Seguro Vida - ITP e IAD, já ouvi falar, mas não sei o que tenho....
Seguro Vida - ITP e IAD, já ouvi falar, mas não sei o que tenho....
Quando falamos de seguros de vida, existem por vezes algumas terminologias ''segurês'' que se tornam complicadas para o cliente, e que têm influência no preço final do prémio e na sua protecção, nomeadamente ITP e IAD.
Se tem crédito habitação, tem obrigatoriamente, quer dizer, o banco sugere..., e não lhe concede o financiamento, sem contratar um seguro de vida associado a esse crédito, seja ele do próprio banco onde se solicitou o empréstimo para a compra de casa, seja através de uma companhia de seguros.
A diferença entre fazer o seguro de vida no banco onde contrai o crédito habitação, e fazer o mesmo numa seguradora pode trazer a vantagem de o banco lhe poder fazer um spread (margem de lucro do banco) mais apelativo. O chamado cross selling. Quantos mais produtos tiver mais baixo será o preço a pagar pelo empréstimo. Mas isso será para outra rubrica.
Tipos de cobertura de um seguro de vida: Morte , ITP e IAD
O seguro de vida com cobertura ITP (invalidez total e permanente) diz respeito à incapacidade que resulta de uma doença ou acidente, desde que o grau de desvalorização, de acordo com a tabela nacional de incapacidades, seja superior a 60% , em algumas companhias, noutras 65 %, outras 66 % e noutras 75 %.... Sim aqui está a diferença entre preço e a sua protecção. O acidente impede a pessoa de poder exercer uma actividade profissional remunerada, de âmbito pleno e definitivo sem carácter transitório. Esta opção agrega não apenas a cobertura ITP, mas também garante a cobertura IAD. Esta cobertura tem limites de idade, por norma em algumas companhias é aos 67 anos...
O que me preocupa, é quando perdemos a capacidade de trabalhar, e perdemos rendimento, será que conseguimos pagar as prestações?
A cobertura IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) resulta de um acidente ou doença que impossibilita a pessoa ter uma actividade remunerada e, consequentemente, tenha ainda de receber assistência por parte de terceiros para satisfação das suas necessidades mais vitais, comer, vestir e lavar... ( normalmente chamamos o estado vegetativo). Note que o grau de incapacidade da pessoa que possua IAD deve ser de 80%.
Estas são as principais diferenças entre estes dois itens que fazem parte dos seguros de vida, diferindo também ambos nas garantias dadas ao cliente.
Contudo, a maior parte dos aquando da aprovação do empréstimo apresenta, impõe ao cliente, a opção do seguro de vida com IAD. Muitas vezes não é apresentada a solução, e não é explicado o que significa, apenas dizem '' assine aqui, ali, e aqui sff, conforme cartão de cidadão, e não tem doenças pois não? ''
Cabe a si, cliente, solicitar à instituição os detalhes das coberturas previstas nesse tipo de seguro.
Aqui começa a decidir o seu futuro, o ideal é que não nos aconteça nada, é bom sinal, que pagamos e não estamos doentes. mas e se acontecer? Está protegido? Sabe o que tem? Declarou tudo o que tinha? Qualquer omissão no seguro é causa de exclusão de pagamento em caso de sinistro.
O que nos vai influenciar na escolha entre estas duas coberturas prende-se com o seguinte:
o grau de cobertura que o cliente pretende: no caso do seguro de vida com IAD , este obriga a que o cliente possua um grau de invalidez superior aos estabelecido no seguro de vida com a cobertura ITP, para que possa accionar o seguro;
o preço a pagar: pelo facto de ter uma maior abrangência, o seguro de vida com cobertura ITP é mais caro.
No que respeita à idade, a prática diz-nos que a modalidade de seguro que é subscrita é tanto mais barata quanto mais jovem for o cliente, uma vez que, à partida, estes apresentam menos riscos, pelas tábuas de mortalidade, e pelos estudos dos atuarios.
No entanto, se pretendermos a nossa protecção, a segurança dos nossos, o seguro de vida com cobertura IAD não é de todo o mais aconselhável.
Só se se verificar que um dos segurados sofra de uma patologia mesmo grave, como por exemplo cancro, e nem todos, e este mantiver na mesma a sua autonomia profissional e locomoção sem dificuldade e recorrência a terceiros, não poderá accionar o seguro de vida com a referida cobertura.
Para ser accionada a cobertura de IAD tem de cumprir com todas as exigências já descritas anteriormente.
Também, mesmo que o segurado em caso de acidente, se tenha de deslocar em cadeira de rodas, poderá não ser motivo suficiente para que o seguro de vida com a cobertura IAD seja accionado. Neste caso, o seguro de vida com cobertura ITP é a que mais se enquadra neste caso.
No que concerne ao crédito habitação, a contratação de um ou outro tipo destes seguros de vida tem influência no valor a pagar no final do mês, assim bem como na TAEG. Esta fica mais baixa, por exemplo, se optar pelo seguro de vida IAD ainda que a protecção conferida por este seguro seja de facto menor em relação ao seguro ITP.
O seguro de vida acaba por ser um encargo financeiro, mas necessário. Assim, e, como dispõe para o futuro, é de extrema importância a leitura de todas as disposições presentes no clausulado do contrato antes do mesmo ser assinado, e não omitir nada em relação ao seu historial clínico.
Ainda que seja visto como um custo, um seguro de vida é o seu abono de família em termos de prevenção de ocorrências futuras, para além de que protege toda a família em caso de sinistro.