Verdades Sobre las Tarjetas de Crédito

Verdades Sobre las Tarjetas de Crédito

No es la tarjeta de crédito lo que lo está agobiando, … ¡Es el interés!

 La tarjeta de crédito es el punto de partida para sanear sus finanzas. La razón de que la mayoría de la gente encuentra imposible manejar su tarjeta es porque ellos se enfocan en el enemigo equivocado.

Si usted adeuda 50,000 pesos en su tarjeta no es la deuda lo que lo perjudica, son los intereses. Con la cantidad anterior, se producen alrededor de 20,000 pesos al año entre intereses y comisiones. Las tasas que imperan en el mercado van desde 18% hasta 40% o más en el caso de casas comerciales o tiendas departamentales.

El pago mínimo de su tarjeta por lo general es 5%, lo que representa, que sin el costo de los intereses, usted pagaría su deuda en 20 meses; Si a lo anterior, le montamos los intereses con su respectivo impuesto al valor agregado y dejamos a un lado las comisiones por retraso en pago, usted pagaría su deuda con pagos mínimos en 40 meses (más adelante lo explicare).

Reduzca la Tasa de Interés

Si usted reduce esa tasa de interés puede pagar más pronto su deuda; si hacemos el mismo ejercicio con una tarjeta que paga 24% al año, reduciría el pago de su deuda en 28 meses (pagando sólo el mínimo). Existen en el mercado ofertas de crédito que no le cobran interés en los primeros 6 meses, eso le puede servir para reducir su deuda. Es verdad, los bancos (sobre todo los nuevos) están buscando clientes y reducen sus tasas de interés; dada la saturación en el mercado y los nuevos competidores internacionales.

Por otra parte, los bancos reciben ingresos por comisiones cobradas a los comercios sobre las transacciones realizadas con tarjeta de crédito, por lo que se pueden dar ese lujo, si usted hace sus pagos tiempo durante el periodo de no cobro de intereses. Aprovechando esto, usted puede reducir su deuda más rápidamente que en su tarjeta habitual, algunos bancos ofrecen traspasar el saldo de sus otras tarjetas con menor costo financiero, para atraer más clientes.

Como Nacen las Tarjetas de Crédito

En los años 50’s cuando la industria nacía en Estados Unidos; los pioneros en esta industria eran Diners Club y American Express y la expectativa era que los clientes pagarán todo su saldo en menos de 60 días, porque el mercado a donde se dirigían eran personas con excelente calidad crediticia y capacidad económica; estas tarjetas eran un símbolo de status y poder, si usted poseía una de estas tarjetas era una persona importante.

Para los años 60’s los bancos ofrecían estos productos como una línea de crédito revolvente que permitía a los usuarios ajustar sus pagos como ellos lo desearan. La primera y más exitosa tarjeta fue la de Bank of America, llamada Bank Americard, inicialmente solo se distribuía en California, pero en 1965 Bank of America contrajo otros bancos alrededor de Estados Unidos y la tarjeta se convirtió en una tarjeta nacional, dos años después, nace Master Charge y para 1969 cada banco en Estados Unidos trabajaba con estos dos programas, todavía era muy sofisticado o especial el usar estas tarjetas.

En 1977 el mercado global de las tarjetas creció inmensamente y Americard se convirtió en VISA y dos años después lo hizo Master Charge a MasterCard, pero el cambio más fuerte fue en el producto en sí. American Express y Diners Club generaban ingresos de sus comisiones y membresías, pero las nuevas tarjetas generaban ingresos de los intereses cobrados.

Los cambios en la industria tuvieron grandes implicaciones a los usuarios; primero, las tarjetas eran fácilmente adquiribles; ahora el tener una tarjeta de crédito no era para gente distinguida, aunque se han hecho con esfuerzos con las tarjetas oro, luego las platino y en algunos casos color negro o de viajero.

Pero esto no se queda ahí, las compañías emisoras de tarjeta de crédito comenzaron a desarrollar la forma en generar lealtad de su cliente, lo que le implicaba usarla y mantener un saldo, por lo que se desarrollaron los pagos mínimos bajos. La historia en el nuevo milenio es el cargo electrónico, que es el Dirigir los pagos de los créditos hipotecarios. Automotriz, recibos de servicios o compra de productos a plazo, a los saldos en su tarjeta de crédito para ahorrarle tiempo a usted (que es otra falacia, porque conforme usted debe más, trabaja más y menos tiempo tiene para pagar sus tarjetas).

El secreto para la industria esta en bajar los pagos lo más que se pueda para que usted siga consumiendo y manteniendo saldos altos (no es que las instituciones financieras sean los malos de la película, “Usted los hace los malos de su película” … ¡Acostándose sobre las vías del tren!.) si usted hace memoria desde cuando adeuda en su tarjeta de crédito y será muy revelador para muchos que tenemos años haciéndolo sin pagar el total del saldo adeudado. Sabe ¿cuanto ha pagado en su tarjeta de crédito durante todos estos años? Nada más sume sus estados de cuenta para un saldo promedio de 30,000 pesos usted pagó más de 10,000 pesos anualmente (a tasas de hoy). En Estados Unidos solo la compañía American Express en 2014 Ingreso 5.8 Miles de Millones de dólares.

Otro de los ingresos más importantes de la industria de las tarjetas de crédito son las comisiones por retrasos en el pago. Un promedio de ellas es de 250 pesos más impuestos por cargos de cobranza; a veces, es más, ya que, por recibir una llamada de un ejecutivo de cobranza, le pueden llegar a cargar 500 pesos a su saldo. Algunos bancos tienen la particularidad de cobrar las comisiones de membresía bimestralmente lo que le implica a usted estar al tanto de su tarjeta para no recibir adicional a este cargo uno por retraso.

En los Estados Unidos los cargos por otros conceptos de retrasos en tarjeta de crédito fueron de 13 mil millones de dólares en el 2004[1]. Hagamos un calculo para el saldo de 30,000 pesos, su interés mensual fue de 1,150 (IVA incluido) y se retrasó en un pago, supongamos que le cobran 287.50 (incluido el IVA) ¿A cuanto ascendió su tasa anualizada?, la respuesta es 57.5%; es lógico que no pasa cada mes, pero ¿Sí pasa 2 o 3 veces al año?

Las Casas Comerciales Entran a la Industria

No solo los bancos ofrecen las tarjetas de crédito. Las tiendas departamentales como SEARS, Dillars, JC Penney, Bealls y las cadenas de detalle como Walmart, ofrecen a sus clientes su tarjeta de crédito. Normalmente le ofrecen la tarjeta con un descuento en sus compras y al momento de recibir su estado de cuenta, encuentra que hay un pago mínimo bajo que normalmente sigue hasta que liquida el saldo. De acuerdo con un estudio de la Universidad de Cambridge1, los consumidores que usan sus tarjetas de crédito en Norteamérica, el 50% paga solo el mínimo.

“Si usted esta tratando de manejar su tarjeta de crédito pagando el mínimo, no esta pagando menos, está pagando mucho más”. En el ejemplo de los párrafos anteriores suponemos que usted paga el mínimo en el punto más alto de su saldo (5% del saldo), pero si realmente paga el mínimo de acuerdo a su saldo real es decir a como lo calcula su estado de cuenta; es decir, cada vez que paga, si no dispone nada, su saldo baja y a su vez lo hace su pago mínimo, regresando al ejemplo de los 30,000 pesos, a una tasa de 40% (que si existe en el mercado) pagaría su tarjeta en 235 meses. Ya que en muchos casos el pago no puede ser menor hasta 250 pesos en algunos casos, o lo que resulte mayor entre el 5% del saldo y dicha cantidad. Si no fuera por eso, su plazo sería infinito. En el caso de una tarjeta con una tasa de 24% (que también las hay) su pago sería en 112 meses.

Pida Dinero Prestado para Generar más Dinero, no para Perderlo

Si usted quiere tener independencia financiera, el uso de la tarjeta de crédito no es la forma, la deuda mal usada lo puede mantener a usted trabajando más duro y por más tiempo. David Bach en su libro “Strart Late, Finish Rich” muestra una regla a seguir: “La única manera que el dinero prestado tenga sentido es cuando compra algo que crecerá de valor”,… como podría ser su casa que por lo general la usamos cuando realmente estamos en apuros lo que trate de pagar su hipoteca lo más pronto que pueda.

Siguiendo con las frases del mismo autor, el menciona que un viejo proverbio dice que “Si tu no tienes el efectivo para pagar, no lo compres”, Sin embargo, todos hacemos lo contrarío, lo que parece que todos hacemos es rentar o mejor dicho hipotecar nuestro estilo de vida.

Para Thomas J Stanley en su libro “El Millonario de a Lado” revela en una serie de encuestas y entrevistas a los millonarios de los Estados Unidos, que la austeridad es la piedra angular de la generación de la riqueza. Si usted pide prestado para invertir en un gasto (auto, ropa, vacaciones, enceres domésticos, electrónica, juguetes) usted está gastando su patrimonio o más bien hipotecando sus ingresos futuros y le garantizamos que a menos que se saque la lotería o le dejen una gran herencia, usted llegará pobre a su vejez.

Si Usted se Encuentra en el Hoyo…. ¡Deje de Cavar!

Es tiempo de que congele su tarjeta de crédito, Si usted puede ponerle limite a sus gastos hágalo, pero si usted puede girar instrucciones a su banco para que reduzca el limite de su tarjeta a un mes de sueldo, “Hágalo”. Claro existen las contingencias por lo que le recomiendo que si no tiene un fondo para lo mismo (8 meses de gastos en una inversión liquida) tenga otra tarjeta sin activar en una parte segura, puede sacar una tarjeta adicional con un limite inferior y sea la que usted o su esposa use para sus compras rutinarias.

Siempre nos excusamos con situaciones como: enfermedades y/o accidentes en los que se requiere hospitalizar a un familiar o a usted mismo y se requiere tarjeta de crédito como garantía para el hospital, para lo cual, le recomiendo adquirir un seguro de gastos médicos mayores le saldría más barato en caso de que eso suceda, no todo se resuelve con la tarjeta de crédito.

Algunos asesores en finanzas personales sugieren que otro camino menos ortodoxo, es fijar un limite de acuerdo a su posibilidad 1,000 pesos y cualquier compra superior a ese monto tiene que ser realizada en por lo menos 48 horas posteriores, este es un buen remedio para evitar las compras compulsivas y tomar la decisión con más perspectiva y no al calor del momento. Otros recomiendan mejor aún, que pague sus compras con efectivo y puede ayudarse al utilizar una tarjeta de debito, para facilitar sus operaciones.

Un paso para tratar de bajar los saldos en las tarjetas de crédito es tener en mente los meses de sueldo que involucra tener ese saldo; divida su saldo en tarjetas de crédito entre sus excedentes de efectivo. Es decir, a sus ingresos réstele los gastos obligados de su hogar: comida, colegiaturas, renta o hipoteca, servicios domésticos, la parte dura de sus gastos, la que no puede evitar y entonces si, calcule los meses que le tardará pagar su tarjeta de crédito, ahora haga un esfuerzo en diferir todo lo que no es gasto duro, como sería ropa, artículos para el hogar, electrónicos, equipo de computo, entretenimiento, Discos Compactos y de Video, juguetes, Gadgets para sus hijo, vacaciones, etc...) lo más que pueda o hágalo dos veces al año y retrase un mes todas estas decisiones, lo que va a suceder es que sus ingresos alcanzaran una parte de su deuda. El secreto está en diferir el beneficio sin acumularlo, es decir, si no gasto en un mes, pero el que sigue gasto el doble para compensarlo, esto no funciona. Difiera lo más posible los gastos que puede reducir o evitar.

Regresando con algunos autores en la materia que muestran algunos principios importantes que quisiera recalcar:

 Lidiar con su tarjeta de crédito no significa poner a congelar su vida.

• Su enemigo no es la deuda, … ¡es el interés!

• Nuca llegara a ser rico si sólo paga los mínimos de su tarjeta de crédito.

• La forma más fácil de pagar su tarjeta de crédito es buscar la de más baja tasa y comisiones en el mercado.

• No cargue a su tarjeta de crédito ninguna compra que no pueda liquidar en menos de 30 días.

[1] Start Late Finish Rich, David Bach, Broadway Books, 2005.