La technologie blockchain: Une opportunité inédite de révolutionner le système bancaire traditionnel

Le monopole bancaire a longtemps permis aux banques classiques d’apparaitre comme des intermédiaires indispensables pour toutes opérations ou transactions financières entre les entreprises ou entre les particuliers et les professionnels ou encore entre particuliers afin de garantir la confiance de la bonne exécution des opérations.

Les nouvelles technologies ont permis aux individus de communiquer et de s’organiser entre eux directement sans passer par un intermédiaire. En effet, lorsqu’un échange implique un transfert de valeur, nous avons besoin d’un tiers de confiance, il faut donc passer par une banque pour transférer de l’argent ou passer par un notaire pour transférer une propriété. La supervision de la banque comme tiers de confiance n’est pourtant pas sans risque et s’avère même parfois très complexe et lourde du fait de la bureaucratisation des banques mais aussi du coût élevé de cette intermédiation. Ce qui explique que les entreprises et les particuliers perdent de plus en plus confiance dans nos institutions bancaires. Aujourd’hui la blockchain offre une alternative innovante au schéma actuel en promettant de résoudre efficacement les problèmes intrinsèques de fonctionnement aux tiers de confiance. Blockchain qui signifie « chaine de block » en français est un système informatique permettant d’écrire de manière indélébile une transaction entre deux parties. C’est donc un registre transparent que chacun peut consulter mais sans jamais pouvoir modifier les opérations précédentes. Ce registre est constitué de blocks qui contiennent des centaines de transactions. Ces blocks s’ajoutent les uns aux autres en formant ainsi une chaîne d’où l’appellation « blockchain »  

Les transactions peuvent être de diverses natures, il est possible d’enregistrer un échange d’actif, un contrat numérique, un vote, un transfert de fonds etc. Pour assurer tout ce processus des individus ou des start-ups appelée mineurs mettent à disposition la puissance de calcul de leur ordinateur pour effectuer les calculs nécessaires au fonctionnement d’une blockchain. Cette puissance de calcul permet de vérifier la validité de toutes les transactions ou opérations effectuées et  enregistrées dans une blockchain. Ces mineurs sont rémunérés en crypto-monnaie en échange de leur puissance de calcul. En assurant la fiabilité de tout le réseau, les milliers de mineurs permettent à une blockchain de créer de la confiance entre deux parties sans recourir à l’intermédiation bancaire.

Ainsi, elle comporte trois avantages principaux par rapport aux technologies utilisées par les banques classiques : d’abord, elle permet une gestion décentralisée car permettant aux acteurs économiques de communiquer entre eux, ensuite l’absence d’autorité centrale fait que chaque échange d’information est transformé en code qui est vérifié par chaque acteur du système rendant toute falsification impossible ce qui fait que le système devient ultra sécurisé. Enfin, elle permet d’effectuer des transferts d’argent, de titre, de contrat sans avoir à passer par des intermédiaires et d’automatiser certaines tâches, ce qui a pour conséquences des gains de temps et des coûts de fonctionnement à la clé. C’est justement là tout l’intérêt de la blockchain car de nos jours pour transférer de l’argent d’un pays à l’autre, il faut recourir au système SWIFT qui oblige à passer par des réseaux bancaires complexes, lent et parfois très coûteux. Conséquence, il faut attendre plusieurs jours pour que l’argent soit crédité sur le compte du destinataire. Avec la blockchain, le transfert se fera très rapidement et simplement comme l’envoie d’un email. On comprend vite l’intérêt d’une telle technologie. En effet, la blockchain va changer les métiers de la banque, les applications dans le secteur bancaire sont multiples alors que la blockchain à elle seule permet de gérer des paiements, des contrats, le backoffice, le trading d’actions ou encore pour certifier une identité etc   

A l’instar du big data ou de l’intelligence artificielle, il est encore tôt pour savoir à quel point les applications de la blockchain vont révolutionner le secteur bancaire et financier mais une chose sûr, elle représente une opportunité inédite de transformer le système bancaire classique. 

Toutefois il faudra surmonter deux obstacles majeurs : il faudrait d’abord que tous les acteurs du secteur bancaire adoptent ce système, ce qui risque de prendre du temps, et ensuite il faudra surmonter la méfiance des Etats et des régulateurs face cette révolution qui pour l’instant n’est pas encadré.