La prévoyance des auxiliaires médicaux : à quoi faut-il faire attention ?

La prévoyance des auxiliaires médicaux ne permet pas au professionnel confronté à la réalisation du risque de maintenir son niveau de vie. Les garanties procurées par leur caisse obligatoire sont de faible niveau.

1 – Arrêt de travail : Une indemnité journalière tardive et forfaitaire

L’indemnité journalière est versée mensuellement en cas d'incapacité professionnelle temporaire et totale médicalement reconnue du 91e au 365e jour d'arrêt.
D’un montant de 48,95  €, cette allocation peut être assortie de majorations notamment si un conjoint ou des enfants sont à charge.

Point de vigilance :

Un contrat doit être souscrit à titre individuel (de type contrat Madelin) afin de compléter les garanties offertes. Il est d’autant plus nécessaire lorsque les revenus professionnels sont élevés.

• Quel est le niveau de revenu nécessaire pour équilibrer le budget du professionnel ?
• A partir de quand la prestation du régime supplémentaire doit-elle débuter (ce qu’on appelle le délai de franchise) ?
• Durant combien de temps la prestation supplémentaire doit-elle être versée ?

2 – Invalidité : des garanties obligatoires très insuffisantes et non proportionnelles aux revenus

L'invalidité partielle

Elle est versée à partir du 366e jour si l'incapacité entraîne une réduction des deux tiers de l'activité et si les revenus professionnels sont inférieurs à un plafond fixé par le conseil d'administration.

                             La rente d’invalidité partielle trimestrielle se monte à : 2 225  €  

L'invalidité totale

Elle est versée en cas d'incapacité totale et temporaire, jusqu'au dernier jour du trimestre civil suivant le 65e anniversaire au plus tard.                                            Le bénéfice de la rente d'invalidité totale est bien sûr incompatible avec l'attribution de la retraite.                                                                                           Cette prestation peut être assortie de majorations. 

                             La rente d’invalidité totale trimestrielle se monte à : 4 450,00  €

Le besoin d'une tierce personne

La rente d’invalidité peut être majorée en cas de nécessité de recourir à l’assistance d’une tierce personne.

                             Le complément trimestriel est alors de  1 335,00  € 

Point de vigilance :

Afin de compenser ces insuffisances, un contrat doit être souscrit à titre individuel (de type contrat Madelin).

• Quel est le niveau de revenu nécessaire pour équilibrer le budget du professionnel ?
• Contrat indemnitaire ou contrat forfaitaire ?

3 – Décès : des garanties insuffisantes

Trois types de garanties sont prévues par la Carpimko :

Capital décès

Il est versé au conjoint survivant, non divorcé, non séparé de droit ou de fait.    Le capital décès est servi selon un ordre de priorité préétabli.                                Son montant varie suivant la situation :

• au conjoint sans enfant : 17 800 €
• au conjoint avec un ou plusieurs enfants à charge : 26 700 €
• aux enfants, descendants, ascendants à charge, s'il n'y a pas de conjoint :   8 900 €
• aux enfants, descendants, ascendants, s'il n'y a aucun ayant droit à charge :  8 900 €

La rente de survie

Elle est versée mensuellement au conjoint survivant, non divorcé ou non séparé de droit ou de fait.                                                                                                              Le mariage doit avoir duré au moins deux ans, sauf si un enfant en est issu ou en cas de décès accidentel. En cas de remariage, elle est supprimée.                           Elle est servie jusqu'au dernier jour du trimestre civil suivant le 65e anniversaire ou 60e en cas d'inaptitude au travail. Le conjoint peut alors faire valoir ses droits à la pension de réversion.

                                             La rente de survie trimestrielle se monte à :  2 225,00  €

La rente éducation

Elle est versée mensuellement à chaque enfant de moins de 18 ans à charge de l'affilié.                                                                                                                               Elle peut être maintenue s'il poursuit ses études jusqu'à 25 ans et si l'enfant avait un lien de dépendance économique avec l'assuré qui en avait la charge.            Elle est prolongée au-delà de 25 ans pour l'enfant atteint d'une infirmité l'empêchant d'avoir un travail rémunérateur.

                                            La rente éducation trimestrielle se monte à :  1 669,00  €

Point de vigilance :

Afin de compléter les garanties offertes, un contrat doit être souscrit à titre individuel.

• Attention aux contrats Madelin qui « sortent » en rente viagère.
• Quel est le niveau de revenu des membres composant le foyer et comment le reconstituer ?