Você tem dinheiro neles?

Todo fim de ano é a mesma coisa: instituições financeiras se mobilizam para oferecer aos clientes investimentos em previdência privada, notadamente em PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre).  

Mas será que realmente compensa investir em um PGBL agora? 

O objetivo desta edição da AVINews é justamente esclarecer alguns pontos importantes sobre o tema para que você possa tomar a melhor decisão. 

O grande atrativo do PGBL nessa época está em sua vantagem tributária: é possível deduzir até 12% da renda bruta tributável anual na declaração de imposto de renda do ano seguinte. 

Isso significa que as contribuições feitas ao plano até o último dia de 2024 podem gerar um abatimento significativo no IR de 2025. 

Antes de investir, é fundamental avaliar se o fundo possui uma gestão competente e um histórico sólido de retorno, em linha com a estratégia utilizada. 

Isso porque nem todos os PGBLs são iguais. Alguns oferecem rentabilidades consistentes ao aplicar em fundos geridos por profissionais renomados, enquanto outros têm desempenho abaixo do esperado, com uma performance muito aquém do CDI. 

Infelizmente, ainda existem muitos produtos ruins no mercado, que cobram taxas de administração elevadas e oferecem um rendimento muito abaixo da média, corroendo o potencial de retorno de milhares de investidores que acabam pecando pela falta de conhecimento. 

Se você duvida, dá uma olhada na tabela abaixo: 

Eu não quero te assustar aqui, mas as a verdade é que boa parte dos fundos de previdência mais famosos do Brasil, com um grande número de cotistas, são verdadeiras furadas.  

Em comum, são produtos oferecidos pelos grandes bancos – o que naturalmente os tornam mais acessíveis à população –, cobrando taxas de administração incompatíveis com a estratégia conservadora de renda fixa e, mesmo assim, oferecendo um retorno pífio em relação ao CDI. 

Portanto, se você tem dinheiro em algum deles, recomendo que solicite a portabilidade para um fundo melhor imediatamente! 

Até porque, após um longo e tenebroso período de domínio dos grandes bancos na oferta de produtos, o mercado passou por uma grande revolução com a entrada de novas empresas no setor. 

O resultado foi um forte aumento da competitividade, que acabou trazendo muitas vantagens para os investidores e provocou uma mudança drástica na forma como os brasileiros escolhem as suas aplicações, inclusive de previdência. 

Hoje, existem ótimas opções de PGBLs que oferecem diversas vantagens aos seus investidores. Além de uma rentabilidade realmente atraente, eles ainda podem oferecer benefícios tributários e atuar como uma ótima ferramenta de sucessão patrimonial. 

Nosso sócio e especialista em previdência, Vinicius Rossite, preparou um material bem legal explicando de forma simples o benefício fiscal. Você consegue acessá-lo clicando aqui. 

Ao abater as contribuições na sua declaração, a quantia que você pagaria de IR sobre esses valores retorna na sua restituição. 

E se quiser usar essa restituição para engordar ainda mais os seus investimentos, maravilha! Estará usando 100% dos benefícios do produto a seu favor. Você pode, inclusive, investir essa quantia no próprio PGBL, potencializando os seus ganhos. 

Além disso, diferente dos fundos de investimento tradicionais, que sofrem tributação semestral, o PGBL não possui incidência do chamado “come-cotas”, sendo tributado apenas no resgate ou recebimento – isso significa que os valores continuam rendendo integralmente ao longo do tempo, aumentando o montante acumulado. 

Outra vantagem é a tabela regressiva de IR, ideal para quem tem um horizonte de longo prazo, já que a alíquota de imposto diminui com o tempo, podendo chegar a 10% após dez anos de investimento – percentual menor do que a tributação mínima de 15% aplicada em investimentos financeiros não previdenciários. 

Aqui, aproveito para reforçar que a previdência privada é um investimento de longo prazo. Se você não pretende manter os recursos aplicados por, no mínimo, oito anos, talvez seja melhor considerar outras opções, já que o resgate antecipado pode levar a alíquotas mais altas de IR. 

Também é importante constituir uma reserva de emergência antes de investir em previdência. Essa reserva garante liquidez para imprevistos e evita que você tenha que resgatar investimentos de longo prazo com custos desvantajosos. 

O PGBL é para você? 

O PGBL é indicado para quem declara o imposto de renda pelo modelo completo e contribui para a Previdência Social (INSS ou regime próprio). Caso contrário, o mais recomendado é optar pelo VGBL, que não permite deduzir contribuições, mas conta com os demais benefícios do PGBL. 

Se for o seu caso, reforço que investir em PGBL no fim do ano pode ser uma decisão estratégica. 

Afina, é nesta época que muitos recebem recursos extras, como 13º salário ou restituições do imposto de renda. Esses valores podem ser utilizados para reforçar investimentos, como aportes em previdência.  

Além disso, em dezembro você também já conhece sua renda anual e pode planejar a melhor estratégia tributária para o ano seguinte. 

Agende uma reunião gratuita com um de nossos assessores para saber se o PGBL se encaixa no seu perfil e planejamento financeiro e descubra as melhores opções disponíveis em nossa plataforma. 

É só clicar aqui e escolher a data e o horário que sejam mais convenientes para você.

Com a escolha certa, você pode aproveitar os benefícios fiscais para potencializar seu patrimônio e alcançar seus objetivos de longo prazo. 

Um abraço e até a próxima!