Como usar o cartão de crédito do jeito certo, sem medo e sem se endividar
Ariadne Sodré
Educadora Financeira | Mentoria em Finanças Pessoais | Organização Financeira
Apesar do cenário de inflação e queda no rendimento, de acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o uso do cartão de crédito cresceu 42% em 2022.
Em paralelo, de acordo com uma pesquisa divulgada pela Serasa Experian, o Brasil registrou em 2022 o total de 66,6 milhões de brasileiros inadimplentes - o maior número desde 2016, quando a pesquisa começou.
Somando todas as dívidas, o valor total chega a R$ 278,3 bilhões, aproximadamente R$ 4.179,50 por dívida. No comparativo com maio de 2021, houve um crescimento de quatro milhões de pessoas endividadas.
É fato que ainda existem muitas pessoas que não sabem como usar o cartão de crédito de forma estratégica e com sabedoria, resultado no famoso “não sobra dinheiro para investir” ou até mesmo em endividamento.
Ainda há aquelas que têm medo de usar o cartão pois não querem perder o controle de suas finanças. Caso este seja o seu caso, este artigo é para você também.
Minha intenção é que ao final desta leitura você tenha melhores condições de tomar decisões sobre como e quando utilizar o bendito de forma mais assertiva e prática.
Já dizia Cazuza:
“O meu cartão de crédito é uma navalha. Brasil, mostra a tua cara, quero ver quem paga, pra gente ficar assim”
E a gente se pergunta:
Será que existe uma maneira segura de usar o cartão de crédito? Será que é possível utilizá-lo como um aliado das nossas finanças?
Eu, como educadora financeira, posso te assegurar que isso é possível, no entanto, antes de tudo, precisamos falar de organização e “faxina” financeira.
Organização e faxina financeira
Para aquelas que estão iniciando na educação financeira, eu sempre indico começar por aqui. A organização financeira é o primeiro passo a ser dado antes de tudo.
Será preciso dividir e alocar todas as suas despesas em 6 potes, avaliar se cada um dos potes está com a porcentagem adequada em relação a sua renda, e caso não esteja, elaborar estratégias para que cada um esteja dentro do recomendado de forma sustentável - o que eu chamo carinhosamente de faxina financeira.
Os 6 potes da organização financeira
Gosto de chamar de potes para facilitar a compreensão. Veja a seguir quais são eles:
Dica: Uma planilha financeira pode te ajudar muito neste momento de entender e manter a sua organização financeira de acordo com esta divisão proposta.
Desenvolvi uma planilha exclusiva para as minhas alunas baseada no meu método que já possui essa divisão e também outras abas para planejamento futuro e controle do cartão de crédito. Para baixar, basta clicar aqui.
Faxina financeira
Logo após alocar as suas finanças nos 6 potes, você terá condições de visualizar como está a porcentagem de cada um deles em relação a sua renda. Geralmente existem 2 ou mais potes que estão acima dos percentuais recomendados e que precisarão ser faxinados”
A faxina financeira consiste em fazer planos que sejam sustentáveis a longo prazo, de forma a reduzir (ou aumentar) os percentuais, até que estes cheguem no percentual desejado e colocar em ação.
Aqui muitas vezes entramos no âmbito de acordos dentro de casa, sejam acordos mais simples ou até mais complexos, como rever padrão de vida.
Alguns exemplos de faxina financeira:
Cartão de crédito como vilão
Nos são vendidas muitas “vantagens” de se ter e usar o cartão de crédito hoje que são quase irresistíveis: anuidade grátis, pontos, milhas, parcelamento de pagamento, entre outros.
O ponto de atenção é a falta de organização financeira de quem o usa. Caso não haja, a chance de endividamento é alta.
O cartão de crédito é apenas um instrumento financeiro, que pode ser usado tanto para o bem, quanto para o mal. E o mau uso do cartão de crédito é um dos grandes vilões que te impedem de guardar dinheiro.
Exemplo:
Vamos supor que na Black Friday você esteja planejando comprar um refrigerador e que você não tenha todo o dinheiro para comprar à vista.
Como vimos, essa despesa é considerada uma despesa sazonal, pois você comprará uma única vez. Essa despesa não será repetida mensalmente.
Logo após escolher o modelo, o vendedor pergunta: “Qual a forma de pagamento?”
Sua resposta: “No cartão de crédito. Em quantas vezes eu posso parcelar?”
Possivelmente, você faria essa compra parceladamente a perder de vista, o que acumularia com outras compras parceladas de outras compras anteriores e futuras, e assim sucessivamente, até perder o controle.
O resultado é previsível: serão parcelas somadas a outras parcelas, com o cartão de crédito abarrotado, se tornando a sua navalha, extrapolando o teto de gastos das suas despesas sazonais.
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Além disso, o maior impactado seria o seu pote de investimentos e aí que vem a famosa frase: “Não sobra nada pra investir.”
Você se identifica com isso?
Cartão de crédito como aliado
Já passada a fase de organização e faxina financeira, você estará com a sua planilha financeira organizada.
Agora vem a etapa de planejamento.
Isso significa olhar para os meses adiante, alocando despesas já comprometidas ainda não pagas (compras feitas no cartão de crédito que ainda serão pagas nos meses subsequentes, por exemplo).
Portanto, observando os meses futuros e vendo o quanto já tem comprometido em cada um deles, você vai entender em qual mês existe espaço para fazer essa compra da melhor forma.
Exemplo totalmente hipotético:
Vamos supor que sua renda seja de R$ 10.000,00.
Você já sabe que a recomendação para o seu pote 5, de despesas sazonais, é de 10%, ou seja, R$ 1.000,00.
Caso o seu cartão de crédito naquele mês já esteja comprometido com R$ 300, isso significa que você tem um espaço de R$ 700. É neste momento que você saberá não somente o melhor mês para efetuar a compra como inclusive saberá em quantas vezes SEM JUROS você poderá fazer esta compra.
Vamos seguir o mesmo exemplo do refrigerador.
Supondo que ele custe R$ 2.800,00.
Você poderá optar por parcelar esta compra em até 4x sem juros de R$ 700.
Este é o grande segredo de como utilizar o cartão de crédito de forma pensada e estratégica.
Outras compras
Supondo que você precise, além de um novo refrigerador, de um ar condicionado.
Estabeleça as prioridades e olhe para o seu planejamento futuro, lá na sua planilha. Ao alocar as parcelas do refrigerador, a partir de qual mês caberão as parcelas do ar condicionado?
Não é fácil, mas depois de estabelecer a ordem da organização financeira e entender a lógica do planejamento, se torna mais simples decidir sobre como e quando fazer compras.
Cuidado com rodízios de cartões
Uma pesquisa da Serasa eCred de 2022 mostra que a parcela dos brasileiros que têm cinco ou mais cartões de crédito vem aumentando.
De acordo com o levantamento, 29% dos brasileiros têm cinco ou mais cartões de crédito, enquanto 18% afirmaram ter quatro cartões.
Já a parcela que tem três cartões corresponde a 23%, ao passo que 21% têm dois.
Apenas 9% sustentam sua vida financeira com apenas um cartão de crédito.
Cartão de crédito não é complemento de renda.
Ter mais de um cartão possibilita mais limites de crédito, no entanto, é uma operação arriscada pois torna a gestão mais complexa podendo resultar na perda de controle.
Em caso de atraso no pagamento das faturas, a exposição aos juros é alta, portanto, se houver realmente a necessidade de ter mais de um cartão, opte por limites mais baixos. Caso contrário, a melhor opção é reduzir a quantidade de cartões.
Percebe que há uma sequência lógica em tudo isso?
Primeiro é preciso organizar as finanças, depois agir para deixar cada pote dentro de seus limites e somente ao final, desfrutar dos benefícios do cartão de crédito.
Não adianta focar nos benefícios oferecidos pelas operadoras de cartão se as outras duas etapas anteriores não tiverem sido realizadas com sucesso.
E se você chegou até aqui e já está numa situação de endividamento do cartão de crédito, eu preparei este breve vídeo para te orientar sobre o que fazer.
Me conta aqui nos comentários, você já conhecia esta forma de utilizar o cartão de crédito?
Abraços,
Ariadne Sodré
Educadora Financeira e Mentora em Finanças Pessoais
mentoria@ariadnesodre.com.br