SAP León (1ª) 3-1-20. Reclamación por la AC del déficit concursal a la aseguradora de la responsabilidad civil de los administradores sociales.
Magnífico estudio sobre la reclamación por la AC del déficit concursal a una entidad aseguradora con base en la póliza de responsabilidad civil de los administradores sociales. Limitación de la cobertura del seguro de responsabilidad civil de administradores y altos cargos. Riesgo cubierto: definición de "Reclamación" y existencia de reclamaciones durante el periodo de vigencia del seguro. Prescripción de la acción. Cláusulas lesivas y responsabilidad concursal de los administradores como riesgo asegurado.
Sentencia de la Audiencia Provincial de León (s. 1ª) de 3 de enero de 2020 (D. Ana del Ser López).
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PRIMERO.- Cuestiones controvertidas. Limitación de la cobertura del seguro de responsabilidad civil de administradores y altos cargos.
1.- Ejercita la Administración Concursal de las entidades en concurso y tomadoras del seguro de responsabilidad civil concertado con la entidad aseguradora demandada una acción derivada de la responsabilidad de los administradores por el déficit concursal que ha sido declarada en las piezas de calificación concursal. La entidad aseguradora afirma que el riesgo cubierto no se extiende a la responsabilidad declarada en este caso pues la primera reclamación no se produce durante el periodo de vigencia del seguro.
2.- La Sentencia dictada en Primera Instancia desestima la excepción de falta de legitimación activa, porque considera que la Administración Concursal está facultada para el ejercicio de la acción derivada del contrato de seguro de responsabilidad. Rechaza igualmente la prescripción de la acción cuyo plazo estima que se ha interrumpido y desestima la acción ejercitada por razones de fondo al entender que la responsabilidad reclamada está fuera de la limitación temporal o periodo de cobertura de la póliza de seguro porque no se produce como consecuencia de alguna reclamación dentro del periodo de vigencia de la póliza y además se trataría de actuaciones dolosas excluidas de cobertura.
3.- La Administración Concursal recurre la resolución y afirma que los hechos negligentes de los administradores que se declaran probados en las sentencias de calificación se han producido durante el periodo de cobertura de la póliza contratada y que la interpretación que se hace en la sentencia recurrida del concepto de "primera reclamación" como límite de la vigencia temporal del seguro dejaría sin contenido el riesgo asegurado en un supuesto de responsabilidad por el déficit concursal de los administradores de las sociedades en concurso, cuando se trata de uno de los riesgos especialmente asegurados.
SEGUNDO.- Descripción de las cláusulas relevantes de la Póliza de Seguro de Responsabilidad Civil suscrita.
4.- Con carácter previo al análisis de los motivos del recurso de apelación que plantea la Administración Concursal, es interesante concretar las cláusulas de la póliza determinantes para la resolución del recurso y los hechos relacionados que no son objeto de discusión.
5.- La Póliza de Seguro describe el riesgo asegurado en los siguientes términos: "Se cubre la Responsabilidad Civil de los Administradores y/o Altos Cargos por Reclamaciones formuladas contra el/los Asegurado/s que resulten de Actos de Gestión Negligentes, cometidos o supuestamente cometidos por el/los Asegurado/s en el desempeño únicamente de sus funciones, en el modo y con la extensión establecida en las presentes Condiciones de Seguro". El Periodo de vigencia se establece en 12 meses con efecto desde el 16 de julio de 2007 hasta el 15 de julio de 2008.
6.- Como Periodo Retroactivo se fija: "El presente seguro cubre las Reclamaciones formuladas por vez primera contra el/los Asegurado/s durante el Periodo de Seguro que resulten de Actos de Gestión Negligentes, según la definición, cometidos o supuestamente cometidos por el/los Asegurado/s durante un Período Retroactivo Ilimitado". Se pacta un límite de 3 millones por reclamación y anualidad de seguro.
7.- En las definiciones de la póliza se entenderá por Reclamación la recepción de cualquier escrito, procedimiento civil, diligencia o instrucción penal, procedimiento administrativo, siempre relacionado con la pretensión frente a un Asegurado de una compensación o resarcimiento por cualquier Acto de gestión negligente. Y es asegurado cualquier Administrador o Alto Cargo de la Compañía, entre otros no relevantes para la decisión de la controversia.
8.- En la cláusula XVI de las que definen el Objeto de Recuso se establece la RESPONSABILIDAD CONCURSAL DE LOS ADMINISTRADORES O CALTOS CARGOS DE LA COMPAÑÍA en los siguientes términos: " El Asegurador pagará el importe de los créditos no percibidos por los acreedores concursales de la Compañía en la liquidación de la masa activa a cuyo pago fueran condenados los Administradores o Altos Cargos de la misma, con motivo de una Reclamación formulada en su contra por primera vez durante el Período de Seguro por Actos de Gestión Negligentes cometidos en el ejercicio de su cargo en la Compañía, siempre que no hubiera mediado dolo en la generación o agravación del estado de insolvencia de la compañía".
9.- Las cláusulas reproducidas constan expresamente firmadas y aceptadas por el tomador del seguro y están claramente destacadas en la póliza de seguro, tanto en las condiciones particulares como en las condiciones especiales.
TERCERO.- Doctrina jurisprudencial sobre las cláusulas de delimitación temporal del Seguro.
10.- La cuestión que se plantea debe ser resuelta con una previa referencia a los argumentos que el Tribunal Supremo desarrolla en la Sentencia de Pleno de 26 de abril de 2018 (ROJ: STS 1496/2018 - ECLI:ES:TS:2018:1496) en el recurso 2681/2015, que se utiliza como punto de partida, doctrina que puede resumirse en el criterio de validez de las cláusulas pactadas de delimitación temporal del seguro.
11.- La jurisprudencia, al interpretar el actual párrafo segundo del art. 73 LCS, añadido por la disposición adicional 6.ª de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, ha considerado admisibles las cláusulas de delimitación temporal del seguro de responsabilidad civil si cumplen el requisito, como cláusulas limitativas que son según la propia norma, de aparecer destacadas de modo especial en la póliza y haber sido específicamente aceptadas por escrito, como exige el art. 3 LCS (sentencias 700/2003, de 14 de julio, 87/2011, de 14 de febrero, 283/2014, de 20 de mayo, y 134/2018, de 8 de marzo).
12.- La Sala se pronuncia además de forma expresa sobre una cuestión concreta que no había sido resulta anteriormente y que se decide en el sentido de la validez de la cláusula de delimitación temporal retrospectiva si cumple los requisitos propios de esta, sin que sean exigibles, además, los requisitos de las cláusulas de futuro.
Se trataba de un asunto en el que no se discutía (por las condiciones especiales de la póliza) que el seguro cubría las reclamaciones efectuadas durante la vigencia de la póliza por obras realizadas con anterioridad o durante la vigencia del contrato. Sin embargo, no cumplía el requisito temporal de las de futuro (cobertura de las reclamaciones posteriores en, al menos, un año después de la vigencia del seguro). El TS interpreta el art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro y declara legalmente admisibles dos modalidades de cláusulas de delimitación temporal, cada una de ellas con sus propios requisitos de validez. Por tanto, estima válida la limitación temporal consistente en que la reclamación al asegurado se formulara «durante la vigencia de la póliza» que se compensa con una falta de límite temporal alguno respecto del hecho origen de la reclamación («obras realizadas con anterioridad o durante la vigencia de este contrato»); es decir, cualquiera que fuese el tiempo de «nacimiento de la obligación».
13.- La Sentencia posterior de 20 de marzo de 2019 (ROJ: STS 924/2019 - ECLI:ES:TS:2019:924) en el recurso: 2873/2015, reitera la jurisprudencia fijada por la Sentencia de pleno 252/2018, de 26 de abril, en un seguro de responsabilidad civil profesional de arquitecto. El TS declara la validez de las cláusulas de delimitación temporal respecto de las reclamaciones dirigidas contra el asegurado durante la vigencia de la póliza que se compensaba con una falta de límite temporal respecto del hecho origen de la reclamación.
14.- En este caso, nos encontramos con una cláusula similar de limitación temporal que se concreta en las reclamaciones formuladas durante la vigencia de la póliza, pero sin límite temporal respecto de los actos negligentes origen de la reclamación. Dicha cláusula es válida según la jurisprudencia ahora analizada en la modalidad del inciso segundo del artículo 73 LCS, que pone el acento en la reclamación y no en el nacimiento de la obligación resarcitoria del asegurado frente a terceros. En un supuesto en el que tampoco se discute que en las condiciones particulares y especiales de la póliza el seguro cubría las reclamaciones efectuadas durante la vigencia de la póliza por actos de gestión negligentes cometidos por los asegurados durante un "Período Retroactivo Ilimitado". Y tampoco se discute el cumplimiento de los requisitos del art. 3 LCS, en cuanto a que el riesgo y la delimitación temporal aparecen destacados de modo especial y son específicamente aceptados por escrito en las condiciones particulares del seguro.
CUARTO.- Riesgo cubierto: definición de "Reclamación" y existencia de reclamaciones durante el periodo de vigencia del seguro.
15.- La Administración Concursal recurrente cita el contenido de la cláusula XVI, que consta al folio 14 de la póliza, y que describe la responsabilidad concursal de los administradores como uno de los riesgos asegurados, derivado de las reclamaciones formuladas durante el periodo de seguro por actos de gestión negligente. Afirma que no puede existir una póliza de responsabilidad civil que cubra la responsabilidad concursal de los administradores y que exija una primera reclamación durante la vigencia de la póliza ya que el procedimiento concursal requiere un periodo de tiempo en su desarrollo y lógicamente no es compatible con una situación real de mantenimiento de la póliza en vigor en una situación de concurso de la mercantil tomadora del seguro. En consecuencia, propugna una interpretación coherente de la cláusula de limitación temporal en el sentido de estimar suficientes las reclamaciones de deuda que se han formulado durante el periodo de vigencia de la póliza.
16.- Compartimos en este punto el argumento desarrollado por la Sentencia de Primera Instancia pues la póliza claramente en toda su redacción hace referencia a reclamaciones por actos de gestión negligente y no sirve una reclamación ordinaria de deuda frente a las mercantiles administradas. La interpretación amplia que pretende la parte recurrente excede de los términos claros en los que se redacta el contrato de seguro en el contexto de una póliza de responsabilidad civil que no cubre las deudas de las sociedades administradas sino los actos de gestión negligente de los administradores.
17.- La definición del Riesgo y los conceptos de Reclamación que explica la póliza de seguro comprenderán cualquier escrito o acción ejercitada que tengan relación con la responsabilidad por actos de gestión negligente. La mera reclamación de una deuda frente a las mercantiles administradas no cumple las exigencias mínimas que una interpretación literal y coherente del contrato de seguro impone.
18.- En supuestos similares de responsabilidad concursal se han pronunciado las Sentencias de la Audiencia Provincial de Barcelona, en resoluciones de 11 de marzo de 2015 de la sección 4 (ROJ: SAP B 2986/2015 - ECLI:ES:APB:2015:2986) y de la sección 17 de 15 de septiembre de 2014 (ROJ: SAP B 11484/2014- ECLI:ES:APB:2014:11484) poniendo de manifiesto la dificultad de fijar la fecha de la primera reclamación en cuanto a la exigencia de responsabilidad de los administradores por el déficit concursal. En la primera de las citadas sentencias se toma como referencia la de formación de la pieza de calificación, que se abrió cuando ya el seguro se había extinguido. En la segunda de las resoluciones la Audiencia no considera la apertura de la pieza de calificación e identifica la reclamación con la que puedan hacer los acreedores después de la sentencia que haya calificado el concurso como culpable, desestimando la demanda porque se dicta una vez finalizada la vigencia de la póliza de seguro.
19.- En cualquier caso, se exige que se trate de reclamaciones vinculadas a la exigencia de responsabilidad por actos negligentes de los administradores, no extensible a una reclamación de deuda frente a la entidad mercantil deudora, como sucede en este supuesto. Ponemos además de manifiesto que incluso el inicio del proceso concursal es posterior a la fecha de vigencia de la póliza de seguro.
QUINTO.- Cláusulas de delimitación temporal del Seguro: validez. Aplicación de la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
20.- Como segunda interpretación favorable a las pretensiones ejercitadas en la demanda, la recurrente cita la que considera reiterada doctrina jurisprudencial en la que el Tribunal Supremo obliga a las Compañías de Seguros a asumir las consecuencias derivadas de siniestros acaecidos durante la vigencia temporal de los Seguros, aunque las acciones (o reclamaciones) se formulen con posterioridad. Pues bien, esta cita genérica de jurisprudencia contradice el pronunciamiento de validez de las cláusulas de delimitación temporal de cobertura que se hace en la Sentencia de Pleno del TS de 26 de abril de 2018, comentada en el fundamento tercero de esta resolución, y es igualmente incompatible con la regulación prevista en el artículo 73 de la LCS.
21.- La parte recurrente cita expresamente en su apoyo la sentencia del TS de 20 de marzo de 1991, referida a una póliza colectiva contratada por un Colegio Oficial de Médicos con cláusulas de delimitación temporal del riesgo que imponía que tanto el hecho causante como la reclamación del perjudicado y su comunicación a la aseguradora tuvieran lugar durante la vigencia de la póliza aunque admitiendo que si el hecho causante se producía durante esta vigencia y dentro del mismo periodo se ponía tal hecho en conocimiento de la aseguradora quedaría cubierta la reclamación posterior. En el mismo sentido y en un supuesto similar se pronuncia la Sentencia de 23 de abril de 1992. También la sentencia de 10 de marzo de 1993 (recurso nº 2610/90), sobre póliza colectiva contratada por un Colegio de Arquitectos, identificó acaecimiento del siniestro con "producción del hecho que puede motivar la responsabilidad", y la de 15 de junio de 1995 (recurso nº 929/92) resaltó la importancia del hecho causante como presupuesto necesario por no venir originado el riesgo por la simple reclamación del tercero, "tratándose de dos situaciones concurrentes y necesariamente relacionadas". La sentencia de 8 de septiembre de 1998 (recurso nº 1326/94) atendió a la cobertura por reclamación durante la vigencia de la póliza con independencia del momento en que se hubiera producido el hecho causante, y la sentencia de 10 de noviembre de 1995 (recurso nº 1726/92) declaró con carácter general la preferencia de lo pactado en una póliza que atendía primordialmente al conocimiento por el arquitecto asegurado de las consecuencias del daño. La sentencia de 14 de junio de 2002 (recurso nº 3847/96), en relación con la redacción originaria del art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro, declaraba que la jurisprudencia de la Sala interpretaba dicho artículo identificando siniestro con hecho causante y no con reclamación del perjudicado.
22.- En la jurisprudencia citada por la parte recurrente y la que se analiza en el párrafo precedente destacamos que se interpreta el contrato de seguro en un contexto de redacción originaria del art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro (la disposición adicional 6.ª de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, introduce un párrafo segundo en la redacción vigente), y además en la mayoría de los supuestos analizados se trataba de pólizas en cuya delimitación temporal se encontraba el hecho causante y además la comunicación de la reclamación a la aseguradora como en el caso resuelto por la Sentencia TS de 14 de julio de 2003, RC nº 3482/1997, que confirmó la declaración de nulidad de la cláusula.
23.- Es cierto que la Jurisprudencia del Tribunal Supremo, desarrollada en las Sentencias citadas en párrafos anteriores, de 20 de marzo de 1991 y 23 de abril de 1992, no se mostraba partidaria de las cláusulas de delimitación temporal del riesgo, declarando el deber de cobertura de las entidades aseguradoras en supuestos de reclamaciones formuladas después de expirar el contrato de seguro, aunque con origen en actuaciones profesionales llevadas a cabo durante el período de vigencia. Esta situación incidió en la modificación del texto inicial del artículo 73 de LCS a través de la Ley 30/1995 de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado, que consagró la licitud de las cláusulas de limitación temporal del riesgo. Con ello se daba respuesta a supuestos en los que es frecuente la aparición de daños tardíos o diferidos (en la responsabilidad médica por ejemplo).
Este reconocimiento legal de las cláusulas de delimitación temporal del riesgo no evita que las mismas sigan siendo objeto de discusión, sobre todo en supuestos en los que se produce un vacío de cobertura. Sin embargo, es incuestionable la validez de las cláusulas "claims made" por su expresa regulación legal, tal como se recoge en los distintos pronunciamientos del Tribunal Supremo (entre los que destacan la Sentencia de Pleno de 26 de abril de 2018 y la de 20 de marzo de 2019, como más recientes).
24.- Podemos resumir la jurisprudencia actual sobre la materia en el sentido de que la Sala asume el principio doctrinal sobre la deuda de indemnización que nace cuando se verifica el hecho dañoso del que deriva y que es la causa del siniestro, pero ello no excluye "per se" la validez de las cláusulas de limitación temporal (claims made). Los contratantes tienen amplia libertad, de acuerdo con el art. 73 LCS, para acordar qué hecho generará el siniestro y obligará al pago de la indemnización pactada, configurando el seguro de la forma más adecuada a las necesidades que se pretenden cubrir con el concreto contrato de seguro. En este sentido la Sentencia del TS de 19 de junio de 2012 (ECLI:ES:TS:2012:6331), en el recurso 72/2010, rechaza la pretensión del recurrente de que se condene a la aseguradora que tenía concertado el contrato de seguro en la fecha en la que se produce la negligencia profesional, contrato que tenía como condición especial, debidamente destacada y en negrita, la liberación del siniestro no reclamado con anterioridad a la fecha de expiración con independencia del hecho generador, por lo que la Sala decide que solo sería responsable si se le hubiese comunicado el siniestro durante la vigencia de la póliza y ello no fue así.
25.- Como conclusión, entendemos que la limitación temporal de vigencia del seguro en este caso es admisible, conforme al párrafo segundo del art. 73 de la LCS. Son cláusulas "limitativas de los derechos de los asegurados" y por tanto "admisibles" conforme al art. 3 de la misma ley, esto es, con el requisito de aparecer destacadas de modo especial en la póliza y tener que ser específicamente aceptadas por escrito.
Estos requisitos se cumplen en este caso, pues cada una de las páginas de la póliza ha sido firmada por la tomadora del seguro y la limitación resulta de la descripción del riesgo y del periodo retroactivo que se describe en las condiciones particulares y aparece especialmente destacado y resaltado, además de su reproducción en otras partes del mismo contrato con idénticas características de resaltado especial y firma en cada una de las páginas. Y en concreto, la responsabilidad concursal de los administradores que se contempla en la página 14 que está firmada, también ha sido destacada especialmente, requisito que además ya se encontraba cumplido con la descripción del riesgo que es clara en cuanto a la cobertura de las reclamaciones formuladas por primera vez durante el periodo de seguro que resulten de actos de gestión negligentes.
SEXTO.- Cláusulas lesivas y responsabilidad concursal de los administradores como riesgo asegurado.
26.- En el desarrollo de su recurso la Administración Concursal recurrente afirma que el proceso concursal siempre se dilata en el tiempo y hace incompatible una reclamación de responsabilidad por el déficit concursal con la limitación temporal del riesgo pactado en el contrato de seguro que es previsible no se hubiera prorrogado en situación concursal. Parece deducirse de su tesis la denuncia de lesividad de las condiciones del seguro que exigen que la reclamación se formule durante la vigencia de la póliza en estos supuestos de responsabilidad de los administradores declarada en el seno de un concurso y en la pieza de calificación del mismo.
27.-Como declara la STS de 14 de julio de 2003, RC nº 3482/1997, la admisibilidad de las cláusulas similares a las aquí debatidas no impide la apreciación de lesividad por el tribunal. Y las Sentencias TS de 20 de marzo de 1991 y 23 de abril de 1992 hacían una expresa referencia a la interpretación a la que se llegaría en algunos supuestos con el absurdo de excluir de la cobertura daños causados en fecha próxima a la expiración de la póliza pero que los asegurados no hubieran podido comunicar a la aseguradora porque nada se les habría reprochado ni reclamado todavía. Y la STS de 14 de febrero de 2011, rec. nº 1750/2006, declara que dichas cláusulas podrían considerarse lesivas si perjudicaran los derechos del asegurado.
28.- La jurisprudencia reciente del TS, y como muestra la Sentencia de 22 de abril de 2016 (ROJ: STS 1662/2016 - ECLI:ES:TS:2016:1662) distingue el régimen específico que establece la ley para que determinadas condiciones generales del contrato de seguro alcancen validez, pensando precisamente en las cláusulas que restringen la cobertura o la indemnización esperada por el asegurado. Estas cláusulas, señala la Sentencia, pueden ser válidas, pero para ello se requiere que el asegurado haya conocido las restricciones que introducen -es decir, que no le sorprendan- y que sean razonables, que no vacíen el contrato de contenido y que no frustren su fin económico y, por tanto, que no le priven de su causa. Añade la siguiente precisión: "La jurisprudencia de esta Sala ha resaltado la diferenciación que hace el art. 3 LCS entre cláusulas lesivas y limitativas, en tanto que éstas últimas son válidas, aun cuando no sean favorables para el asegurado, cuando éste presta su consentimiento, y de modo especial, al hacer una declaración de su conocimiento; mientras que, las cláusulas lesivas son inválidas siempre. Es decir, el concepto de condición lesiva es más estricto que el de cláusula limitativa, ya que hay cláusulas limitativas válidas, pero las lesivas son siempre inválidas (sentencia 303/2003, de 20 de marzo)".
29.- Son cláusulas lesivas las que reducen considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado, vaciándolo de contenido, de manera que es prácticamente imposible acceder a la cobertura del siniestro. Es preciso valorar si en este caso la limitación temporal que introduce la póliza de seguro no es razonable porque vacía el contrato de contenido y le priva de su causa. Este argumento se mantiene por la parte recurrente que defiende la imposibilidad de cobertura de la responsabilidad por el déficit concursal si se exige la primera reclamación en el periodo de vigencia de la póliza.
30.- Pues bien, hemos de reconocer cierta dificultad práctica que deriva de la exigencia de una reclamación por actos negligentes producida durante el periodo de vigencia de la póliza, pero la definición de reclamación que ofrece el contrato hace incluso factible esta situación. Es además viable que el concurso se inicie durante el periodo de vigencia del seguro y en este caso no sería imposible que pudiera dirigirse una reclamación por actuación culposa frente a los administradores que hubieran podido incumplir sus obligaciones, de la misma forma que en ocasiones, se pueden adoptar medidas cautelares contra dichos administradores ya en la fase inicial del concurso, anticipando la posible responsabilidad que pudiera ser declarada en la pieza de calificación del concurso, artículo 48 ter de la LC., cuando de lo actuado resulte fundada la posibilidad de que en la sentencia de calificación las personas a las que afecte el embargo sean condenadas a la cobertura del déficit resultante de la liquidación en los términos previstos en esta ley, según reza el texto legal.
31.- Tampoco es imposible que la pieza de calificación se inicie en un momento inicial del concurso si se abre la fase de liquidación y cabría incluso la posibilidad de que se haya dirigido una reclamación por actuación negligente frente a los administradores sin necesidad de que se haya iniciado el procedimiento concursal.
Todo ello, junto con la existencia de otras responsabilidades de los administradores que están incluidas en la definición de riesgo del Contrato de Seguro de responsabilidad civil, conlleva la validez de la limitación de vigencia en este caso en que se acepta expresamente por el tomador y en definitiva el contrato no puede considerarse vacío de contenido. El recurso ha de ser desestimado.
SEPTIMO.- Costas Procesales del recurso.
32.- Conforme dispone el artículo 398 de la LEC, desestimando el recurso de apelación formulado, se imponen las costas a la parte recurrente.