O Futuro do Mercado Financeiro : Inovações que podem abalar as instituições financeiras tradicionais

              Embora a tecnologia e processos utilizados pelas instituições financeiras sejam considerados seguros e eficientes, a sua evolução e inovação tem acorrido através de um crescimento evolutivo e moroso devido aos riscos e dificuldades de mudanças devido ao seu próprio gigantismo. Como mitigar os riscos de novas tecnologias emergentes sem afetar a segurança, regras regulatórias , riscos operacionais e mais importante não afetar a sua reputação e ainda assim agradar os clientes ?

Porém com a massificação de novas startups, sem o compromisso com o legado acima, e com gerenciamento ágil e eficiente, estas empresas estão agora competindo em diversos nichos antes exclusivos das grandes instituições.

 Como exemplos temos:

• Mundo sem dinheiro (Cashless World):  As pessoas cada vez mais preferem circular com menos dinheiro (em papel) e utilizar cartões de crédito ou débito. Porém, uma tendência incipiente, é também não mais carregar os cartões físicos de débito ou crédito.Hoje já há diversos aplicativos como carteiras eletrônicas virtuais, que ao armazenar o número do cartão de débito ou crédito podem efetuar os pagamentos. Porém, estes aplicativos podem , potencialmente, armazenar mais de um número de cartão, cujo número é selecionado automaticamente dependendo da data ou benefício de cada cartão. Isto pode abalar a indústria de cartões, pois grande parte do seu marketing é direcionado para a valorização da marca e status de quem o utiliza.Com o número do cartão embutido nestes aplicativos não haverá mais necessidade de possuírmos o cartão de crédito físico.Consequentemente o status ou marca do cartão (Black,Platinium, Gold, Exclusive,VP,etc..) não será mais importante, obrigando as operadoras de cartões de crédito a redefinir a sua estratégia de atuação.  Ex: iWallet , Apple Pay, Google Wallet, Uber

• Transferências financeiras : Embora possuímos no Brasil um eficiente sistema de transferência de dinheiro (Sistema de Pagamento Brasileiro) onde a transferência financeira entre bancos ocorre no mesmo dia, temos dificuldades quando precisamos efetuar uma transferência internacional, que pode demorar alguns dias. Isto é decorrente do processo e estrutura tecnológica criada ao longo dos anos para garantir a segurança e confiabilidade da transação entre os países e troca das diferentes moedas.Esta estrutura consiste basicamente em diversos sistemas e servidores espalhados pelo mundo que garantem a confiabilidade e segurança destas transações bancárias.Porém , toda esta estrutura precisará ser reavalidada no futuro, devido a evolução dos algorítmos de criptografia.O Blockchain, por exemplo, criada pela BitCoin , é baseada em uma arquitetura distribuída(point-to-point), e não necessita de servidores centralizados, minimizando os custos destas operações. O blockchain é tão eficiente que já está começando a ser utilizado por bancos de Wall Street, experimentalmente, em seus sistemas internos.
•  Na área de seguros, através da utilização dos aplicativos de comparação dos prêmios dos seguros, os usuários poderão escolher entre a diversas as seguradoras a que oferecem o menor custo para eles. Dessa forma, devido a competividade e achatamento dos prêmios dos seguros para o usuário final, as seguradoras precisarão aprimorar as análises de riscos utilizando métodos não convencionais para precificar e customizar corretamente a apólice para minimizar o prêmio para o usuário final. Por exemplo, através da análise das rotas e caminhos percorridos diariamente por um carro(via GPS) de um usuário, a seguradora será capaz de precificar e disponibilizar um preço justo baseado no real nível de risco exposto pelo cliente. Adicionalmente as seguradoras poderão criar algorítmos mais eficientes para entender e analisar o perfil e comportamento do segurado através da análise do seu comportamento via redes sociais, por exemplo.Somente desta forma será possível obter uma vantagem competitiva entre os seus concorrentes já que os preços dos seguros tenderão a se tornar similares devido a proliferação de aplicativos de comparação de preços e a competividade entre as seguradoras(isto é,no mundo ideal, de alta competividade, onde haja diversas seguradoras brigando pelos mesmos clientes).

Obviamente, estes são apenas alguns exemplos de como novas tecnologias podem afetar a indústria financeira.  Para enfrentar este desafio,  grandes bancos nacionais, por exemplo, já criaram centros de desenvolvimento e incentivo de startups para entender e integrar  as inovações tecnológicas aos seus processos internos.

Em resumo, todas as empresas precisam estar preparadas para investir e aceitar inovações tecnológicas pois caso contrário perderão a competividade e poderão ser ultrapassadas por outras empresas mais ágeis e inovadores.

Celso Kenji Tomomitsu

IT Senior Consultant

celso.kenji@uol.com.br ; celso.tomomitsu@gmail.com