Previdência Privada: com ou sem emoção?

Você está fazendo uma viagem de férias, de repente em um determinado momento, o guia pergunta: “com ou sem emoção?” Tomado por uma súbita alegria e contagiado por outros do grupo, você responde sem pensar: “com emoção!” e, alguns segundos depois, você se arrepende amargamente de sua escolha, e aí será tarde demais...

Brincadeiras à parte, façamos uma analogia com a Previdência Privada. Pois bem... Se você não sabe minimamente o que está adquirindo e vai “às compras” sem pesquisar e deixa a cargo de outrem a obrigação de saber todas as informações sobre o produto que você pretende adquirir, terá grandes chances de, em algum momento da sua vida, se arrepender por ter delegado essa escolha.

Quando falamos de dinheiro (e de futuro), não podemos errar. Por isso, segue aqui informações básicas, porém essenciais, que irão lhe ajudar à tomar uma decisão mais acertada para no futuro, e não sofrer “fortes emoções”.

1-     Lembre-se sempre que Previdência Privada é uma aplicação de longo prazo e por essa razão não deverá ser resgatada por qualquer motivo. Se você não for uma pessoa regrada em relação a seu dinheiro, não aplique todo seu dinheiro em Previdência Privada. Invista apenas o que você realmente não pretende mexer no curto prazo;

2-     Defina o valor mensal que pretende guardar. Fixe nele e só o altere (aumente) quando suas condições financeiras forem mais favoráveis. De modo contrário e, somente em caso de extrema necessidade, diminua. Ficar alterando valores de contribuição (para baixo ou para cima) pode causar desmotivação e provavelmente você desistirá de continuar com seu Plano;

3-     Escolha entre os produtos “PGBL” ou “VGBL”. O PGBL é ideal para quem sempre faz declaração completa de IR e contribui para o INSS. Se você se enquadrar neste perfil, terá incentivo fiscal e poderá aplicar até o limite de 12% de sua renda bruta tributável anual. Já o VGBL destina-se para pessoas que fazem a declaração simplificada ou são isentas ou ainda, por opção, não tem interesse em obter o incentivo fiscal;

4-     No momento da adesão, você terá que escolher qual tributação será aplicada sobre sua reserva e ela incidirá todas as vezes que você efetuar resgates ou transformar sua reserva em renda (“concessão do benefício”). Existem 2 opções para sua escolha: “tributação progressiva” e “tributação regressiva”. Escolha a que mais combina com seu perfil. Como Previdência Privada caracteriza-se por ser um investimento de longo prazo, de um modo geral, a opção pela “tributação regressiva” tende a ser a mais interessante;

5-     Não existe Plano de Previdência Privada sem cobrança de “taxa de administração financeira”. Não caia nessa... Pesquise sempre e escolha a Instituição que lhe oferecer a menor taxa. Saiba que, quanto maior for o Capital aplicado (contribuição mensal, aportes ou aplicação única), menor será a taxa de administração;

6-     Diferentemente da “taxa de administração”, a “taxa de carregamento” incidirá sobre as contribuições. Essa incidência pode ocorrer de forma “antecipada” (na entrada), “postecipada” (na saída, como resgates, portabilidades internas e externas) ou de forma “hibrida” (em ambos as situações). Importante mencionar que algumas Instituições cobram “taxa de carregamento” na saída e, depois de um prazo (pré-determinado ou saldo acumulado), a taxa de carregamento deixará de ser cobrada. Essa é a melhor opção;

7-     Além das contribuições regulares, sempre que possível, faça contribuições esporádicas (aportes), porém, se seu Plano for PGBL, lembre-se da limitação do IR para obter o incentivo fiscal. Já no VGBL, não existe limites;

 8-     Na “concessão do benefício” (aposentadoria), você terá várias opções de “renda” para escolher. Essa escolha deverá ser feita em até 90 dias da data de “concessão do benefício” (aposentadoria). Por isso, não se preocupe com essa escolha agora...

9-     No momento da adesão, defina o perfil de investimento de sua preferência e o percentual destinado para cada um deles (conservador, moderado ou agressivo). Se você tem aversão à risco, não aplique seus recursos nos perfis moderado e agressivo.

Até próxima 5ª feira, com mais informações sobre Previdência Privada.

Grande abraço!