Account Aggregation i primi passi verso l'affermazione dell'OpenBanking
Benvenuti nella nuova era dell’Open Banking!!!!
Dopo una prima fase di rafforzamento delle misure di sicurezza imposte dalla nuova normativa europa Psd2 e dal GDPR fanno il loro ingresso dal lato business le prime soluzioni in Italia di account aggregation con alcune banche da far da apripista come Banca Sella, Illimity, Unicredit e Intesa
La nuova normativa Europea definita Psd2 ha posto le basi e le condizioni per lo sviluppo di un contesto Aperto e condiviso di scambio di servizi di informazione tra conti e carte di pagamento tra Banche, Fintech e operatori Terzi abilitati..
I primi servizi di account aggregation si sostanziano in un unico cruscotto digitale e mobile, che abilita in una sola App o canale di digital banking la possibilità di controllare e monitorare tutti i conti correnti e carte detenute dal cliente sul sistema bancario…
Pertanto attraverso un’ App e una sola password il cliente può accedere visionare ed operare su alcune funzionalità dispositive come bonifici e disposizioni di addebito condivise su tutti i vari conti correnti e carte in essere.
Dietro autorizzazione espressa del cliente si possono dunque aggregare conti e carte a lui riconducibili a vantaggio di una miglior facilità e semplicità di accesso in un quadro di visione organica e facilitata dei propri account finanziari…
Ma quali sono dunque i vantaggi per una banca che apre i propri sistemi informativi a terze parti in ottica di scambio e valorizzazione di dati di pagamento dei propri clienti ???
Dal lato Banca una visione completa integrata e raffinata da soluzioni di Big data e machine learning sui dati raccolti e comportamenti di spesa analizzati dei clienti sul sistema agevola indubbiamente una miglior attività di profilazione in termini di valorizzazione dei bisogni e quindi di marginalita del cliente con attività a maggior successo di up e cross selling.
Di converso una maggior apertura e condivisione di dati personali richiede necessariamente in questo nuovo ecosistema aperto una accresciuta attenzione e investimenti per rafforzare la protezione dei dati e la sicurezza dei clienti, elementi chiavi per mantenere consenso e fiducia del nuovo cliente Digitale
Alcuni Numeri della Crescita di Servizi di Account aggregation in Europa
Da una recente Analisi condotta da Abi lab su un Campione europeo di 25 soggetti suddiviso in 10 gruppi bancari e 15 Fintech
il 90% delle banche del campione opera limitatamente al proprio paese di origine, offrendo per la totalità della banche un servizio free di account aggregation mentre il 40% delle banche offrono servizi evoluti di openbanking.
Viceversa dal lato del campione delle Fintech poco più della metà il 54% opera anche fuori dal proprio paese di riferimento mentre il 46% applica un pricing differenziato per i servizi di openbanking e la quasi totalità ben il 93% offre servizi evoluti!!!!
Tra le prime Banche ad introdurre in Italia servizi di account aggregation Illimity Bank si è distinta per aver fin dal suo avvio fornito servizi base di account aggregation che si sono arricchiti nel tempo grazie alla collaborazione con Fabrick verso servizi terzi evoluti mediante i recenti accordi conclusi in ottica di cross industry con MiMoto, first mover nello sharing di scooter elettrici e Fitbit, azienda che aiuta le persone a condurre una vita più sana e attiva offrendo dati, ispirazione e consigli per raggiungere obiettivi di forma fisica per il benessere.
Nel dettaglio attraverso i servizi di MiMoto integrati nella piattaforma di Illimity si può, per esempio, prenotare uno scooter con rapidità grazie alla funzione di Geomapping, ottenere la nota spese dei propri viaggi e avere una carta di debito elettronica personalizzata MiMoto.
Inoltre, grazie ai sistemi evoluti di data analysis e di intelligenza artificiale, sono disponibili consigli personalizzati che combinano l’attività del cliente con i suoi consumi e abitudini quotidiane.
Questo innovativo modello è stato sviluppato al fine di promuovere nuove e più consapevoli routine di spesa e risparmio basate su specifici interessi e obiettivi e sarà in costante evoluzione sia in termini di servizi che di partnership.
Mentre con Fitbit si potranno convertire i passi effettuati in progetti di spesa, potrà cioè mantenersi in forma e al tempo stesso realizzare i propri desideri di acquisto
L’evoluzione tecnologica segue dunque l’esigenza sempre più stringente di mettere al centro il nuovo cliente digitale che richiede modelli di servizio basati su un' offerta allargata e personalizzata ancorata a reali comportamenti oltre che ad esigenze mutevoli ed obiettivi futuri
La Relazione Banca Cliente ha conosciuto nel tempo varie fasi evolutive dove la componente tecnologica,abilitata dai nuovi touchpoint come online banking e il Mobile banking, si è rafforzata ulteriormente spinta dalle esigenze di distanziamento sociale indotte dal Covid- 19 che vede ora una fase nuova dove la Banca stessa attraverso le Api (Application Programming Interface) è in grado di integrare e condividere più agevolmente e rapidamente nella propria piattaforma (Bank as platform) servizi propri e di terze parti a favore del cliente in una logica win win.
Perchè la vera sfida è provare ad essere maggiormente ingaggianti sotto il profilo commerciale migliorando la conoscenza del cliente in termini di abitudini di spesa e comportamenti finanziari, solo così saremo in grado di proporgli con maggior probabilità di successo servizi distintivi e a valore con modalità e approcci personalizzati..
In questa direzione nascono in aggiunta ai servizi base di aggregazione i cosidetti Pfm (personal financial management multibanca) per tracciare clusterizzare e categorizzare le operazioni di pagamento secondo criteri aumentati dal machine learning per agevolare e anticipare così la comprensione di spese anche impreviste!!!!
Ma la raccolta dei dati di spesa contribuisce altresì ad alimentare sistemi di Crm in ottica di valorizzazione dell’offerta e proposizione commerciale oltre che da una assistenza qualificata da remoto mediante Chatbot conversazionali multipiattaforma.
Tuttavia anche la componente dei servizi di open banking è in continua evoluzione e sofisticazione comprendendo per citane alcuni il Salvadanaio Digitale, bonifici multibanca, instant payments e credit scoring.
Il credit scoring multibanca agevola per esempio la proposizione di servizi di Digital Lending anche in forma istantanea a vantaggio di un miglior onboarding digitale anche lato crediti…
Un altro interessante servizio di account aggregation è quello del Salvadanio digitale alimentato da versamenti periodi o spontanei in maniera digitale attraverso le nuove e apprezzate formule di arrotondamento dei pagamenti in ottica di saving o legati a programmi di education finalizzato a valorizzare la capacità di risparmio propria degli italiani
Passando ai casi di successo Italiani in tema di sviluppo e offerta di sistemi di account aggregation Fabrick è uno dei principali players Tecnologici, nato nel 2018 all’interno del gruppo Sella, come piattaforma di servizi innovativi offerti in logica di open banking al sistema bancario e finanziario italiano.
Tuttavia siamo evidentemente ancora agli inizi di questa trasformazione copernicana del modello di servizio di Banca Aperta dove a tendere si rafforzerà un modello di Business incentrato sulla raccolta ed elaborazione di dati dei clienti .
Questo processo produrrà evidentemente una serie di benefici in termini di maggior inclusione finanziaria grazie ai nuovi servizi di scelta non solo della banca di riferimento ma anche delle nuove opportunità di accesso al credito.
Avremo altresì Una maggior trasparenza e controllo dei propri dati finanziari per una miglior programmazione e pianificazione delle spese personali, una accelerata innovazione sia di prodotto che di canale abilitata da un’ampia disponibilità di dati raccolti sugli utenti ed infine un pricing più competitivo in virtù di una offerta più estesa personalizzata e perchè no anche più trasparente !!!!
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