文：王志鈞

善用「雙十原則」，小小保費也能有大大功能

「但是，」小強接著問我：「曾經有朋友來跟我推銷保險，我一聽到有那麼多不同的保險，而且每樣的保費都好貴，真不知從何保起，乾脆就都拒絕掉了。」

「其實，」我說：「你們應該找專業的保險從業人員來幫你規劃，並在有限的預算下，去進行最有效率且保額足夠的風險規劃，因為專業人員會根據你的需求為幫你做規劃。」聰明的小花聽了我一番話，馬上反問：「老師，你這段話裡有三個疑問我不懂。第一，有限的預算，是指多少？第二，所謂有效率或保額足夠的風險規劃如何評估？第三，我又怎麼知道我的保險需求呢？」

「你這問題問得很好。」我說：「要回答你前兩個問題，可用保險業最常使用的『雙十原則』來衡量，也就是保費不要超過收入的十分之一；保額則為年收入的十倍。」

「當然，所謂保額，是指一旦身故後，你所能留給保單受益人的保險給付，最好是你十年的收入。也就是說，如果小花你年收入約30萬出頭，你的身故保額應該要有300萬。」

我繼續解釋：「但這只是一個簡單原則，因為我們的風險規劃不一定只針對死亡風險，還包括人生『生、老、病、死』的所有意外風險。針對生病、老年保障與生育支出等，我們還可以透過重大疾病險、醫療險、年金險、婦幼險或儲蓄險等來做規劃。為了因應這些需求，身故的保額或許可以降低一點，以挪出一些保費來支應其他保險。」

「哎呀，我懂了！」小花開心地說：「我第三個問題，也就是如何評估自己的保險需求，就是根據自己『死、病、老、生』的風險，看哪個風險最高？我最需要擔心的是哪個風險的發生？然後來決定相對應的保險，對嗎？」

「沒錯！」我說：「你們可以用兩個角度來評估自己的保險需求。第一，從意外發生率來評估一下你們的生活與工作方式，看看發生什麼意外的機會最高？第二，從支出面看，看發生什麼意外會讓你們收入斷炊或支出無法支應呢？」

我下結論說：「找出了你最需要補強的風險項目後，再根據你們的保費預算額度，進行優先排序和次序取捨，如此就是一個專業的保險規劃了。」

小錢也能有大保險1——意外險

聽完了保險規劃的「雙十原則」後，小強雖然點頭認同，卻也感到困惑：「聽起來很簡單，但要做取捨可是有難度的，畢竟商業保險的保費貴，投保人的保費預算也有限。如何精打細算，可是一番學問！」

我說：「如果你多認識保險商品和保費結構，其實也有便宜的保單，卻能發揮大大的功能喔！」小強和小花有志一同地說：「老師，快說快說，哪裡還有像勞、健保這樣的便宜保單？」

我說：「薪水不高的年輕人，可以先選擇『意外險』，因為這種商品若被保險人沒發生意外，就消耗掉了，不會累積保單價值，所以保費很便宜。」

「到底多便宜呢？」小花急著問。

我說：「一般保險商品都是越年輕投保越便宜，因為死亡或生病風險較低，但意外險只問職業別，不分性別、年齡。越危險的工作職業等級越高，從一般內勤（第1類）、一般外勤（第2類）、快遞司機（第3類）、計程車司機（第4類）、大理石搬運工（第5類）到空姐（第6類）等。」

小花說：「那我是第1類，小強從事業務工作，應該算第2類。」

「以保額100萬來說，人壽保險公司投保第1類一年的保費約1200元，第2類約1500元；但如果找產物保險公司，可能1～3類都只有1200元左右。」我說。

小花說：「我如果規劃300萬的身故保障，不就一年只需投保3600元，一個月才300元而已啊？」

我點頭時，小強卻插嘴問：「壽險公司和產險公司有什麼不一樣？」

「壽險公司是針對人而保的，產險公司是針對物品，但『意外險』又稱『傷害險』，通常是人被物品所傷害，故產險公司也可規劃此種保險。比如我們出國到機場買的旅遊平安險，也是針對旅遊的各種交通傷害而設計，也屬於產險公司可銷售的險種。重點是，產險公司的意外險比較便宜喔！」

我接著說：「但也別忘了，傷害理賠的定義為——因為意外傷害事故，造成身體蒙受傷害並因而殘廢或死亡時，保險公司依照約定，給付『殘廢保險金』或『身故保險金』。」

「簡單來說，意外傷害事故是指（1）外來、（2）突發、（3）非由疾病所引起的事故，故如果像生病或自殺而身故，保險公司可就不理賠喔！」我說。

小錢也能有大保險2——重大疾病險

聽完了我對意外險之「意外傷害事故」的定義解釋，小強馬上跳起來說：「那萬一我因感染病毒而生病，或因工作過勞而爆肝，意外險不給付我，那我的醫療費怎麼辦？」

「傻瓜！我們已經有全民健保了啊，還擔心什麼呢？」小花笑著說。

「但小強的顧慮也是沒錯的。」我說：「全民健保固然幫全民照顧到了日常醫療支出，但萬一生了重大疾病，比如罹患癌症，需要高額的自費醫療費用，加上自己可能要養病在家，無法工作時，就得要請出商業保險來幫忙了。」

「該怎麼幫呢？」小強問。

我說：「有兩種險種可以支應這種醫療支出，第一叫醫療險，第二叫重大疾病險。醫療險又可分成實支實付醫療險、日額給付型或定額型醫療險等等，只要有生病就醫或住院，都可依契約範圍來理賠。」

「醫療險涵蓋項目那麼廣，保費應該很高吧？」小花說。

「沒錯！」我說：「所以一般會建議收入有限的年輕人，先投保重大疾病險即可。重大疾病險種通常只針對七項重大疾病來理賠，包括：癌症、腦中風、心肌梗塞、重大器官移植手術、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓等。」

我接著分析說：「重大疾病險又稱重大傷病險，在給付方式上通常可分為『整筆給付』和『分期給付』兩種。『整筆給付』的好處是讓我們能在罹病初期就獲得一筆完整資金，做為後續完整的治療計畫，或做為家庭的緊急應變金；而『分期給付』則是在一定年期內，每年可固定拿到一筆保險金，分攤長期療養、無法工作的經濟壓力，讓我們能享有更好的醫療及生活品質。」

「老師，您說這個險種的保費比較便宜，到底多便宜呢？」小強問。

我說：「投保是越年輕越便宜，以你們不到30歲的年齡來看，保額100萬的每年保費，都會在3000元以內。」

「這麼便宜？一年不到3000元，生病卻可拿到100萬？」小花瞪大眼睛說。

「但你如果沒罹患那七項重大疾病，可是一毛錢都拿不到喔。」我說：「此外，保險一旦全額給付後，保單就失效了，下次再得一次重大疾病可就沒保障了。」

「但至少在我有投保期間，我就不用擔心因生重大疾病而沒收入了，這也是一種安心保障。」小花說。

小錢也能有大保險3——定期壽險

小強聽完我對保險的解釋後，忽然不解地問我：「老師，你介紹的保險都好便宜，為什麼跟之前保險業務員介紹給我的，大不相同呢？」

「我想，之前業務員介紹給你的，應該是保費比較高的終身壽險吧？」我說。

小強說：「好像是喔，因為他跟我說，終身壽險就好像買房子一樣，趁年輕時保費比較便宜時趕快買，繳費20年後，就可以終身都有保障了。」

「你覺得這話對嗎？」我說。

小強想一想後說：「繳費20年，終身都有身故死亡給付，而且不管什麼原因死都有，好像很不錯。」

「不過我想，你沒保的原因應該是保費太貴吧？」我說：「因為以30歲男性，保額100萬的終身壽險來說，一年的保費就要到3萬元以上，光一張保單就要花掉你年收入十分之一了。」

小強點頭之餘，我接著說：「保險業務員會希望你買終身壽險的原因，是因為終身壽險是很好的主約，有了主約才有辦法加掛意外險啊、醫療險啊等等的附約。」

小強瞪大眼睛說：「是耶，業務員是這樣遊說我的沒錯。」

「但業務員沒說出口的真正原因是，終身壽險的保費貴且佣金高，銷售出去的利潤比較好。」我說：「如果你回到需求者端來思考保障問題，你現在還年輕，沒家人，死亡險對你的意義並不大。」

「但是等三、五年後，你跟小花結婚了。」我說：「你的家庭責任變重了，死亡險就變得很重要。之後，等到小孩出生了，你得養小孩18年，責任更重，又需要更高額的死亡險。但之後等小孩長大了，養小孩的責任又變輕了，還需要高額壽險嗎？」

「壽險有時需要，有時不需要，那到底我是需要？還是不需要呢？」小強問。

我說：「因為人生不同階段有不同的死亡險需求，故可以用『定期壽險』來代替『終身壽險』。以100萬保額來說，30歲男性的年保費只有區區不到2000元，但卻可保障一年的死亡風險。」

「老師的意思是，我可以每年買一張定期壽險，並因不同年紀、不同生活責任來調整保額嗎？」小強問。

「你也可以一次買20年期的定期壽險，但要有保證（每年）續約條款，這樣就好像簽了20年的保險租約，但年保費也只有4000元不到喔！」我說：「當然，租約過了保障就沒了，雖非終身壽險，但能保障家庭責任最重的20年，不是很划算嗎？」

書籍介紹

本文摘錄自《從0存款到破百萬：高效率存錢x低風險投資，小資族不窮忙的增值理財術》，木馬文化出版

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Photo Credit: 木馬文化出版

責任編輯：翁世航
核稿編輯：羅元祺