, no es la experiencia de uso que deseamos entregar.

En el caso de Singapur, desarrollaron un estándar de pagos QR para unificar 27 medios de pagos, de manera que un solo código puede ser usado por todos. En el mismo camino el Banco Central de Argentina puso en marcha los códigos QR EMV interoperables, como resultado del trabajo conjunto entre el regulador financiero y los operadores de billeteras virtuales. Por su lado, la Superintendencia Financiera de Colombia define EMVco como el estándar de pagos por el comercio.

EMVco publicó dos especificaciones del estándar para pagos con QR:

1. Código QR presentado por el consumidor (o tarjetahabiente), el usuario muestra un código QR y el comercio leer o reconoce este código que contiene las credenciales de pago de ese cliente.
2. Código QR presentado por el comercio, es el vendedor quien muestra un código QR y el cliente lee este con su dispositivo móvil, para capturar la información necesaria del comercio y/o cargo, para ejecutar el pago. Esta puede ser con códigos estáticos, que usualmente contienen información del comercio, pero el monto a pagar lo ingresa el cliente; o pueden ser códigos dinámicos, que contienes datos del comercio y la transacción, y por tanto se crean por el sistema al momento de la venta.

Es la segunda definición la que se esta usando como base para acordar las reglas que permitan a distintos medios de pago usar los mismos códigos QR presentados por los comercios.

Necesitamos trabajar en las definiciones de un estándar de interoperabilidad sobre QR EMV para todos los medios de pago que pretendan usar códigos QR.