Fondo Pensione questo sconosciuto..

Da tempo si parla di previdenza complementare, ma ancora in pochi hanno voluto accedervi, alcuni addirittura non hanno la minima idea di cosa sia. sono stati scritti tantissimi articoli a riguardo ma secondo me è utile continuare a parlarne! Cercherò di rispondere a semplici domande con altrettante semplici risposte senza scendere in tecnicismi che potrebbero provocare un effetto inverso facendo credere che sia complicato..

Cos'è un Fondo Pensione?

Un Fondo Pensione è uno strumento assicurativo nel quale i clienti possono inserire i propri soldi che si aggiungeranno ai soldi di tutti gli altri. Il gestore del fondo, deciderà come impiegare i soldi che ha a disposizione al fine di realizzare un guadagno per i clienti. Ogni fondo ha un regolamento e il gestore si deve attenere a questo, quindi se ad esempio il fondo è esclusivamente obbligazionario, il gestore non potrà mai acquistare azioni. Il cliente potrà ritirare i propri soldi quando andrà in pensione o anche prima, ma solo in determinati casi.

Come posso versare in un fondo pensione?

Ci sono più modi di versare in un fondo pensione, i più utilizzati sono tramite il TFR (il datore di lavoro esegue un bonifico periodico al fondo) oppure tramite versamenti spontanei (il cliente stabilisce una somma da versare ogni anno).

Quali sono i vantaggi fiscali?

Sostanzialmente sono due:

1. Tutto ciò che verrà versato spontaneamente dal cliente fino a un massimo di €5.164,57 per ogni anno, potrà essere portato in "deduzione". La deduzione funziona in questo modo: io guadagno € 20.000 lordi, ne verso €5.000 in un fondo pensione e di conseguenza il mio reddito imponibile diventa di €15.000 e pagherò le tasse solo su questa cifra, quando poi andrò in pensione pagherò su questi €5.000 un'aliquota che varia dal 15% al 9% in base agli anni di permanenza al fondo (ecco perché è importante iniziare da giovani). Stesso trattamento avrò con il TFR.
2. Sui rendimenti pagherò solo il 20% invece del 26% che si paga per le altre tipologie di investimento.

Sono giovane e guadagno poco, conviene?

Molti non sanno che per le persone che hanno iniziato a lavorare a partire dal 01/01/2007 c'è un ulteriore vantaggi fiscale. Faccio un esempio: Marco guadagna poco, apre un fondo pensione e ci versa solo €164,57 all'anno per i primi 5 anni portandoli in deduzione. A questo punto non ha sfruttato gli €25.000, quindi la legge gli permette di poterli spalmare sui successivi 20 anni fino al un massimo di €2.582,29 oltre ai classici €5.164,57. Questo è un enorme vantaggio perché in futuro (si spera..), Marco guadagnerà di più, di conseguenza avrà un'aliquota più alta e il vantaggio fiscale sarà aumentato enormemente.

Se mi servono i soldi prima della pensione?

Diciamo che in linea di massima valgono le stesse regole che avrei se tenessi il mio TFR in azienda (ipotizzando che lavorassi nella stessa azienda tutta la vita). Uno dei vantaggi ulteriori aderendo a un fondo pensione sarebbe di poter ritirare dopo 8 anni il 30% del capitale senza dover giustificare una causale. Per maggiori info su come ritirare anticipatamente potete chiedere al vostro consulente di fiducia oppure scrivermi in privato :)

Che succede quando vado in pensione?

Esistono ben 4 alternative:

1. Continuo a contribuire al fondo beneficiando della deduzione;
2. Trasformo in rendita il 100% del capitale;
3. Trasformo in rendita il 50% (o anche di più) del capitale e disinvesto il 50% (avrò una rendita inferiore);
4. Disinvesto tutto, a patto che la rendita che avrei ottenuto sia inferiore a un parametro legato all'assegno sociale.

Facciamo le corna.. se mi succede qualcosa di brutto?

Se succede qualcosa di brutto mentre sto ancora versando nel fondo, la copertura caso morte rimborserà con il capitale gli eredi (o chiunque altro sia stato indicato tra i beneficiari). Se succede dopo che ho iniziato a percepire la rendita dipende.. se ho scelto una rendita solo per me, in quel caso nessuno otterrà rimborsi, se invece avrò optato per una rendita reversibile, la persona che ho scelto continuerà a percepire la rendita per sempre.

Ora i tecnici magari potranno pensare che è un articolo incompleto e troppo semplice, ma l'obiettivo è proprio quello.. potrei scrivere un libro sulla previdenza perché è un argomento talmente ampio che nessun post riuscirebbe ad approfondire.

Questo post naturalmente non è un invito a sottoscrivere fondi pensione, serve solo per fare più chiarezza a riguardo e per far capire che oggi, soprattutto noi ragazzi dovremmo iniziare a preoccuparci per il nostro futuro, anche se lo vediamo lontanissimo, perché solo pensandoci ora avremo meno problemi quando andremo in pensione.

P.S. Se qualcuno avesse domande più tecniche lo invito a scrivermi in privato o a commentare questo post.

P.P.S. Seguimi e metti "mi piace" anche sulla mia pagina Facebook

P.P.P.S. Se ancora non l'hai fatto registrati sul mio sito