Remontée des taux immobiliers : pas de panique !
La remontée des taux immobiliers fait la une des Echos ce 05 août et est reprise par de nombreux journaux télévisés. Plus que la remontée des taux, c'est le changement de direction qui inquiète : en effet la tendance principale est à la baisse depuis fin 2008 et voir les taux remonter aujourd'hui pourrait augurer d'une inversion de la tendance.
Cette remontée pouvait facilement être anticipée, le 10 ans français, un des indicateurs avancés des taux immobiliers, ayant été multiplié par 5 entre le 20 avril 2015 et le 09 juin dernier. Conséquence : les banques revoient leurs grilles à la hausse.
Il est question d'une hausse de 5 points de base de 2.01% à 2.06% sur la moyenne des taux fixes. Ces taux correspondent à la maturité moyenne des taux immobiliers qui se situe à 17 ans et 4 mois (source : Crédit Logement)
Concrètement la mensualité à payer pour 100 000 € empruntés sur 208 mois passe de 569,77 € à 571,64 € soit un supplément de 1.87 € / mois hors assurance, ce qui représente un écart sur la durée du prêt de 388.96 € !
En imaginant un scénario d'une remonté à 2.50%, le supplément serait de 23,16 € / mois soit 4 817,28 € sur la durée du prêt, toujours pour 100 000 € empruntés sur 208 mois. A noter que dans la majorité des cas, les prêts ne vont pas à leur terme : ils sont remboursés par anticipation, notamment par suite de vente.
Ce renchérissement peut être atténué voire compensé par plusieurs moyens.
D'abord le surcoût peut facilement être compensé par une meilleure négociation du prix de vente du bien ciblé. En seront également impactés, de part leur mode de calcul, les frais d'agence et les frais de notaire.
Pour ceux qui n'ont pas d'apport au delà des frais de notaire, il faut oublier cette fausse bonne idée de faire ressortir du mobilier dans le prix de vente pour économiser sur les droits à payer le jour de la signature.Si ces derniers sont bien diminués, la banque financera moins : elle ne peut se garantir sur du mobilier !
Autre piste : lorsque le prêt doit être assuré, l'emprunteur à la possibilité, sous certaines conditions, de souscrire son assurance autrement que par l'intermédiaire de la banque, parfois à meilleur prix. On parle de délégation d'assurance. La loi Hamon, qui encadre depuis un an les possibilités de délégation, semble plutôt avantager les emprunteurs.
Enfin il est parfois possible de structurer le financement en plusieurs prêts ce qui permet de venir économiser quelques points de base supplémentaires.
Vraiment il n'y a pas de quoi paniquer et se précipiter pour acheter un bien !
JC
Managing Partner - Generale Continentale Investissements(GCI)
9 ansAgreed!
Avocat à la Cour - Associé / Attorney at Law - Partner
9 ansArticle très intéressant ! Merci pour ces éléments opérationnels.
Leader Expert Sinistres Construction chez Compagnie Européenne de Garanties et Cautions ( Groupe BPCE )
9 ansMerci pour ces précisions concrètes et pragmatiques.